財務人生的5個層級，你首要突破的是哪一層？

2018年の第64篇

文字| 小丫

來源| 小丫投資筆記（XiaoyaNotes）

看今天的內容前先在心裡記住下面幾個問題：

是富/官二代么？

買彩票中了一大筆錢么？

有「苟富貴、勿相忘」的土豪朋友么？

有「你的就是我的」的有錢另一半么？

你認為開始「財務人生」必須要過的第一關是什麼？

帶著這些問題，我們接著看下文。

01

寒門出身的工作flag：

從月入六千到年薪80萬

小時候，作為家裡學習成績還不錯的孩子，我爸對我「寄予厚望」。上初中的時候，我爸就不止一次讚歎：「鎮上XX的女兒，大學畢業在深圳工作，一個月工資有六七千！」

那會我已經get到了一個老父親對女兒的期盼：上大學，找好工作，月入六千。

然後我總算沒有辜負他的期盼，順利考上大學，順利畢業。去除通脹率後，月入也算超出了十幾年前我爸給我立的flag。

最近，我爸不止一次提到：「XX家的二兒子，畢業2年年薪居然80萬，父母都跟著去城市定居了！」

默默的又get到了老父親幫我立的新flag：年薪80萬。

雖然我爸年紀越來越大，但在激勵我們賺錢這個事上，一直樂此不彼。他會及時根據親朋好友交流的消息，幫我們刷新flag上限。

對出身寒門，完全沒有資源、背景的人來說，進入大學，然後找一份好工作，獲取一份還不錯的薪資回報，是改變人生的重要步驟。

我們的父母，正是這麼認為的。

這兩年隨著新媒體、直播平台、數字貨幣的興起，越來越多一夜暴富或者短時間內草根逆襲的創富故事見諸報端。

好像不讀書，現在想賺錢也挺容易的。只要敢想敢做敢於放肆去凸顯自我，網路的另一端大把「時間過剩」、「焦慮爆棚」的群體等著你去抓他們的眼球和注意力，平台、流量、投機讓賺錢變得更容易。

但「考上好大學找份好工作拿份好薪水」的賺錢模式， 依然沒有過時，它還是適用於大多數普通人。寒門出身的小丫，正是這麼實踐的。

02

財務啟蒙：

家庭理財金字塔和財務人生的5個階段

隨著社會經濟水平的整體提升，現代家庭的收入水平也在逐步增加，加上獨生子女多，越來越多年輕人在金錢方面擁有更多自由。

但是，小丫也發現這幾年有很多奇奇怪怪的詞不停給年輕人打上標籤：

月光族、隱性貧困人口、六個錢包......

當越來越多人在網上被調侃或自我調侃時，小丫突然想到，除了客觀原因（租金、房價、物價上漲，家庭出身差等），有多少人其實是主觀原因導致的「窮且喪」？

支出方面：

除了常規的房租、吃飯開支，每個月要來幾場小資聚會美景美食；最新款的時裝、化妝品也要帶回家；說不定晚上還要給自己喜歡的主播打賞個遊艇、豪車；信用卡、白條、花唄統統都得用上...

收入方面：

或許只是在一個普通崗位上煎熬的上班下班加班，每個月領著一份滿足溫飽的普通薪水，內心還要腹誹老闆摳門，領導傻B，自覺升職加薪走上人生巔峰無望....

不懂節流，更沒有想辦法去開源增收，很多人正是如此渡過了單身自由期，等到要進入「家庭組建期」時才意識到：買房可能真得靠「六個錢包」......

大部分時候，真的不是因為物質條件受限，而是因為缺乏財務目標和財富認知，所以我們焦慮。認知匱乏是原因，物質受限是映射，焦慮窮喪是現狀。

如何打破這種現狀？

雖然小丫過去半年時間分享了很多投資技巧、賺錢心得，但通過這半年跟大家的互動和讀者留言來看，很多人緊缺的不是賺錢機會，而是急需「財務啟蒙」——比如認識理財金字塔和財務人生的5個階段。

之前小丫給大家講過家庭理財金字塔，還製作了下面這張圖：

製圖 ｜ 小丫投資筆記

事實上，家庭理財金字塔的構建，與我們財務人生的不同階段是相呼應的。當我們開始對自己的人生負責時，屬於我們自己的財務人生也開始了。按人生歷程的不同階段來看，通常我們會經歷這5個時期：

