加息寶：P2P理財返利第三方擔保並不等於零風險

加息寶訊：由於最近P2P網貸行業頻繁出現平台倒閉圈錢跑路等風險事件，因此很多平台都與第三方擔保機構進行合作來吸引投資人，降低投資人對其平台的風險擔憂。現在，「第三方擔保」都成為各大網貸平台作為其「零風險」的宣傳語，但這樣的第三方擔保平台就一定靠譜嗎？

P2P理財返利第三方擔保並不等於零風險

最初純粹的P2P平台並沒有擔保，是一種純信用貸款，平台只是負責借貸雙方的「牽線搭橋」，投資人自擔其責。但因國內徵信體系不完善，純粹的第三方中介平台難於取得投資人信任，導致國內多數平台都選擇資金擔保模式。

但認真思考一下：無論是融資性擔保公司還是小額貸款公司，他們真的不會倒閉嗎？平台有第三方擔保，投資人就可以高枕無憂了嗎？答案顯而易見，如南京鑫信擔保集團倒閉、江陰豐源農村小額貸款有限公司跑路等事件就好的例子。因此，P2P平台與第三方合作機構從而轉嫁風險，僅僅提供營銷宣傳募集資金的方式，並不一定安全可靠。

1、第三方擔保機構無論是擔保公司還是小貸公司，為什麼要把自己的業務通過網貸平台來發布?其最合理的解釋是合作機構有非常好的借貸業務，P2P平台有非常好的募資能力，並且雙方都能夠做好自己的本職工作，尤為重要的是合作機構有良好的風險審查及風險控制能力，這樣也許網貸平台的發展能有美好的開端。但實際上並不如此：第一，有些平台的第三方擔保機構本身就是網貸平台的關聯公司，這種情況是難以避免項目自融、關聯交易的風險。像這種本質上屬於自己擔保的風險可想而知；第二，投資者如果仔細也許能夠發現，許多融資性擔保公司除了擔保商業銀行業務的同時，也會和很多網貸平台建立合作，會相繼把同一個融資項目推薦給不同的網貸平台，從而放大該項目的融資金額，放大項目風險，一旦借款項目發生風險，結果可想而知。

2、P2P平台如何識別第三方合作機構的風險，將成為第三方擔保模式下平台是否安全的關鍵。第一，眾所周知，評估一家擔保公司的擔保能力是需要相當專業的風險審查能力的，不僅要了解擔保公司的業務情況，更要深入的做好各項盡職調查，還要進行專業的分析計算評估核定擔保公司的擔保額度，這是非常複雜的風險控制手段，就目前而言絕大多數的網貸平台目都還不具備這個能力。第二，現在絕大多數的網貸平台相對於第三方擔保機構而言，不論是是擔保公司還是小貸公司都處於劣勢，根本沒有與合作機構談判的能力，只能一味依附於第三方擔保機構。因此，P2P絕大多數平台根本無法全面真實的了解第三方合作機構的擔保能力。

據了解，P2P網貸平台與第三方擔保公司「親密接觸」的歷史至少可以追溯至2014年。作為一種被監管認可並能相對有效地保護出借人利益的措施，這一舉措也被不少P2P網貸平台採用並沿用至今。比如，點融在今年3月份宣布，已與目前國內投資規模最大的擔保機構之一中合中小企業擔保股份有限公司（下稱「中合擔保」）正式達成合作。中合擔保將推出「風險保障計劃」，為點融撮合完成的交易提供定製化的風險保障服務。同樣與中合擔保有合作且合作模式類似的還有拍拍貸。

不過，有業內人士坦言，擔保公司的墊付規則是一種市場行為，會根據監管政策、行業發展、用戶需求實行動態調整，並且這種第三方擔保機制並不等同於「剛兌」，不能將它理解為零風險。最近幾年，擔保公司無力擔保、擔而不保、選擇性擔保的情況並不少見。

目前，與P2P網貸平台合作的擔保公司一般分為兩種：一種是融資性擔保公司，另一種是非融資性擔保公司。融資性擔保公司的註冊和管理很嚴格，除了需要通過管理部門批准，註冊及實繳資本也相對雄厚，且擔保責任餘額不得超過其凈資產的10倍。非融資性擔保公司無前置審批無監管，保障力度較弱。

加息寶理財專家表示，對網貸出借人來說，首先應摒棄剛兌的觀念，理性看待網貸平台提供的第三方擔保，同時綜合考量平台的各項指標，為自己的資金負責。

P2P網貸的第三方擔保是一種市場行為，這種第三方擔保機制並不等同於「剛兌」，不能將它理解為零風險。對網貸出借人來說，應摒棄剛兌的觀念，理性看待網貸平台提供的第三方擔保，同時綜合考量平台的各項指標，為自己的資金負責。

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