賺出人生中的第一個10萬元，我們才終於有勇氣說自己徹底長大了
愛的代價
觸動
芝音
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今日歌單：輕音樂《愛的代價》
01
你用了多久賺出人生的第一個10萬？
曾經在知乎上看過一個問題：在中國真的有很多窮人嗎？
其中有一個網友的回答很戳痛人。他說，他和老婆兩個人的工資收入加起來一年也有二十多萬，在當地一個三線的地級城市也算是中等偏上的小康富裕家庭了。但因為年初老丈人得了一場突如其來的重病，被送進了醫院，錢根本不知怎麼一下子就花光了。
在醫院，你除了能看到人世間的生離死別之外，你還能看到有人因為窮而不得不做出的種種無奈和殘酷的選擇。
所以，才會有人說，所謂的真有錢，就是進了醫院以後心不慌。
而我自己更是想，在我父母現在還能成為我堅強的後盾之時，儘早地完成經濟上的獨立。只希望我在未來的賺錢速度，能超過他們老去的速度。
而我也認為，在這個時代，我們勇敢去談錢努力去賺錢並不丟人。當你有了一些錢踏實地存在於銀行賬戶中時，你才能會有更多的選擇權利，也才能更有勇氣地去追求那些需要金錢作為支撐的夢想。尤其對於那些缺乏安全感的年輕女孩來說，手中有存款，就是給予你最大的生活底氣。
因此，大學畢業參加工作的第一年，我就為自己定下要把存下10萬元當作我獨立生活以後的第一個財務目標。
其實，有過存錢經驗的朋友都知道，攢下人生中的第一個10萬其過程是很艱難的。因為這個時期的自己，第一，沒有任何的資本可以利用錢來生錢；第二，這個時期的大部分朋友，都是剛剛進入職場，工資薪水普遍都不是很高（少數的高薪行業不在我們的討論大範圍之內）；再者，如果在北上廣這種地方打拚，房租又會在每月的固定開銷中佔據很大的一部分比例。
我畢業以後的第一份工作，工資收入也很不盡人意，每個月除去房租和吃飯等必要的開支，最後也基本所剩無幾。我那個時候為自己算過一筆賬，如果單憑自己的工資收入，若要完成第一個階段的財務目標——幾乎是不可能的。
於是，那個時候的我，找到了為實現第一階段財務目標的最直接的兩個方法：「開源」和「節流」。
先說「節流」。當我為自己定下了財務目標時，我便開始有意識地去拒絕一些無效的社交活動，每周最多只參加兩場具有重要意義的聚會，而參加的聚會類型，也多以拓寬自己的職場見識和職場人脈為主；我也不再去湊雙十一的熱鬧，與其把金錢浪費在搶購那些低質量的打折服裝上，我更願意用節省下來的零用錢，去商場專櫃買幾件做工精緻的高品質套裝，耐穿且永不過時。
但是如果光靠著「節流」，一方面離攢夠10萬元仍是遙遙無期，另一方面，畢竟生活在北京這種地方，總有一些意想不到的需要花錢的地方。因此，在保證自己不再把金錢浪費在那些毫無意義的人和事上時，我開始有意去尋找除工作以外的賺錢機會。畢竟，「開源」帶來的財富增長速度，要比「節流」迅速很多。
剛開始參加工作的頭兩年時間裡，我除了自己的本職工作以外，業餘和周末的時間都用來積極尋找合適自己的賺錢機會。因為英語基礎還不錯，又有過在英國留學和美國實習的經驗，我幫助那些有留學需求的學生申請英美高校，幫他們撰寫申請文案，以及簽證方面的文案翻譯工作。
此外，因為在英國上學時就要經常幫助國內的親朋好友帶奶粉回國，我看到了國內母嬰市場群體對於海外奶粉的巨大需求，因此便同我的英國同學一起合夥開了淘寶店。我的英國同學負責購買奶粉和發貨，我則負責客戶維護和拓展新客源，賺的利潤我們二人平分。生意好的時候，我們除去當月的成本支出，竟然比我的本職工作收入還要高。
