女人最大的安全感，才不是美貌，而是錢
自己的幸福
自己的幸福
黃聖依
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作者╳孫明展來源公號╳孫明展
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「那天寫文章說：男人永遠不知道美貌是女人最大的安全感。很多讀者給我留言：不不不，宛央，錢才是女人最大的安全感。
你看，時代早就變了嘛，現在的女性早已不試圖要靠美貌獲取情感，如果真要靠美貌抓住點什麼，那也多半是錢。這是一個女人不得不手裡有點錢的時代，畢竟有了錢，隨時走，隨時來，不至於被人看不起。
——宛央
1
前兩天，我去參加高中同學聚會，敘舊之餘，一位同學說起自己一位多年不見的同學——「校花級女神」的近況。
這位「女神」，畢業結婚後與先生感情如膠似漆。幾年過去，先生事業逐步上升工作繁忙，校花索性退出職場，全職在家相夫教子。
事情的發展就像電視劇一樣了：先生事業成功，卻有了外遇，校花知道後悲憤之餘與之離婚，先生也沒反對。
到了分財產時，「女神」才發現，這位極品先生居然早已背著自己把所有財產偷偷轉到其父母名下。「女神」多年全職在家，並未留有私產，且長時間脫離社會，早已喪失了面對風雨的勇氣。
面對妻子提議離婚，先生的態度強硬，表示按照現在婚姻法的規定，女神如果想要孩子的監護權，只能帶著孩子凈身出戶，自己只負責一部分贍養費。
女神無法接受這樣的態度，卻又無力重回職場開闢新天地，更不願意失去對孩子的監護權。最終只能每日以淚洗面，胡亂度日，甚至寄希望於各種靈修課堂，希望「放下」這一切。
先生並非不想要孩子的監護權，他已經看準校花離開他後無法獨立生活，故意以孩子監護權和贍養問題相要挾，最後樂得「家裡紅旗不倒，外面彩旗飄飄」……
在座的同學都唏噓不已，感嘆女神簡直是被丈夫「拿住了七寸一樣」。
可是，又是誰把七寸拱手送到丈夫手上去的呢？
2
說完了身邊人，再說說一個名人的故事。
去年8月，京東董事長兼CEO劉強東與「奶茶妹妹」章澤天結婚。就在領證前一天，京東集團發布消息，董事長兼CEO劉強東未來10年年薪降為1元人民幣，且沒有現金獎勵。當年5月，京東一次性獎勵劉強東2600萬股股權，折當時股價26.5億元。
很明顯這些屬於劉強東的婚前財產。
消息一出，網友熱侃「劉強東1元年薪喝不起奶茶」、「奶茶10年後離婚分5元家產」，坊間還傳言劉強東此舉乃借京東集團之名進行婚前財產分割。
不過，這個消息無法證明，也無法證偽。
另一則新聞發生在去年7月4日，歌手張靚穎在演唱會上主動向愛情長跑12年的經紀人男友馮柯求婚。
隨後有人爆料稱，張靚穎此舉另有目的，少城時代本是張靚穎與馮柯共同創立的公司，原本張家佔65%，後來公司股權變更，馮持有的股份上升到60%，張靚穎僅佔40%。坊間傳聞，張想借結婚將少城時代變為夫妻共有財產，變相拿回公司股份。
坊間揣測的動機與是非，我等圈外人只是看個熱鬧，無從辨別真偽。
這兩則新聞無論真假，多少折射出無論是平凡女性還是名人女性，都在焦慮婚前婚後的財務獨立問題。
3
我的另一位女性好友，與故事一的「女神」完全相反，但她也沒能逃離這種焦慮。
她年輕、能力出眾，是單身、獨立的高凈值女性，參加工作才五年，在本職工作以外就有了自己的微創業項目。
令不少人艷羨的是，她購置了五套房產，成為身邊女性朋友中的白富美楷模。朋友們甚至覺得女人就應該向她學習，在結婚之前擁有一套自己的房子。
某天我和她私下深入交流，才發現她並非外人想像的那般輕鬆自如。她名下房子雖多，大部分都還在貸款中；她收入雖豐厚，但每個月現金流卻緊繃——都用來供房了，買件貴衣服都要肉痛半天。
她的五套房子，並非都處於中心城區優良地段，只有三套成功租出，租金也不足以覆蓋房貸，還有兩套因為地段較偏只好空閑。做包租婆也不是省心的事，時不時出點幺蛾子，她還要各種撕逼，如同第三份工作。
