現金價值知多少？

本文是「成財之路」的第71篇原創

昨天剛給一位朋友進行了保障規劃，他買了幾份比較坑的保險，我都建議他退保處理了，結果他微信告訴我，交了大幾萬的保費，居然退保連10%都沒有退到，保險公司好坑啊。這就是很多人容易忽視的一點，光關注交了多少保費，卻很少了解退保能退多少錢。

退保時候拿回的錢就是現金價值，那到底為什麼會有現金價值，為什麼每份保險的現金價值都不一樣，我們就一起來了解一下。

為什麼會產生現金價值？

為什麼會出現「現金價值」？我們可以從保費的構成形式來考慮，簡單來說保費是由用來提供保障的純保障風險保費+保險公司的運營成本＆預留利潤等附加成本兩個部分構成的，多交的保費就可以看出放入我們在保險公司的個人賬戶進行投資產生複利滾存的收益，相當於保險公司用我們保費的一部分去投資，這部分的投資收益就是我們的現金價值，在退保的時候可以拿回來。

哪些保險具有現金價值？

是不是所有的保險都存在現金價值？

當然不是。

首先，1年期的保險產品一般來說是沒有現金價值的，因為1年期的保險產品保費比較便宜，單純是由風險保障保費+預留成本兩部分構成，並沒有多餘的保費形成投資收益，到合同期限截止沒有出險所有的保費都消耗掉了，也就不存在現金價值。

其次，針對長期的保險產品來說，每一個保單年度末都會產生現金價值，而且每一年都不同，我們都知道長期保險的交費期限一般來說都會比保障期限短，比如交20年保終身，就是用20年的時間來交費並且提供一輩子的保障，其實並不是說交費完成以後的幾十年保障期限不用交費，而是相當於在交費期限內把未來一輩子的保費提前交了。

如果正常來說，交費期的前期年紀小，保障成本低，而交費期限的後期年紀變大，保障成本升高，那到底我們年紀大的時候最需要保險的時候，保費就非常貴，從而失去了買保險的意義，而採用平準費率的交費方式，可以將保險期間內的全部成本（保障成本+預留的費用）均攤到比保障期限更短的交費期內，平攤了交費期限，所以長期險都是採用平準費率的交費方式。

怎麼看保險合同的現金價值？

長期保險的合同中都會有現金價值這一頁。

我們交了幾年保費，就看對應保單年度末的現金價值是多少，這筆錢就是當年度我們退保可以拿回來的保費。

舉個例子，如果交費了3年，那當年度內無論任何時候退保(第4年交費前的任何時候)都可以拿回來991.9。

所以如果我們要退保，那就在下次交費前的半個月就可以啦，因為一個年度內的任何時候退保都是一樣的現金價值，既然已經交了今年的保費，就要讓它發揮最大的作用。

現金價值對於我們分析一份保險產品具有非常重要的作用，尤其是針對一些性價比不高的雞肋保單，到底是退保還是保留，都需要參考現金價值來判斷具體的沉沒成本，具體如何對自己手上的保險產品進行分析，之後的文章我們就來具體的分析。

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