就這樣，憑著一股「拚命三娘」的架勢，我終於在步入職場第二年時，完成了自己第一個階段的財務目標。
我也建議廣大的年輕朋友們，要趁著年輕，儘早地為自己定下一些切實可行的財務目標。因為誰能在財商意識上覺醒的早，誰就能比同齡人有更大概率獲得事業上的成功，繼而是財務上的自由。
而在實現財務目標的過程中，你不僅能夠存下一筆可觀的資金，更重要的是，你還能夠在這個過程中，不斷地去主動發現商機和培養自己賺錢的能力。在這個時代，培養自己會賺錢的能力要比賺到錢本身，更重要的多。
02
請抑制無節制的透支消費
我在看電視劇《歡樂頌》時，就對劇中樊勝美的理財能力無力吐槽。雖然蔣欣姐姐把「樊勝美」這個人物形象刻畫的很深刻，但是，小人物有時可憐亦可悲。
作為上海外企的資深HR，樊勝美每月的工資收入保守估計也在一萬出頭。雖說樊勝美還有家庭拖累，但是以她的職場年齡，年近30歲卻仍然沒有攢下什麼存款，和她本人追求的「虛榮消費」是有很大的關係的。
樊勝美一心以「嫁個有錢人」為己任，為此，她不惜下重金為自己置辦行頭；雖然這些行頭裡面大部分都是山寨貨，也讓初次照面的富家女曲筱綃就此認定她是個「撈女」。
其實，如果樊勝美能抑制自己無節制的消費，將自己的工資收入有計劃地進行合理分配，多少用來支付每月的房租和水電費，以及日常的開銷費用，多少用來接濟家裡，再分出小部分比例用作添置自身行頭的消費資金，剩下的錢完全可以用作強制儲蓄或者拿去理財。職場七八年的工齡，至少可以攢下將近10萬的存款，也不會使自己在遇到難事需要用錢的時候，還如此「窘迫」地去求助自己的鄰居姐妹們。
現實中，類似「樊勝美」式的女孩子其實不在少數。層出不窮的新聞關於女大學生「裸貸」、賣卵泡，只是為了給自己置換一台最新款的iPhone X；更有甚者，年輕的女孩子為了過上吃穿不愁的生活，甘願被有錢人包養。其實這些年輕的女孩子，只要把自己的慾望值放低一些，咬咬牙努力度過剛開始最艱難的兩三年，後面的生活只會越來越好。
因此，我建議那些有心想要邁出自己第一步財務計劃的朋友們：一定要正視自身的慾望值與消費實力之間的匹配度。如果消費實力欠佳，那麼就不要把精力放在無節制的物質攀比上。
具體的行動方式上，我建議大家剛一開始可以從拒絕使用信用卡消費開始。雖然這麼說，可能會得罪在銀行工作的朋友們，但是信用卡存在最本質的目的就是為了刺激消費，因為它帶來了「消費低痛點」。
相信不少朋友都有這樣的經歷：當你在和朋友吃飯時，花費500元，結賬時你既可以選擇信用卡也可以選擇現金支付，我想大多數人會選擇刷信用卡。因為同樣是花了500元，但是你兜里的現金依然沒有減少，你內心的接受度也會更高一些。這就是所謂的「消費低痛點」。
此外，信用卡帶來的「消費低痛點」還表現在它往往會讓人產生「利率幻覺」。
舉例說明，當信用卡還款日來臨之時，由於現金流的問題，一些朋友可能就會選擇賬單分期。看著分期選項旁註明的「未還額度按照日利率0.04%來計算」的提示語，你還會感嘆，才0.04%，還是很划得來的。
殊不知，如果日利率0.04%換算成年利率就是14.6%，而目前正常的貨幣基金理財的年利率最高才5%左右，對比下來，是否划得來，已經再清楚不過了。
因此，對於我自己來說，在資本積累的原始階段，我大多數時候都在使用借記卡或現金支付（當下的支付寶和微信錢包等同於「現金支付」）。通過消費帶給我心理上的「陣痛感」，能幫助我把自己的消費控制在合理的預算開支範圍之內。
當然，信用卡的存在也並不是一無是處。當我們完成了資本的原始積累階段，信用卡便能成為我們用來理財的一個良好的工具。這一點日後若有機會，我再和大家詳細分享，但不是我們今天討論的話題範圍。