近年雖然房價上漲，卻有價無市，她最擔心的是，家裡如果一旦急需用錢要快速變現，現金流就有巨大的斷裂風險。
雖然近些年來她的資產增值不少，其實空有高身價，人生並沒有真正因此而輕鬆富足，相反卻越來越緊張。在高壓力房貸下，她每天折騰於職場、創業項目和房子之間，不敢有一分一秒放鬆。
用一句話來形容她的生活，就是「沒有嫁給男人，卻嫁給了一堆房子」。
4
幾年前，最高法院對婚姻法進行的司法解釋，部分條文引起社會的廣泛關注甚至是爭議，例如——
關於房產
《最高人民法院關於適用，若干問題的解釋（三）》第七條規定：「婚後由一方父母出資為子女購買的不動產，產權登記在出資人子女名下的，可按照婚姻法第十八條第（三）項的規定，視為只對自己子女一方的贈與，該不動產應認定為夫妻一方的個人財產。」
關於財產增值
《最高人民法院關於適用，若干問題的解釋（三）》第五條規定：「夫妻一方個人財產在婚後產生的收益，除孳息和自然增值外，應認定為夫妻共同財產。」
中國女性由於歷史原因和生存壓力，在婚姻選擇上向來有改變自身階層的訴求和屬性。這次司法解讀可謂是基於絕對公平意義的解讀，也確實給一些這麼打算的女性設置了障礙。
即使已經通過婚姻實現了階層提升，像故事一中校花的情況存在也並非個例，妻子一方面與丈夫的財富累積相距甚遠，一方面喪失了個人競爭力，又沒有理性地思考自己在家中的地位，最後的結果就是被無助地邊緣化。
但司法解讀的絕對公平，實質上也隱含著不公平。部分條文的規定實際上忽略了男性與女性的生理差異和社會角色差異。畢竟，女性因為擁有生育的生理功能，承擔了大部分養育下一代的工作，佔據了生命中相當大的精力。
但司法解釋中對此部分的忽略，不僅使得女性為此犧牲的利益得不到保護，還會使女性在樹立自己在財務上的獨立與自信上，遇到更大的挑戰，甚至默認女性需要依賴男性才能生存。
5
上面講了那麼多反面例子，難道真正做一個財務獨立和自信的女性就那麼困難嗎？大家可以一邊思考，一邊來看看湯唯的故事。
湯唯畢業於中戲導演系，在出演《色戒》前，她曾經做過職業模特，學習過表演、播音、美術，還是羽毛球國家二級運動員，演過電視劇、話劇、做過話劇編導，也拿了不少獎項，有自己的功底。
可惜，這部影片讓她大紅後即刻大黑，用她自己的話講，叫：「我就像上證A股，瘋狂地衝到了歷史最高點後，稀里嘩啦地崩了盤。」
被封殺後，她帶著全部身家130萬元去了英國，但發現這點身家只相當於一個英國普通白領的年收入。她想去讀書但發現無論是英語能力還是學費都不夠入學標準。於是現實地打消了自費讀書的念頭，找了個語言培訓班專攻英語，將目標定在倫敦藝術大學最高等級獎學金上。
為了不吃光老本，湯唯在英國街頭重操舊業，運用起大學時學過的各項技能，開始了在倫敦街頭的賣藝生涯，從另類時裝秀到京劇臉譜秀，從人行道上寫毛筆書法到替路人畫肖像，還去英國羽毛球俱樂部當陪練。
一個月後，她從吃老本到自給自足，還能負擔自己英語培訓班的費用，不僅更加安定，還更加自信。
四個月後，她得到了與韋恩斯坦兄弟電影公司總裁Bey Logan見面交流的機會，她苦練四個月的英語又派上了大用場，通過Bey又認識了英國資深影視人士，最後聯繫到了每年都與「倫敦時裝設計周」有固定合作的服裝設計師加雷，又得到了做職業模特的機會，此後收入大幅飆升，有望進軍英國時尚圈。
此時，湯唯得到了《月滿軒尼詩》電影的合約，並受到了香港「優才」計劃的邀請。因為粵語很爛，她的又一輪挑戰開始了。
在2015年推出的公益影片《大自然在說話》中，湯唯純正的粵語配音又一次十分驚艷。
看到這，你也許會說，湯唯的經歷沒有普遍適用性，就是個勵志故事罷了。
的確，作為名人，她和普通人有一定距離。但她在這段時期的所作所為，概括下來是這麼幾點：
1、理性、系統地思考自己的問題、需求與周邊的環境後，再做決斷；
2、不放棄自己的核心競爭力，不讓自己的生存技能萎縮；
3、面對變化的環境，永遠主動去學習和適應。
以上這三點還不夠普適么？
如果一個人僅有一項安身立命的本事，那需要去做的是趕緊去多多拓展技能，成為斜杠青年，而不是感嘆自己會的太少，賺得太少，自信心每天被人碾壓，擔心在婚姻中被邊緣化吧。