單身自由期

家庭組建期

家庭成長期

家庭穩定期

退休養老期

不同的人生時期，對應的財務目標和規劃是不一樣的：

第五階段的老年朋友，請在留言區舉起你們的手來讓我瞅瞅~~

依據這5個財務階段，小丫把家庭理財金字塔重新調整了下，使其更符合實際生活：

製圖 ｜ 小丫投資筆記

比較兩張家庭理財金字塔圖可以看到，小丫新增了「職業規劃」一欄進去。職業規劃、消費規劃對應的正是我們常說的「開源節流」，這裡小丫統稱為「現金流管理規劃」。

03

財務人生的第一階段：

單身自由期的「現金流管理規劃」

意識到自己的「現金流」需要被管理，收支需要平衡，往往是「財務啟蒙」的開端。而對剛踏入社會正式工作的年輕人來說，「現金流管理規劃」也是他們財務人生面臨的第一個重大課題。

1、如何開源？

沒有富爸爸，沒有有錢的另一半，還沒有中彩票，也還沒有交上闊氣的土豪朋友...老老實實的靠勞動和腦力賺錢，是多數普通人的開源渠道。感謝小丫爸爸列舉的各種「別人家的孩子」，雖然聽多了有些煩膩甚至壓力山大，但潛移默化中卻讓小丫的「財務規劃」被啟蒙——好好賺錢。

但我們要思考的不是「如何好好工作去賺更多錢」的問題，而是「想賺到目標金額要用上哪些資源和渠道」的問題，後者讓我們更懂得比較自身長板、短板，用好優勢資源去賺錢。

工作是賺錢的渠道之一，而非唯一。如果你認真的評估了自身條件，並認為目前最合適自己積累本金的方式就是工作，更出色的工作，那就堅定的先在工作上努力。

（1）衡量你的時間價值，提高溢價能力

都是差不多的崗位，別人一天工作8小時月薪過萬還每年加薪，而你一天10小時月薪只有5千？根據小丫的經驗，在一家公司呆了1年還沒加薪的苗頭，你就得開始好好反思：為什麼別人每天8小時值1萬，自己每天10小時只值5千？是老闆太操蛋還是自己太low？

老闆太操蛋沒有重視你的工作價值，這樣的公司可以趁早拜拜；確實是自己的工作溢價太低，那就從提高工作效率和工作質量兩方面著手，想辦法提高「單位時間價值」。

小丫提過幾次，本金過低的情況下先別想著省出百千塊拿來理財，真的賺不了幾個錢...不如多花時間和金錢投入到提升自己的事情上去，讓能力躍升從而提高自己的「單位時間價值」，以此實現薪資的倍數增長，這種收益率是30%、50%甚至可能是100%、200%、300%...

（2）增加不可替代性，提高議價能力

優秀的人，總有其特殊之處讓老闆覺得沒有這個人，是公司的損失，最直接的表現就是：缺了你，公司會少賺錢或浪費更多資源。

做企業要賺錢天經地義，做優秀員工，能憑本事幫公司賺更多的錢，和公司議價提高福利待遇也是合情合理。

小丫一直覺得做員工，不需要羞於和公司談錢，拋開個人情緒以工作事實和數據談回報，也是敬業的一種。在工作中牽扯過多私人情感，反而會讓你和老闆的顧慮增多，原本合理的決策也會容易走偏。

議價之前，先認真審視自己和周圍的同事：如果現在離職，公司能否迅速找到其他人全面接手你的工作，而且絲毫不影響工作進度和結果？甚至只要招個月薪3千的人，就能幹你手上的活？

如果是的話，很遺憾你分分鐘可能因為某些小差錯就被取代出局，老闆之所以還留著你，說不定真的是看你還順眼。

想辦法把同樣一件事做得比別人更好更快，讓公司的賺錢速度提升，你的不可替代性就從這一件又一件做得更好的事中慢慢凸顯。

（3）尋找自己的護城河，建立競爭壁壘

其實這也是提高個人不可替代性的一種，小丫之所以單獨拎出來講，是因為「不可替代性」的實現路徑還有很多，而且應該當作我們職業生涯的重要事項來做。

小丫之前有提到一個例子：

有個朋友高中畢業就出來工作，進入了家居行業，日常就是站在門店裡給客戶介紹家居產品。後來自己出來單幹，拉了一個團隊去創業，如今房車皆備，日子過得也算自由。

但小丫沒有提到的是，這位朋友是如何一步步實現創富目標的。

最開始她只能在門店裡端茶倒水，因為她不了解不同家居產品的標準和優缺。等終於熟悉了這些家居產品，她開始直接服務客戶，賺取提成。

但她發現自己只能服務一些國內的普通客戶，這類用戶只需要中文溝通，而且家居要求簡單，價格低廉。於是她花了很多時間和金錢去進修英語，終於可以服務一些國外客戶，接大訂單，賺更多提成。

慢慢的她又發現，很多客戶都有「定製家裝」的需求，並願意支付更多的費用，但她並非科班出身，無法直接和客戶溝通設計問題。於是她利用下班時間，自學設計軟體，研究設計圖紙，請教設計師，寫寫畫畫...