03
積極開發你賺錢的「斜杠能力」
什麼叫賺錢的「斜杠能力」？
簡單來說，就是需要你在除本職工作以外，另外培養自己的一技之長。比如，英語能力好的可以接一些翻譯類的工作，愛健身的朋友也可以利用業餘時間去健身房擔任健身教練，甚至我在前文提到的能把淘寶店經營好在今日也是一種八面玲瓏的能力。
通過你所掌握的「斜杠能力」，能讓你在本職工作收入以外，又多出一部分可以自由支配的資金，從而加速你的財富積累速度。說實在的，我身邊那些年紀輕輕便已經早早實現經濟獨立的朋友們，他們當中沒有一個人是單純靠著本職工作收入來實現自己的財務目標的。
我的朋友大鵬，憑藉著他良好的英文聽力和對於美劇的熱愛，工作之後的周末時間他加入了美劇字幕組。一年下來，大鵬僅靠著周末翻譯美劇的外快，就給自己入手了一輛特斯拉。
我的另一位朋友玲子，自小愛好文學，工作以後更是把這種愛好發揮到淋漓盡致。在我們大部分人都把下班之後的時間揮霍到網劇和遊戲上的時候，玲子用了兩年時間完成了她的第一部小說，後來又被某家影視公司看中買走了版權。她拿著小說的版稅收入，付了自己房子的首付款。
當然，我舉這些例子，本意上並不是要大家對於自己的本職工作不上心，轉而去挖掘各種「副業機會」，這樣一來，無異於本末倒置。
其實從我個人的職業規划出發，本職工作帶給我們的益處，包括職場技能的養成，與人打交道的雙商能力，工作上的專業性，以及職場人脈的積攢，這些更是一種長線投資；而那些能為你帶來立竿見影的經濟收入的「斜杠能力」，則屬於短線投資。
就好比我自己，我是在去年開通公眾號開始進行寫作的。剛開始本來是出於自己對於寫作的熱愛，但是寫的時間長了，竟然也通過寫作結識了不少朋友。甚至有些讀者朋友在讀到我的文章之後，知道我是從事金融投資的，還主動聯繫我尋求業務上的合作。我覺得這就是將我的長線業務與短線業務進行了有效結合；當然，如果沒有我的公司為我提供良好的資源和平台，以及我如果沒能從這份工作中努力精進自己的專業素養，我也無法在機會來臨時，有效地抓住它們。
因此，對於年輕人，我也不建議你們太過頻繁地跳槽換工作，特別是跨行業換工作。一方面，頻繁跳槽對於用人單位的HR來說是大忌；另一方面，跨行業換工作使你之前在上一家公司積攢下來的資源和人脈都無法有效地過渡到新公司；而且，你還要和那些比你年齡更小的職場新人一起重新接受培訓和學習。這中間浪費掉的時間成本，也是很高的。
更何況，我倒是真沒有見過那些三天打魚兩天晒網頻繁換工作的人最後能有什麼太大的成就。相反，我身邊那些令人敬佩且早已實現財務自由的職場前輩們，都是在一個行業里勤懇紮實地深耕十年以上的。
因此，請一定在你的30歲到來之前，找准自己的職場定位；如果你真的對某一行業或領域有發自內心的熱愛，但是又無法割捨現在從事的本職工作，就把你的熱愛積極地轉化成為你的「斜杠能力」。
畢竟，以馬雲爸爸為首的大佬們現在都開始「跨界打劫」了，誰也說不准你對於某一個領域的特殊熱愛會不會成為日後在職場上為你增加籌碼的特殊資歷。
04
如何科學高效地配置你的家庭資產？
都說，賺取人生第一個10萬需要的是毅力；那麼，在擁有了第一個10萬之後，如何對這10萬進行有效的規劃和理財，就需要憑藉一些專業的能力了。
在這裡，我為大家分享一下我自己的理財心得。以10萬元為例，如何科學高效地進行配置，從而使這10萬元既能滿足我們獲得投資收益的需求，又能使我們的資金在確保本金安全的前提下，能有一筆長期穩健的現金流？以及還要能夠滿足日常的生活基本開支和花費，並且在面對家庭重大突髮狀況時能夠遊刃有餘地有充足的資金去應對？
