存管銀行踩雷頻頻，網貸資金安全底線遭拷問

文/時代財經    唐汪凱

作為保護投資者資金安全最重要的一道防線，銀行存管已納入網貸平台合規的基本要求，然而這一「標配」卻屢遭市場質疑。據時代財經不完全統計，目前已有38家上線銀行存管的平台出現問題，涉及銀行數達15家，銀行存管的「保障作用」正面臨考驗。

不幸踩雷的銀行中，城商行因業務廣泛、門檻相對較低佔據了「主力」。而存管平台問題頻發，則在一定程度上影響了互金協會進行「銀行評測」的腳步。

「主力」城商行

在被爆出1.5億兌付危機之後，5月7日，中融民信（民信貸）北京總部被警方查封，經偵正式介入。這也是繼善林金融後，近期出現的又一家上線銀行存管的網貸平台「爆雷」。

時代財經根據民信貸官網披露的信息了解到，其對接上線的存管銀行為江西銀行，江西銀行為民信貸提供客戶資金存管服務，包括開立專用賬戶、相關資金清算及業務諮詢等。

至此，因為平台「暴雷」而牽涉到江西銀行的平台數已達到三家。不過，江西銀行系出現問題還不是最多的。據時代財經不完全統計，截至目前，已上線銀行存管但仍出現問題的平台總數為38家，涉及銀行15家。其中，華興銀行系平台出現問題數最多，高達7家。

在所有踩雷的銀行中，城商行佔比最大。

「城商行對接的網貸平台數量最多，這導致他們出現問題的概率也增加；另外，城商行對於平台資質、資金規模、合規性等方面的要求相對偏低，增加了出現問題的機率。」網貸天眼研究院高級分析師高才業在接受時代財經採訪時表示。

從目前情況來看，城商行開展網貸資金存管業務最為廣泛，部分銀行甚至將其作為主營業務之一，其動力來自於存管業務帶來的資金與用戶資源。

高才業表示，資金存管的收益主要來自資金存管費率，目前多數P2P平台用戶在幾萬到幾十萬之間，整體資金流水為億元級別，相對於全國性銀行，這樣的資金體量和開戶量對於城商行更具吸引力，但對於其他大型銀行來說吸引力尚顯不足。

值得一提的是，按照此前各地備案要求，部分地區提出銀行存管屬地化，從表面上看，此舉或限制城商行該項業務發展，但事實並非如此。

高才業解釋稱，銀行存管屬地化並非全國性政策，只有部分地區的備案驗收政策明確了該要求，也的確有平台因為該政策更換了存管銀行。但由於費用和銀行要求的原因，許多更換銀行存管的平台最後對接的銀行依然是城商行。

踩雷或影響評測

存管銀行頻頻踩雷，一定程度上也拖慢了銀行通過互金協會評測的腳步。

2017年12月，P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室向各地P2P整治聯合工作辦公室下發《關於做好P2P網路借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》（57號文），其中提到「網貸專項整治領導小組辦公室委託中國互聯網金融協會開展網貸資金存管業務測評，測評工作將按照"標準統一、質量優先、客觀公正、實事求是" 的原則，嚴格依據《網路借貸資金存管指引》有序開展。網貸機構應當與通過測評的銀行業金融機構開展資金存管業務合作。」

但截至目前，通過評測的銀行白名單尚未公布。

麻袋研究院研究總監路南在接受時代財經採訪時表示，存管銀行白名單至今沒有公布，可能和當前存管平台不斷出事有關。

高才業則認為，白名單未公布更大的可能是因為備案驗收工作延期，相應的備案標準會變得更嚴，而且互金協會對於銀行測評難度估計不足，在測評中遇到了各種問題，這些都需要解決。

「不過，存管銀行的頻繁踩雷確實影響了互金協會對存管銀行測評的進度，有消息稱首批通過測評的存管銀行的名單實際已經確定，但對接平台較多的銀行入圍較少，因此白名單較敏感，特別是第一批銀行存管白名單，公布後可能會影響到市場行為。」高才業稱。

對於踩雷的銀行來說，問題平台帶來的負面影響是否會阻礙其通過評測？

某第三方研究人士對時代財經表示，爆雷的平台對於其存管的銀行信譽會造成一定傷害，但如果存管銀行嚴格履行了平台資金監控的指責，則對其傷害有限。

相比評測被拖延，銀行頻繁踩雷導致投資人對於資金存管作用的質疑或更值得警惕。

路南稱，銀行存管的重要性毋庸置疑，有存管的平台不斷爆雷正說明存管銀行需要監管和整頓。

「對於銀行存管，投資人必須要有正確認識，銀行對平台不具有監管責任，平台出問題對存管銀行只有聲譽影響，如果在網貸投資者中聲譽不好，可能間接地影響到銀行在網貸存管市場的佔有率。」路南補充道。

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