最後她不但能和客戶直接溝通設計需求，甚至還能提供設計方案。有了訂單和方案，她開始被老闆派去直接對接定製工廠，負責搭建外貿平台，一條龍服務好外貿客戶。

就職業發展來說，我的這位朋友無疑華麗的完成了從「職場菜鳥」到「得力幹將」的變身，一層一層構建起了自己的工作壁壘。老闆越來越欣賞她，加薪、升職、分紅樣樣不缺。

在積累了足夠的經驗和資源之後，她選擇跳出職場，自己成立公司經營家裝外貿。雖然前老闆不舍她離開，但朋友成立公司後，前老闆依然給予了她一定的資源支持，甚至成為她的客戶。

沒有背景沒有資源，初入職場的人要怎麼突破？小丫覺得朋友的長處並非「足夠的運氣」，而是「足夠的努力」和「足夠的目標明確」。越早明確你的目標，趁年輕時多做努力和鑽研無疑是接近成功的最基本路徑。用好自己的長處去尋求突破，才能把自己的「護城河」灌滿，構建出強固的競爭壁壘。

以上，是工作開源的渠道。工作之外還有其他開源渠道么？當然有，「斜杠青年」了解一下。

小丫這位朋友也有提到，她在學會家裝設計之後，有一段時間在網上接了不少活，兼職幫人畫圖紙，賺了不少外快。小丫身邊還有不少做文案策劃的人，平時也有兼職幫品牌做策劃方案、寫活動文案；還有的自己在事務所上班，趁著周末去培訓機構給學生上課。

無論是工作中還是工作外，利用自身技能去變現，都是很好的開源方式。但這裡面，還有個「機會成本」的問題：

把時間精力繼續投入到自我提升中讓未來的能力產生溢價，所得溢價是否高於把同等的時間精力投入在兼職賺外快上？

小丫的這位朋友顯然沒有繼續「賺外快」，在工作收入達到預期可以維持較有尊嚴的生活後，她把工作外的時間精力花在了研究行業和積累行業資源上，並最終自己創業，獲得了超出預期的溢價。

選擇需要勇氣，更需要對自身能力、資源的足夠自信，這才是真正的桿杠魅力。

2、如何消費節流？

說完「現金流管理規劃」中的「如何開源」問題，接下來就是「消費節流」的問題。But，這麼長的篇幅小丫猜測你們已經看得「很辛苦」啦。說實話，今天這篇小丫足足用了兩個半天的時間準備，既想循序漸進，又想實用有據。所以「消費節流」的部分，還有財務人生其他階段的規劃，小丫準備以後分步驟慢慢講。

今天的內容適用於處於「財務人生第一階段」即「單身自由期」的同志們，其他階段的同志們，如果想跳過這些直接開始「資產配置」和「保值增值」、「超額收益」環節，小丫之前講的P2P、基金、債券等方面知識都適用，可以點菜單欄或者歷史消息查看。

關於以後會和大家分享的內容，小丫大致也做了梳理：

1、系統漸進的「財務/財商知識」提供——幫助缺乏財務知識的小白做「財務啟蒙」，科普不同人生階段的「財務知識」（比如今天的內容）；

2、實用合理的「資產配置方案」研究——和有資產保值、增值需求的個人/家庭共同規劃「資產配置方案」，提供資產配置建議，尋求安全穩健的增值渠道；

3、與時俱進的「賺錢技能/機會」分析——與進階的投資愛好者一起捕捉市場熱點、分析投資機會，並做好實操技能、風險防範的科普；

4、實踐總結的「個人成長方法論」分享——結合個人職業成長、專業進階，提煉出可複製的方法、經驗分享給大家做參考（比如今天的內容）；

5、學習積累的「行業/專業知識」放送——包括小丫這麼多年在電商、創投、運營、媒體、管理領域積累的一些知識和經驗，有感興趣的讀者的話，小丫都可以聊一聊。

以上是小丫暫時想到的方面，如果你們有其他需求，可以提出來。其實小丫的目標也很簡單：

我能成長多少，就願意分享多少；我想分享多少，自己就先成長多少。

學習是一個不斷持續的認知突圍過程，分享是促進自我學習、提升的好動力。但願關注小丫的人，都是樂於實踐、學習和分享的人。等那個時候，小丫會建立一個「行動分享群」，讓樂於分享和學習、實踐的小夥伴，有一個直接的交流平台，共同成長進階！

以下是投票，方便小丫了解你們所處的財務階段，更有針對性的分享有需求有價值的知識，趕緊來投個票，然後去評論區給小丫留言，分享你們的心得見解

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