有尊嚴地養老需要多少錢？

最新 05-10

衣食無憂，每天鍛煉、看書、上網、打牌、下棋，每年出門旅遊一兩趟，不時還能去國外轉轉，這樣優哉游哉的退休生活，您願意過吧？如果想過上這樣的生活，需要多少錢？

曾有媒體報道，有經濟學家算了筆賬：2027年退休的職工，需要一筆300萬-500萬元的積蓄，才能安心度餘生，如果在一線城市，所需費用甚至高達1000萬元。真的需要這麼多的退休金嗎？在一個普通的三線城市，比如揚州，需要多少錢養老才心裡踏實？

要想算清這筆帳，我們首先還得搞清楚「養老」怎麼個養法——不同的階段有什麼不一樣的需求。

我們可以將老人按年齡和身體狀況分成六大類：低齡健康老人、高齡自理老人、慢病自理老人、長期卧床老人、失智老人、專業照護老人。

很顯然，六類老人的需求是相當不同的。

搞清楚了這些，我們還得再「設置」一個典型的養老樣板，才能循著他們的需求真正計算出所需費用。

1、2018年，丈夫60歲、妻子55歲，二人同年退休；

2、獨生子或女在外市工作，孫子女已上小學高年級，不需要照顧，是典型的空巢老人；

3、兩人均有退休金；

4、考慮到現在城市老人的壽命很多都在80歲以上，20年後，我們的壽命至少還能提高5年，那我們假設兩人均享有85歲壽命；

5、兩人現均為「低齡健康老人」，隨著時間的推移逐漸轉為慢病自理老人，並最終成為長期照護或失智老人。都從居家養老到最後一段時間的機構養老。

第一階段：低齡健康階段(55-70歲)

養老方式：居家養老，自理生活。

根據揚州市統計部門公布的數據，2017年，揚州城鎮居民人均生活消費支出22093元，分攤到12個月，即月人均消費1841元。

雖然對大多數上班族來說，每月1840元可能遠不夠花，但對退休老人來說，如果住房物業費不太高，維持日常生活是沒有問題的，基本可以保證衣食無憂。因為退休後，老年人在飲食、衣物、交通等方面的消費需求會明顯下降。

但，這也只是衣食無憂而已，遠談不上「有尊嚴地養老」。

如果要想過得輕鬆舒適一些，不僅要滿足日常的生活開銷，還要有一些旅遊、文娛等費用支出，以及醫療保健費用支出，每月1840元的消費支出顯然是不夠的。

退休後，老人最不缺的可能就是時間。因此，全世界的普遍現象是退休老人為旅遊、尤其是長線游的第一主力人群。因此，在70歲以前，每年一兩次省內游，一次國內游，每兩三年一次出境游應該是正常生活。平攤到每一年，一個人的旅遊支出約10000-15000元。

退休後，對養生保健的關注絕對可在最關注事項排行榜單中排名前三了。雖然是「低齡健康老人」，但多少還是會有點慢性病或亞健康需要調養，因此醫療、保健費用平攤下來每人每年至少需要5000元。

如果再加上其他娛樂活動、老同學老同事老朋友聚會、人情往來、給子女、孫子女買點禮物等等，手略松一下就是八千一萬。

如此算下來，退休後，在揚州這類三線城市，每人每年至少需要45000-50000元/年才能過得相對輕鬆。

也就是說，如果以70歲為界，在70歲以前的「低齡健康」階段，要過上有質量的退休生活，男的共需養老金45000-50000元*10年=450000-500000元，女的共需養老金45000-50000元*15年=675000-750000元。

第二階段慢病自理階段(70-80歲)

養老方式:居家養老

70歲以後，大多數人仍然身體硬朗，行動自如，只是精力有所減退。但這時候慢性病的影響日益顯現，老人對慢性病的調理、治療也更加重視。

其實，這個階段的費用與前一階段並沒有太大區別，可能略多一點點。因為出行次數少了，旅遊費用少了，但保健、養生、醫療的費用可能會比旅遊消費還多一點。

我們還按與前階段持平的費用來計算，則每人共需450000-500000元。

第三階段基本自理+機構養老（80-83歲）

之所以在這個階段有必要進入專業養老機構去養老，是因為80歲以後，身體各方面機能下降明顯，買菜、做飯成了最大的問題。身體檢查、健康調理、養生保健的需求也越來越強烈，但出行能力又明顯下降。

進入養老機構，接受專業的養老照護需要多少錢呢？

日前，我走訪了揚州頤和養老院。這是一家由揚州福利中心開辦的公立養老院，各方面條件都相當不錯，收費也很低：住宿費約1000元/月/床，吃飯自己控制，根據身體狀況的不同，護理費600-3000元不等。也就是說，如果按每天飲食費用30元、自己購買的醫藥保健食品10000元/年、護理費2000元/月計算，一年的費用大約為46150元，與前一階段相比差不多。但問題是，400個床位，想入住的人太多，現在去報名，大約3年後才能入住。

在類似公立養老機構里，揚州頤和養老院的排隊時間算是比較短的了，最誇張的是北京第一福利院，最多時排隊的老人達幾千人，而每年能空出來的床位數只有幾十個，以至於「需要排隊100年才能入住」！直到2015年，改為只收特困或五保老人、困境家庭、優撫對象中的高齡失能老人、計劃生育困難家庭中的失能老人或70歲以上老人，「等一個床位需要100年」的現象才消失。

也就是說，我們入住福利性公立養老機構的概率很小，還是考慮社會養老機構吧。

開辦一個養老院前期的建築、裝修、設施設備、用品投入巨大。以一個建築面積9000平方米，約360張床位的養老院為例，它還得配套一個至少800-1000平方米的食堂，至少3000平方米的學習、娛樂、休閑、運動、養生保健的綜合樓，再加上辦公室、醫務室等，至少需要14000平方米，即使不算地價，保守估計也需要3500元/平方米左右的投入才能達到開業運營條件，總投資需要4900萬。按每年7%的資金成本計算，每年的財務費用就高達350萬元。這麼高的成本，顯然不可能靠客戶的住宿費、護理費等服務收費來支撐。因此，社會辦養老機構通常都會通過輸養老會員卡、賣養老床位、買一定金額的理財產品（保險公司開辦的養老機構多採用這種辦法）等方式一次性收取客戶的幾萬至幾十萬的「門檻費」。高品質服務就需要高素質的人才隊伍，就必然需要相對較高的收費來平衡。社會辦養老機構的吃、住費用目前多數在3000-3500元/月/人左右。再加上護理費2000-3000元、醫藥保健食品10000元/年，入住養老機構後，每年還需要70000-80000元/年。