受益所有人識別工作的工具運用

Hi，繼上一篇《商業銀行對受益所有人識別的實踐和思考》發表已1月有餘，讓大家久等了。

上次我們說到以純手工方式對非自然人客戶受益所有人進行逐一認定會佔用大量人力和時間，應用內嵌第三方信息的工具成為今後的發展趨勢，今天我們就來一起研究一下受益所有人識別工作的工具運用。

一、受益所有人識別工作的痛點

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2018年6月30日前存量客戶受益所人批量識別難。

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新開客戶受益所有人實時獲取難。

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依靠人工收集信息，客戶體驗、操作成本、管理成本難以支撐。

4

上報信息準確性、全面性驗證難。

5

存量客戶受益所有人信息變更獲取難。

二、運用工具識別的必要性

在這裡拋開存量客戶短時間工作量大的問題，僅針對新開客戶而言：

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穿透及比例識別需要權威數據和可靠的模型支持

計算受益所有人要求層層穿透至自然人，其中公司的識別標準又按照直接或者間接擁有超過25%公司股權或者表決權的自然人、通過人事或財務等其他方式對公司進行控制的自然人、公司的高級管理人員三個層級依次判定，識別判斷模型略複雜。遇有股權結構複雜的客戶需要逐級追溯，計算繁瑣，浪費時間。如果能有數據和系統的雙重支持將計算結果直接反饋商業銀行，將大大提高工作效率。

2

客戶信息動態監控更新工作的需要

不是賬戶使用需要的客戶信息變更，如果客戶不主動提供，商業銀行無法獲知，而人民銀行要求金融機構在對新建立業務關係的非自然人客戶進行身份識別的同時，還要確保及時掌握非自然人客戶受益所有人信息的變更情況，做好資料的更新工作，這就需要系統對客戶信息進行監控和提示。

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響應國家號召，優化企業開戶服務的需要

人民銀行2017年下發《關於優化企業開戶服務的指導意見》（銀髮【2017】288號），要求商業銀行進一步優化企業開戶流程，提升客戶體驗，提高企業開戶效率，縮短企業開戶時間，強化企業開戶管理和風險控制，切實增強金融服務實體經濟能力。

2018年初下發《關於開展企業開戶服務督導工作的通知》（銀辦發【2018】10號），2018年3月至6月在全國範圍開展企業開戶服務督導工作，確保縮短企業開戶時間等優化企業開戶服務取得實效。

緊接著於今年2月下發《關於開展優化企業開戶服務宣傳活動的通知》（銀辦發【2018】43號），要求人民銀行分支機構及商業銀行於2018年3月至6月以「優化企業開戶服務 推動改善營商環境」為主題開展宣傳活動，對加快開戶審核、縮短開戶時間、優化賬戶服務等方面取得的成果進行宣傳，普及開戶審核在打擊電信網路詐騙、洗錢、地下錢莊、偷逃稅款等違法犯罪活動方面的重要作用。

上述要求使得商業銀行要提前預審客戶信息，或進一步壓縮開立賬戶環節的合規風險審查工作耗費時間，需要快速獲取客戶相關信息開展工作。

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解決基層實際困難的需要

有的機構在未購買受益所有人識別工具的情況下強推該項工作的落實，基層員工為完成工作和方便工作，出現自費購買啟信寶、天眼查和企查查等企業數據提供商會員的情況，而且人工查詢、計算耗費大量時間，從人力資源的使用上來說也是得不償失。

此外，企業數據信息也可用於授信等其他業務使用。

三、目前有沒有商業銀行亟需的受益所有人識別工具

答案是

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我們先來看一款「小程序」：

商業銀行即要識別並核驗企業信息及受益所有人信息，又要進一步提高開戶效率，同時為節約人力成本，購買外部數據進行輔助識別成為下一步的趨勢，市面上查詢企業信息的工具較多，其中比較出名的有3家公司，分別是啟信寶、天眼查和企查查，均有APP、網頁版、專業版。但是僅採購數據沒有相應的系統功能支撐，依然會耗費寶貴的人力資源，那麼目前有沒有一款可以將數據集成在系統上進行使用的產品呢？

蘭率金融團隊經過信息收集和調研，發現了市場上的一些產品，今天給大家介紹的是——

上面的小程序就是這家公司開發的。

該公司可以提供以下服務：

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為金融機構提供針對非自然人客戶群體的受益所有人識別演算法模型與項目實施標準相關的制度和業務諮詢服務。

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存量非自然人客戶受益所有人批量識別服務（輸出結果包括受益所有人名稱、受益所有人類型、股權佔比、關鍵管理人員職務類型等）。

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通過查詢API或公網頁面訪問方式，提供實時查詢新增非自然人客戶受益所有人信息服務。也可對接行內相關業務系統，在開戶等日常業務關係建立流程中實現非自然人客戶受益所有人信息的實時獲取。

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存量非自然人客戶受益所有人信息的變更監控。

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根據235號文「對風險較高的非自然人客戶，義務機構應當採取更嚴格的標準判定其受益所有人」的要求，通過輸入客戶信息、客戶提供的受益所有人名稱，判斷數據信息是否一致。

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客戶受益所有人同在本金融機構開立客戶的，通過「個人標識碼」技術提供匹配和線上化完成相關信息的錄入工作。

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產品示例

數據服務提供商的數據質量、更新速度、圖形展示能力是商業銀行選擇時的重要考慮因素，在這裡以「摩拜出行服務有限公司」為例，對該公司產品的數據及圖形進行展示，大家也可以通過試用小程序查看該公司的數據服務能力。

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受益所有人展示界面

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圖形展示界面

該公司在項目實施時因每家金融機構非自然人客戶數量和數據質量的不同，項目周期為3-15個工作日。

四、中數智匯簡介

中數智匯是一家基於企業大數據為金融機構提供數據產品和模型演算法的金融科技公司，其自主研發且具有獨立知識產權的「BIdata商業智能大數據平台」已經在國內60多家大中型商業銀行投產使用，形成了以模型演算法和知識庫為支撐的企業關聯關係挖掘、智能營銷推薦和風控反欺詐為核心的商業智能大數據產品。

本次根據國際反洗錢金融行動特別組（FATF）和央行發布的《關於加強反洗錢客戶身份識別有關工作的通知》（銀髮【2017】235號）文件對非自然人客戶受益所有人的識別規則，基於國家企業信用信息公示系統、全國組織機構代碼管理中心的企業公開信息以及Wind上市公司信息，採用先進的大數據處理技術，通過構建人工智慧知識圖譜，層層穿透股權關係，精準識別受益所有人。

最後，蘭率金融團隊認為將受益所有人識別工具嵌入賬戶開戶環節較為理想，客戶通過自助渠道提前上傳開戶及受益所有人信息，商業銀行在開立賬戶前進行信息預處理時審核、確認並轉化為電子信息存儲。同時也期待我國能夠湧現出像湯森路透、道瓊斯一樣的國際知名的優質信息提供商。

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