6
故事說完了，回到現實。
現代女性依靠男人過活早已不現實，如何既保持自己的獨立，又能在家庭中如魚得水的扮演好角色？這大概是每個女性都面臨的挑戰。
顯然，在財務上擁有自信是女人真正獨立自信的第一步。
我從過往經手的眾多理財個案中，總結出幾個乾貨建議，希望能對大家有所啟發：
建議一 | 保持憂患意識，把目標具象化
女性的憂患意識在財務管理上，是男人不具備的優勢。但憂患並不代表盲目焦慮，而是要將這種意識清晰地轉變為對目標的具象化掌控和了解。
比如：夫妻退休後大約需要多少養老金？何時能夠存夠？何時可以幫孩子準備好教育金？
執行目標時也要保持女性特有的韌性與堅持，這樣才能有效平衡男性在財務上的賭性和衝動，顯示女性對未來、為家庭財務規劃的遠見和思考，也更容易獲得丈夫的尊重，提升自己在家庭中的地位。
建議二 |保持理性、不斷學習、有主見
歷史原因也好，社會原因也罷，女性往往被貼上「感性有餘，理性不足」的標籤，或者是對數字不敏感不善思考，甚至許多女性也被洗腦，如此自我暗示。實際上，我身邊的許多女性在這方面並不差。
正因如此，時刻保持理性的頭腦、清晰的認知，學習的精神對於女性才格外重要，不要耳根軟沒主見，或是不耐煩仔細了解，最後導致輕信某一類資產，某一類騙局，無助地把焦慮轉化為「買買買」的動力。
如同故事三中我的那位女性朋友，她很有理財意識，卻篤信買房就是理財，其財產配置中固定資產比例高得嚇人，嚴重影響資產流動性，要轉化為合理配置也很需要時間，這期間現金流的風險可想而知。
儘管近年來房價猛漲，但我真沒看到哪個家庭因為持有多套房產就實現了財務自由，反倒是房產價格狂漲，負債也跟著狂漲，不但現金流吃緊，還變成了高凈值房奴。
此外，面對市場上數以萬計的金融產品銷售誤導，互聯網金融的諸多騙局，女性也往往是受害重災區。
如果覺得自己暫時還沒有足夠能力去分辨，那麼可以去找專業理財機構，注意，不是金融產品銷售，而是向貨真價實的理財規劃師請教。
這並不是為了選擇在哪裡買產品，而是為了學習理財的決策邏輯。
畢竟，一個家庭要真正開始理財規劃，其理財需求、財富規劃、風險匹配等考量因素，是需要大量嚴密的數據和計算工作支撐的，絕不僅僅是拍腦袋就決定。
建議三 | 建立自我保底財務資源
我並非鼓勵女性要和伴侶明算賬，也不是鼓勵女性狹隘地擁有私房錢，而是指女性在即使離開配偶的極端情況下，也能留有一筆保底安身立命的財務資源。
無論是通過婚前做好適度的財產公證，還是築起一道防火牆（個別類型的財產，可以專屬於個人，甚至可以秘密持有），這筆財務資源的存在都相當必要。當然也可以根據自己的意願，在合適的時間轉變為夫妻共有財產。
當然，最重要的是，不要喪失個人競爭力。
最後 | 為家庭做好充足保障
很多女性談到這個問題都覺得尷尬。
比如我昨天就看到一位女性朋友發了條朋友圈，大致內容是得知自己一位朋友罹患癌症後深感購買重疾險很重要。隨後，她很快就在下面補發了一條公開評論，說：「我真的不是賣保險的，只是有感而發」。
這位朋友的敏感和顧慮可能大多數朋友都會感同身受。
保險是為了防止家庭財務因為某種不可確定的原因出現突然崩塌時的對沖，從而保證家庭財務正常運轉的唯一金融工具。
每個家庭都需要保障規劃，沒必要過於在意他人想法。
家庭風險和憂患意識恰恰是男性最容易忽略的，這也是女性在家裡樹立財務自信、鞏固地位的第一個突破口。
祝願女性朋友們，能在保持自己的獨立與自信基礎上，如魚得水地扮演好自己在家庭中的角色。
畢竟，你首先是你。
你的世界大了，才有顧及他人的空間。
關於作者：孫明展，中山大學統計系碩士畢業，國際金融理財師，候選北美精算師，中山大學金融系、統計系專業碩士導師，創必承創始人。更多關於兒童保險、兒童財商、家庭保障、家庭財務規劃的實用知識，請關注微信公號「孫明展」。
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