小心！錢放在銀行，也可能血本無歸！
文 | T教授
長久以來，在大多數國人的「金融詞典」中有一條不成文的規定：把錢存到銀行里或購買銀行的理財產品，是最安全的儲蓄和投資行為，因為中國的銀行背後站的是中國的政府，基於特殊的國情，國家是不會允許銀行出事或賴賬的。
這種認知的行業術語便是「剛性兌付」。
正是吃准了國人的這種心理，很多銀行和金融機構為了攬儲和吸引投資，也一直喜歡把「保本」掛在嘴上。
這種操作無疑是把最終的風險推給了全社會，讓國家淪為事實上的「最後擔保人」。
如今國家的一紙新規把國人的這種僥倖心理打了個稀巴爛，也堵死了銀行等金融機構們的後門。
日前，央行、銀保監會、證監會等部委聯合下發《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》（簡稱「資管新規」），新規共31條，其中第二條、第六條尤為值得關注。
二、資產管理業務是指銀行、信託、證券、基金、期貨、保險資產管理機構、金融資產投資公司等金融機構接受投資者委託，對受託的投資者財產進行投資和管理的金融服務·····
資產管理業務是金融機構的表外業務，金融機構開展資產管理業務時不得承諾保本保收益。
出現兌付困難時，金融機構不得以任何形式墊資兌付。（現實中，大型金融機構為了維護自身聲譽，是有動力這麼做的）。
六、金融機構發行和銷售資產管理產品，應當堅持「了解產品」和「了解客戶」的經營理念，加強投資者適當性管理，···
金融機構應當加強投資者教育，不斷提高投資者的金融知識水平和風險意識，向投資者傳遞「賣者盡責、買者自負」的理念，打破剛性兌付。
說白了，既不允許「保本」，真出了事兒，也不準金融機構擅自「兜底」。
因此，儲戶和投資者再買銀行等金融機構的理財產品，真有可能會血本無歸！
哪怕是支付寶這樣的金融平台上的理財產品，理論上也有可能會血本無歸。更不要說那些眾多的P2P等金融機構。
這紙規定不僅徹底顛覆了長期存在的「金融行業潛規則」，現實中也具有者極大的風險警示意義。
隨著互聯網金融的快速發展，國人早已習慣通過各種渠道投資理財。
據2017年底的數據顯示，中國銀行表外理財（即明確表示「非保本」的理財產品）規模為22.2萬億， 保本型的理財產品規模則為7.37萬億元，二者合計29.57萬億；
同時，公/私募的基金規模也到22.7萬億；資金信託達到21.9萬億。
這還僅是年終餘額規模，2017年的理財產品的總量規模更是驚人。
據統計，2017 年，全國共有591 家銀行業金融機構發行了理財產品，共發行25.77 萬隻，累計募集資金173.59 萬億元，平均每月募集資金14.47 萬億元。
其中，個人類理財產品募集金額佔全部理財產品募集金額的63.62%，即108.9萬億。
173萬億是個什麼概念呢？
截止2017年底，中國社會融資規模存量為174.64萬億元，中國廣義貨幣(M2)餘額為167.68萬億元。
即中國銀行理財產品的一年規模總量比肩於中國的社會融資規模和M2，這顯然不是一般的繁榮。
這些理財產品的最終流向，有42.2%流向了地方債、國債，有16.2%流向非標債券資產。
而在我國防範金融風險的大背景下，地方債及不透明的非標資產的風險大幅上升。
（理財產品資產配置情況）
接下來，喜歡買理財產品的投資者真的需要打起百分之兩百的精神了。
最重要就是扭轉思維，做好願賭服輸的準備，產品賺了就是賺了，虧了就是虧了。若還是抱著「只能賺不能虧，也虧不了」僥倖心理，接下來無疑會很痛苦。
當然，對於及其厭惡風險的人，可能直接選擇儲蓄，寧願忍受小幅貶值的痛苦，也不會買任何理財產品。
但說實話，即使是儲蓄，現在銀行都無法保證你的錢100%安全了。
2015年5月1日，《存款保險條例》正式實施，明確規定存款保險實行限額賠付，最高賠償人民幣50萬元。
什麼意思呢？
如果中國的某家銀行不幸倒閉了，某個儲戶在這家銀行的所有存款賬戶里的錢，本金和利息加起來在50萬以及以內的，銀行會全額賠付。
超過50萬的部分，不好意思，在該銀行破產清算時，能賠你多少算多少。
這則規定可能有人會覺得不公平，所有儲戶沒一視同仁，其實，這個還好，至少它最大限度的保護了中小儲戶的利益。
真正讓人憋屈的是下面這一條，若銀行破產，你欠銀行的貸款一分不能少，必須要還。
不管是3年前的《存款保險條例》，還是前不久的「資管新規」，國家都是在不斷的立規矩、打補丁，堵死金融機構利用國人的僥倖心理鑽洞子。
某種程度而言，這些都是沖著銀行等金融機構來的，修正風險與收益的關係係數，是健全完善中國金融業的必要之舉。
但顯然，立規矩的同時，很多風險也轉移到了大多數的普通儲戶身上。
未來，沒有什麼是安全的！
「理財有風險，入市需謹慎」，朋友們，睜大眼睛看緊你們的錢袋子吧。
【本文為TT財經原創作品，公眾號轉載此文時，需要在正文前署名，並同時轉載文後的二維碼，否則視作侵權。】
TAG:TT財經 |