我給大家的建議是，請為自己準備四個賬戶，從而來合理配置整個家庭資產。
第一賬戶：應對自己日常的基本生活開銷，占整個家庭資產的10%比例。
這個賬戶保障的是我們家庭的短期開銷，包括日常吃飯、買衣服、娛樂旅遊等項目活動，都從這個賬戶里進行支出。
這個賬戶的錢平時里可以放在銀行的活期存款上，或者也可以放在時下年輕人比較流行的微信錢包或支付寶餘額里，其實質對接的是貨幣型基金，相對來說安全性也比較高，資金流動性也比較強，能夠保證我們在需要用錢的時候能夠隨用隨取。
當然，這個賬戶在整個家庭資產配置中要限制在10%左右的比例，也是幫助我們可以有效抑制過度消費的局面發生。
第二賬戶：應對生活突發意外狀況，占整個家庭資產的20%比例。
這個賬戶的主要作用是專門解決生活中突發的大額開支，比如有家人或自己突發重大疾病急需看病就醫等，所以一定要專款專用。
而這個賬戶的資產配置，相比較把錢放在銀行里做定期存款，一方面收益過低，另一方面年輕人事業剛起步，本身也沒有太多存款，一旦發生風險，這個賬戶里本身也存不下來多少錢，並不能解決實質性的問題。
因此，建議針對這個賬戶的資產配置，年輕朋友們可以為自己購買一些保障意外傷害類和重大疾病類的保險。因為只有保險可以做到以小博大，用幾千元的投入撬動幾十萬的保障，真正實現這個賬戶的槓桿作用。這樣，既不會在平時佔用太多的錢，等到用時又能保證有足夠的錢來保命救命，從而使我們不用為了急用錢而到處賣房賣車，股票低價套現，甚至到處借錢。
第三賬戶：主要用來投資收益，占整個家庭資產的30%比例。
這個賬戶主要幫助我們來創造收益，用有風險的投資來獲得較高的回報。針對這個賬戶的資產配置，年輕的朋友們可以選擇配置一些股票賬戶，或是基金定投等，一來這些投資所要求的資金門檻相對來說都不算太高，二來收益也都是很顯著的。
而這個賬戶的關鍵在於合理的佔比，也就是說既要能賺得起，也要能虧得起；無論盈虧，對於你本人以及家庭都不能有致命的打擊。因此，將這個賬戶的投入比例有效控制在整個家庭資產佔比的30%，也能防止我們的投資貪慾。比如第一年炒股賺了很多錢，於是第二年就拿走家庭資產的90%去炒股了，這是萬萬不可取的。
第四賬戶：主要用來保本升值，占整個家庭資產的40%比例。
這個賬戶主要在確保本金安全的前提下，獲得長期的穩健收益。並且，隨著我們的年齡增長，這個賬戶存在的意義也愈發重要，主要是用於自己和父母將來的養老金，以及子女的教育金等。我們聽聞很多人年輕時風光無限，卻到老來窮困潦倒，就是因為在資產配置上缺少了這個賬戶。
因此，這個賬戶配置的資產，必須要達到兩個目標：第一，要能保證本金不能有任何損失；第二，要能抵禦通貨膨脹。所以，這個賬戶配置的資產同第三賬戶相比收益不一定很高，但卻是長期穩定的。
而針對這個賬戶的資產配置，推薦銀行發行的理財產品或債券類產品，以及保險公司發行的有最低保障利率的分紅險等。
最後，給大家分享電影《華爾街之狼》里的一句話：
「這世上，做窮人不光彩。我富過，也窮過，但我每一次都會選擇做富人。」
生於貧窮不可怕，可怕的是，你一生碌碌無為一無所成，最後死於貧窮。
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作者簡介
陸小崴，混跡金融圈的碼字族，一路奮進的80末少女。理性與感性並存，嚴謹與深情並重，願用手中之筆溫暖世態炎涼。曾留學英倫，現居帝都。新浪微博：陸小崴。
封面插畫師：布林YQ
文章插畫師：Pascal Campion
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