後備案時代，網貸投資這些坑要避開！

     4月以來，善林金融、沃時貸、中融民信等平台接連爆雷或清盤，再次給投資人敲響了警鐘。在多年的行業教育下，「理財有風險，投資需謹慎」已逐漸成為共識。但相較於國內金融行業的發展速度而言，對於投資人的金融知識以及風險教育工作還遠遠不夠。

而如今，隨著網貸備案延期的消息逐漸坐實，投資人更是陷入了迷茫甚至恐慌之中。一邊是日益增長的投資理財需求，一邊是層出不窮的崩盤平台，我們該如何選擇靠譜的投資產品，保障自己的資金安全?筆者從互金行業的各種業態出發，總結了幾類套路以及違規行為，警示投資人多留一個心眼。

一、線下理財和P2P要分清

線下理財平台也不能一棒子打死，要看資質，但涉及線下理財業務的P2P平台絕對不能觸碰。例如最近爆雷的中融民信、善林金融皆為涉及開展線下理財業務的違規平台。

根據2016年銀監會發布的《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，網貸平台扮演的是信息中介角色，不允許設立資金池，在投融雙方對接過程中不能觸碰資金，線下理財、自融或變相自融等行為均為政策明令禁止。

根據監管層4月發布的29號文以及資管新規，依託互聯網公開發行、銷售資產管理產品，須取得中央金融監管部門頒發的資產管理業務牌照或資產管理產品代銷牌照。也就是說，平台經營啥產品就得有對應的經營資質。

面對良莠不齊的理財市場，投資人千萬不要被「高大上的包裝」所迷惑，首先應充分了解所投產品，考察提供該產品的平台是否持有相關牌照和資質。

二、遠離涉及房地產首付貸、校園貸、現金貸等業務的平台

首付貸、校園貸、現金貸等產品因業務風險高，容易引發系統性金融危機，早已在2017年被監管限制或叫停。該類產品面對的客戶往往為不具備還款能力的人群，易引發次貸金融危機，此外部分現金貸平台容易催生利率畸高、暴力催收等社會問題，風險極大。

三、遠離有活期產品、計劃類理財產品的平台

2017年《關於做好P2P網路借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》「57號文」指出：以活期、定期理財產品的形式對接債權轉讓標的，由於可能造成資金和資產的期限錯配，應當認定為違規。至今還未下架活期產品的平台，其整改態度不禁讓人懷疑。

四、遠離仍在發售不符合29號文相關要求資管產品的平台

《關於加大通過互聯網開展資產管理業務整治力度及開展驗收工作的通知》(以下簡稱「29號文」)指出，未經許可，依託互聯網以發行銷售各類資產管理產品(包括但不限於「定向委託計劃」、「定向融資計劃」、「理財計劃」、「資產管理計劃」和「收益權轉讓」)等方式公開募集資金的行為，視為非法金融活動。

如今，29號文出台已滿一個月，投資人需警惕目前仍在發售不合要求資管產品的平台。值得一提的是，對於眾多平台與金交所合作的產品，業內人士表示，只要平台產品不涉嫌突破200人上限、不做公開宣傳、不做等額拆分等違反監管規定的行為，應當是合規的。但投資人仍需注意，平台只為金交所的產品提供信息展示服務，導流是被允許的，但不能代銷，也就是說資金需直接接入金交所，平台不能觸碰。

五、需警惕整改動作慢、合規態度模糊的平台

春節之後，隨著原定整改驗收大限的臨近，各家網貸平台的整改動作明顯加快。提前還款、銀行存管系統升級、下線計劃類產品、取消風險準備金等都是整改所需，平台如果在進行這些動作，證明在努力備案中。

目前，雖然網貸備案的消息逐步坐實，但這並不意味著平台可以放鬆，備案的難度只會增加不會降低。因此，投資人需多加警惕「按兵不動」的平台。倘若平台備案態度模糊，一直以來未進行整改的相關動作，目前仍有超限額大標、活期理財計劃等違規業務，這無疑暗示著其備案的積極性不高，風險較大。

金融不是誰都可以褻玩的遊戲，對金融必須保持敬畏。國家接連發布網貸整改、資管新規等一系列政策，也是為了防範金融風險，減少人民財產的損失。前事不忘後事之師，而作為投資人，則應在投資決策前，擦亮眼睛，多加考量，不要被高利和貪婪蒙蔽了雙眼。

(以上文字僅代表作者個人觀點，並不代表金評媒立場)

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