剛需買房，看懂這一篇就夠了
同事C君下半年要結婚了，最近把戶口遷到了上海旁的某二線城市準備買房。
年紀輕輕的怎麼就想結婚買房呢？
（C君言：不要臉。勞資是剛需。）
好吧，公子沒啥送的，就送篇文章權當隨份子了。
（C君：份子錢？真不要臉）
一
第一個問題：首付多付還是少付好？
標準答案：如果穩定理財利率能夠高於房貸貸款利率，那麼首付應該少付；如果穩定理財利率低於房貸利率，那麼首付應該多付。
公子的意見：能少付就少付。
2018年4月份全國首套房貸款平均利率為5.56%，並不難跑贏。
這麼算吧。
拿首付剩下的錢中的30%投年化4%的貨幣基金，剩下70%放在年化8%的頭部P2P平台和做指數基金定投。
30*4%+70%*8%=6.8%
穩穩跑贏房貸利率，風險也不大。
而且理財這件事情咱們不用太愁，跟公子走，跑贏個房貸利率還是沒問題的。
二
時間，是沖淡一切的良藥，其中也包括貸款。
這是三十年前的一篇報道，假設你當時傾家蕩產湊夠了首付，按月供50元進行貸款，2019年還清，你現在每個月還需要還的50元的「巨款」，連一個月話費都不能充滿。
未來30年是不是還有這麼誇張的差別，公子不知道。可是如果有一套真誠的房子放在公子面前，問我要貸款多久，我希望是：
30年。
三
你攤在銀行椅子上，想著未來多年都要過著緊縮的日子，恍惚之餘，聽到對面的業務員說：
「那麼請問您是要等額本金還是等額本息償還呢？」
（啥？）
簡單來說，
等額本息，是每個月還的數額是一樣的。
等額本金，是每個月還的本金是一樣的,然後在此基礎上增加你每個月應還的利息，
以100萬，30年，5.5%為例：
等額本息長這樣：
敲黑板！後面要考。
看我畫的圈，你就會發現：等額本息初期還的幾乎全是利息，後期幾乎全是本金。
等額本金長這樣：
等額本金前期較高，後期還了大半本金之後每個月的月供急速降低。
那麼該怎麼選？
公子的意見，等額本息。
首先，買房前幾年，資金畢竟總是緊張，等額本息初期還款壓力較小。
其次，過了幾年，十幾年，二十幾年，到了後期就出現我們之前提到的狀況，錢越來越不值錢，大錢變成小錢，這時應該慶幸之前還的少，現在就可以拿著富裕資金去投資理財了。
四
三十年太長，萬一你喜新厭舊，就想換了呢？
（C君：老婆？）
想啥呢，我說的是房子。
現代人里有大量的游牧民族。公子身邊的同事，很多都是不到30歲，一二三線都呆過，北上廣深都闖過。你真能確定可以一城一房一輩子？
如果很可能不是，那我還是勸你選擇等額本金。
因為隨著房產的再出售，會出現提前結清房貸的情況，還記得我們之前划過的知識點嗎？等額本息的情況下，還有大量的本金沒還。而在等額本金方式下，本金已經還掉了大部分，相應要還的貸款已經少了很多。
如果一開始就有想換的想法的話，最好還是選等額本金。
五
事情正是這樣，生活並不會等到我們有錢之後才到來。
只是在沒錢的時候，我們該如何經營我們的生活，擁有一個屬於自己的窩？
先苦後甜是常態。
請先用最大的努力還月供，一開始工資1萬的你可能要每月還8000，生活灰暗。
可是總有一天，你會通過不斷努力變成月薪2萬，3萬，生活會變得重新開朗。
這時你不該急於提前還款，還要讓錢生錢，開始學會理財，經營生活，重新回歸生活。
願生活幸福。
總結：首套房付最少的首付，盡最大的努力還月供，選擇30年等額本息法，如果一開始就有想換的想法的話，最好還是選等額本金法，還有不要提前還款。
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