近兩年，隨著花唄、借唄、京東白條以及各種消費貸、現金貸的崛起，網路借貸與網路透支消費漸成主流，很多人也都參與其中。

但是一些消費貸款平台，尤其很多現金貸和P2P平台，都聲稱自己對接了人行徵信，一旦逾期會影響你的個人信用。小金作為互聯網金融從業者，也經常被朋友們問到：「XX貸 / XX金融上徵信嗎？」

今天，小金就單獨用一篇文章向大家解釋，什麼樣的網路借貸平台才會上徵信。相信看完之後，大家就能學會自己判斷，而不再被網貸平台所忽悠。

大多數網貸平台不上徵信

首先說明一下，本文所說的徵信，特指人民銀行出具的個人徵信報告，簡稱人行徵信或央行徵信。

除了人行徵信，我國目前還有至少9家「持牌的」民間徵信機構，其中最著名的就是阿里的「芝麻信用」，以及前段時間剛火起來的「騰訊信用」。這些民間徵信對你個人信用的影響，遠不如人行。

人行被譽為「銀行的銀行」，只接受有資質、有實力的持牌金融機構所提供的信用報告。這些機構絕大多數是銀行，大部分報告也都是信用卡方面的。

所以從這個邏輯來講，市面上大部分網路借款平台，尤其是現金貸、現金分期平台，根本沒能力也沒資格上人行的徵信。

三類網貸平台有資格上徵信

小金為大家歸納了三類平台，他們都是可以上徵信的。

1、具有「網路小額貸款牌照」的平台

截止2017年末，我國已發放了超過210張網路小額貸款牌照。據專業機構統計，大約一半的網路小貸機構接入了人行徵信，這個比例其實還算蠻高的。

目前，絕大部分互聯網巨頭都已擁有網路小貸牌照，旗下的網路借貸產品也都可以上徵信。

如果你用了他們的消費貸產品，在人行徵信記錄中，就有可能出現名為「XX小額貸款有限公司」發放的一筆貸款。

我們說幾個最常見的、你可能用過的網貸產品：

1、阿里（螞蟻金服）的花唄與借唄，對應的牌照是「重慶阿里巴巴小額貸款」

2、京東的白條與金條，對應的是「重慶兩江新區盛際小額貸款」

3、百度有錢花，對應的是「重慶百度小額貸款」

4、蘇寧任性付，對應的是「重慶蘇寧小額貸款」

5、360借條，對應的是「福州三六零網路小額貸款」

另外，也有很多朋友想知道P2P平台上不上徵信，比如宜信與拍拍貸這兩大巨頭。

目前來看，宜信、拍拍貸是可以上徵信的。

2016年以來，宜信先後通過合作與收購的方式，至少獲得了兩張對接徵信的網路小貸牌照，一張在南京、一張在海南。

而拍拍貸，則是通過與小額貸款公司合作，曲線上徵信。我們下面會細說。

至於其他P2P平台，至少我還沒見過確定上徵信的「實錘」。

2、具有「消費金融牌照」、「網路銀行牌照」的平台

消費金融牌照的獲取難度，比網路小貸要高，所以，消費金融牌照一般以「銀行系」平台居多。既然是傳統金融機構主導催生的平台，那旗下的借款產品自然就上徵信了。

在徵信中，會顯示「XX消費金融公司」。

常見的銀行系消費金融平台和產品有：

1、平安保險、平安銀行旗下的平安普惠：信任借款服務；

2、招商銀行與聯通、支付寶合作成立的招聯金融：好期貸、零零花；

3、中國銀行與陸家嘴金融集團合作成立的中銀消費金融：新易貸、中銀消費錢包；

4、郵儲銀行與渤海信託、拉卡拉等合作成立的中郵消費金融：郵你貸；

5、興業銀行旗下興業消費金融：空手到

除了銀行系消費金融會上人行徵信，其他幾家具有消費金融牌照的民間機構，也會上徵信。比如大家常用的捷信金融、馬上金融等平台。

給大家一個表，可以具體查看：

另外，個別互聯網巨頭擁有「互聯網銀行」牌照，屬於持牌的金融機構，因此他們推出的消費金融產品，也是會上徵信的。

比如阿里的網商銀行、騰訊的微眾銀行、蘇寧的蘇寧銀行、百度的百信銀行。

3、與具有金融牌照的機構合作，亦可曲線上徵信

某些網路借貸平台，雖然本身既不屬於金融機構，又沒有小貸牌照，也沒有消費金融牌照，但一樣可以通過與持牌的金融機構合作，或者通過「委託放款」的模式，實現「曲線」上徵信。

1、拍拍貸

2017年，拍拍貸與一家叫做「重慶瀚華」的小額貸款合作，實現了與人行徵信的對接。小金身邊的拍拍貸用戶中，已有人在徵信報告里查詢到了名為「重慶瀚華」發放的貸款。

2、趣分期

趣分期成立支出，由於沒有相關牌照，因此上不了徵信。2015年，在被持有金融牌照的螞蟻金服入股之後，趣分期才得以曲線上徵信。

3、佰仟分期

佰仟分期的模式是委託銀行放款給用戶，以此實現上徵信。例如此前佰仟金融的分期產品，徵信就顯示為哈爾濱銀行龍青支行。

說到曲線上徵信，玩的最溜的，莫過於「借貸寶」了。

借貸寶的「熟人借貸」模式曾經紅極一時。當時在借貸寶的協議中規定：借款用戶一旦產生逾期，達到若干天后，自動視同XX銀行向你發放一筆等額貸款。這就相當於你欠了銀行的錢，逾期上徵信就理所應當了。

最後提醒一下大家，雖然大部分網路借貸機構不上徵信，但目前有一家大型金融機構，專門接收網貸、P2P公司的借貸信息，這家公司叫「上海資信」。

小金詢問過銀行內部人士，截止2016年末，上海資信公司已至少收錄了近1000家P2P網貸機構的借款數據。目前已有多家銀行接入了上海資信的數據，作為信用查詢的輔助措施。

換句話說，如果你借了N多個網貸且存在嚴重逾期，雖然你的人行徵信或許很乾凈，但由於上海資信的存在，你的個人信用依然存在很大污點。而且隨著未來徵信體系的逐漸完善，網貸的不良記錄可謂後患無窮。

希望大家重視信用，合理消費，合理借貸。

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