與其借線下套路貸 不如借合規P2P

近日，銀保監會、公安部等四部門聯合發布《關於規範民間借貸行為維護金融秩序有關事項的通知》（簡稱「《通知》」）。有專家指出，此次出台專門通知，意在明確民間借貸的邊界。可以說，非持牌機構發生的借貸行為都可視之為民間借貸，其中既包括P2P平台撮合的借貸行為和部分現金貸平台以助貸模式變相發放貸款的行為，也包括傳統的線下民間借貸行為。目前，針對P2P和現金貸的監管框架已經明確，線上部分的民間借貸現象基本可控，而線下的民間借貸隱蔽性強，一直是政策關注的焦點。

線下民間借貸亂象有多觸目驚心，「套路貸」的套路到底有多深，讓我們來看幾則案例：

山東於歡案，於歡母親一步步陷入當地惡勢力的圈套，借款135萬，歸還184萬並以一套70萬房產抵債，依然沒有還清，最終遭到討債者逼迫與侮辱，最終引發悲劇......（2017年3月24日《南方周末》）

上海大學生小侯為了緩解手頭緊張，借款4萬元，隨之卻在高利貸的層層套路下掉入「深淵」，半年時間，欠下貸款100多萬......（2017年3月4日《南方都市報》）

「農民老闆」劉洪為了發展事業先後借了數百萬的高利貸，結果事業沒發展起來，連本錢也都「侵蝕」沒了，借款後雖然一直還款，可高利貸利滾利，本息滾到了1800多萬元，他無力償還只能千里「流亡」......（2014年3月26日《半島都市報》）

打開網站的社會頻道，上述這樣的案例絕不是孤例，可謂不勝枚舉。對於確實有借款需求的人群來說，與亂象紛呈的線下民間借貸相比，網路借貸信息中介平台（P2P）可以說是相對比較好的選擇之一，為什麼這麼說呢，理由主要有幾點：

一、備案：無論會延期幾次，還要延期多久，P2P行業最終都會迎來備案。《通知》要求，未經有權機關依法批准，任何單位和個人不得設立從事或者主要從事發放貸款業務的機構或以發放貸款為日常業務活動。然而，P2P卻不在其列，為什麼呢，因為P2P不是放貸機構，而是從事網貸借貸撮合的信息中介。所謂P2P，就是點對點，該模式最早起源於歐美，進入中國後，雖然模式有走形，出現了一些問題，但是監管還是想通過專項整治等方式將P2P拉回本源，希望P2P能夠發揮普惠金融，拓展投資渠道，解決小微企業融資難的作用。最終，那些符合監管要求的P2P平台將會得到備案，所謂備案，換一種說法，就是得到了官方的認可。這樣的平台，這樣的行業，是不是比線下民間借貸安全的多！

二、存管：《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》明確了網貸平台必須進行銀行資金存管，並且給銀行存管規定了業務指引。有了銀行存管，網貸平台的資金和用戶資金能夠得到有效隔離，平台和投資人各自設立賬戶，投資人的資金通過銀行存管系統直接打入借款人賬戶，不經過平台，用戶資金的安全能夠得到有效保障。還有一點，銀行存管是網貸平台合規備案的必要條件，那些上線了銀行存管的平台，最終備案的幾率要大一些。

三、利率：《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》明確要求，各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關於民間借貸利率的規定，各類機構向借款人收取的綜合資金成本應統一折算為年化形式，也就是說平台上的綜合借款成本不可以超過年化36%，這是要嚴格遵守的底線。對於P2P來說，網貸之家4月的數據顯示，P2P平台的收益率區間分布在8%-18%之間，加上針對借款人收取的服務費，綜合借款成本應該不會超過20%，這比借幾萬動輒還百萬的線下套路貸來說，不知道好多少！

四、透明：網貸是信息中介，信息披露是網貸的最重要業務，監管也對信息披露非常重視，銀監會和中國互金協會都出台了各自的標準。網貸之家去年曾挑選了8家P2P平台進行信息披露測評，最終有一家名為你我金融的平台披露了所有應披露的22項指標，同時還披露了兩項監管鼓勵披露的指標，在該平台的APP上，投資人可以清晰看到借款人的個人信息、用戶畫像、信用審核報告、成功借款次數、還款結清次數、逾期次數等信息，這樣的平台的安全程度不言而喻。

五、催收：線下套路貸的催收可以用「暴力」兩個字概括，語言騷擾、威脅、恐嚇，上門辱罵、要挾、毆打，催收手段可謂花樣繁多，而且不斷更新。《通知》對此進行了明確的要求與規定：嚴厲打擊以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款。中國互聯網金融協會也出台了《互聯網金融逾期債務催收自律公約》，對P2P平台的催收行為進行規範。

P2P的初衷是為了解決小微企業與有需求個人的融資借貸難的問題，隨著P2P行業越來越規範，會有更多借款人到P2P借款，長此以往，類似「套路貸」這樣的線下民間金融也就沒有市場了，這對維護正常金融秩序和社會秩序只有好處沒有壞處。

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