聯手高盛推出信用卡，蘋果在支付領域走對了嗎？

對於所有的企業來說，「不進」就意味著「退」。不努力的企業別說是被同儕超越，甚至有可能被這個時代拋棄。這一點，想必互聯網、科技企業更有感觸。畢竟在這些行業，形勢可謂瞬息萬變。即使是在市值、品牌美譽度等方面傲視群雄的蘋果，也要拼勁渾身解數去為利潤想出新招數。

就在近日，據華爾街日報報道，蘋果公司和高盛集團準備發行一種新的聯名信用卡。知情人士透露，新卡將搭載Apple Pay並最快於2019年推出。被國內眾多互聯網公司早就已經玩爛的聯名信用卡「老梗」，為何蘋果還用起來？是蘋果不怕被詬病拾人牙慧，還是說它在聯名信用卡上玩出了新花樣？

Apple Pay步履蹣跚，蘋果向金融巨頭「求助」

事實上，蘋果與高盛推出聯名信用卡是有著多重原因的。其中最主要的，就是加速Apple Pay的普及速度。早在此前，蘋果表示並不擔心Apple Pay的普及速度，因為它認為Apple Pay很快就會成為其客戶的「主要支付系統」。但蘋果的想像是美好的，現實卻很殘酷。

自Apple Pay發布近4年來，雖然有著良好體驗且推廣到數十個國家地區，不過受制於硬體和大眾使用習慣，目前普及率仍很低。最新報告顯示全球只有16%的用戶使用 Apple Pay，其普及速度遠未達到蘋果預期。

為此，蘋果只能是向金融巨頭「求助」，來改變Apple Pay的尷尬處境。對於蘋果來說，此舉主要是為了增長Apple Pay的覆蓋範圍和使用頻率。而合作消息一放出來，立刻就產生了連鎖反應——這也是蘋果影響力的具體表現。在該消息曝光後的當天，蘋果股價再度創出歷史新高。按照收盤價計算，蘋果股價已經達到9340.7億美元。只要再漲7.1%，市值便能夠達到1萬億美元。

而最受傷的，當屬巴克萊銀行。目前蘋果公司有一款Apple積分卡是與巴克萊銀行合作，為顧客購買蘋果公司產品提供貸款和積分。如果與高盛推出聯名信用卡，蘋果將有可能終止與巴克萊的合作。

雙贏！蘋果也有自己的小九九

從蘋果和高盛各自的需求來看，這次合作是雙贏的。對於高盛來說，其正在尋求在營收層面的多樣化，並開始從交易和投行等機構業務領域，向針對普通消費者的金融領域推進。為實現這一目標，在過去兩年里高盛創辦了在線貸款機構Marcus，該機構為用戶提供最高4萬美元、低於市場利率的個人貸款。

以高盛創始人姓名命名Marcus的誕生，表明高盛客戶群開始從超級富豪走向普通人。而與蘋果推出聯名信用卡，意味著高盛在消費金融中再進一步，重點在消費金融市場發力。蘋果數以千萬計的鐵杆擁躉，顯然就是高盛眼中最具消費能力的潛在用戶。

而從在這次合作中扮演的角色看，蘋果毋庸置疑地佔據著主動權。業內專家稱，蘋果是一個巨大而又具有標誌性的品牌，很多企業都想與其達成合作。如果它高盛與蘋果的合作成行，就意味著高盛進入消費信用卡市場的象徵性成功。據說，高盛將通過聯名信用卡為購買蘋果產品的客戶提供相應的貸款。

從另一個角度看，蘋果也是想通過聯名信用卡這樣的舉措，來調整自身的營收架構。目前，蘋果的硬體營收已經放緩，而服務收入正逐漸成為蘋果營收的主力。在最新發布的二季度財報中，包括Apple Pay、AppleCare等服務在內的收入共92億美元，接近iPad和Mac的銷售額總和，其同比增長率達到31%，增速遠高於硬體產品的銷售增長。

為此，蘋果推出聯名信用卡的目的，或許就是未來吸引更多消費者使用這一支付工具。進而，滿足蘋果在服務收入上的增長需求。

國內早有先例，聯名信用卡將衍生更多形態

此前國內也有不少互聯網公司與銀行推出了聯名信用卡，比如騰訊就與中信、招行、興業等多家銀行推出了名目繁多的信用卡。但這些所謂的聯名信用卡權益較少，相比普通信用卡並沒有本質上的不同，更像是一種噱頭。

如果蘋果也是發布這種聯名信用卡，無疑會讓消費者失望。但以蘋果的調性來看，其聯合高盛推出的聯名信用卡必然會有諸多創新。在蘋果發力後，聯名信用卡或衍生出更多形態。雖然國內不一定能用上蘋果的聯名信用卡，但如果能藉此催生一股新風潮，也會讓國內消費者受益。（科技新發現 康斯坦丁/文）

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