5％、10％、15％年化收益率究竟差別有多大？

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圖片來自花瓣

繼續接上上篇話題，咱們討論下5%、10%、15%的年化收益率究竟差別有多大？

話題還是老哥提供，老哥說，投銀行和投P2P，100萬一年的收益也就差了5萬，投P2P太耗費心力不值當。

我當時認可老哥的觀點，因為老哥主業確實優秀，多花點精力在主業上的收穫是遠超這5萬元的；

可事後再琢磨，並不是這麼回事。

咱們就討論5%、10%、15%的年化收益對我們的資產究竟有多大影響？

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先從最基本的數字算起。

做3個假定條件：

1有5萬元的可投資金，中間不買房不買車不花掉，一直投資，投資收益持續復投；

現年30歲，一直復投到60歲，投資時間30年；

60-80歲開始，只投資穩健的銀行理財產品，收益率保持5%，每年從這筆投資中拿出來養老，20年花乾淨，最後凈值歸0；

做出這樣的假設，就是要算算，5萬元本金，投資收益率差別會對30年後分的資產量級產生怎樣的影響，以及這筆資產後期用於養老，對我們老年生活品質上又有怎樣的影響。

先看這一張圖，本金都是5萬，年利率分別是5%、10%、15%，30年後，資產值分別是21.6萬、87.2萬和331萬，相差4倍和15倍。60歲後，5萬元的本金給我們帶來的資產增值情況。

再看上面這張圖。

60歲退休，開始要把這筆資產每月取出來一定金額用來養老，到80歲全部花完，不給子孫留，而且60歲後，風險偏好要更穩健，改投收益率在5%左右的固收理財，那每個月可以拿到的養老生活費差別有多大？

是1450元，5800元和22000元的差距。

這就是數字給我們的直觀感受。

5%的年收益，可投品種包括:銀行理財、貨幣基金、餘額寶等，我們不需要學習也能達到，非常easy!

10%的年收益，就要開始考慮資產配置，固收類的銀行理財、P2P；浮動收益類的指數基金定投等，還要考慮家庭成員保險配置。需要學習，大部分人經過一些理財教育的學習，達到這個水平不是問題；

15%的年收益，除了上面說的，在基金定投方面要根據估值情況採取一些有效策略，股票上要有所研究，當然還有對房產投資的把握，對新的投資品種的關注，能掌握大類資產之間的輪動，需要投入更多的精力，難度值飆升；

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複利計算的公式：本利和=本金×（1+利率）^年期數

我們一起看下複利計算公式，複利的最終資產受到三個因素的影響：本金大小、複利增長率（年化收益）和時間長度。

第一部分討論了利率（年化收益率）對資產增速的影響；

再說本金大小對複利的影響；

1萬元資產在最早10年，即使按20%增長，也只有6.19萬元；而10萬元會獲得61.9萬元資產；如果是100萬元，則能獲得619萬的資產；

如果工作上的付出，能快速實現收入的提升，那努力工作，提高收入水平，意義就大於費勁研究投資；但理財投資的基礎性學習還是要有的，比如指數基金定投這類投資品種；

那10年後，我們有了比較可觀的可投資資金100萬，這個時候就體現年化收益率的差別；100萬按10%的收益，20年後是673萬，30年後就是1745萬元；但如果是15%的收益，20年後是1637萬，30年後是6621萬，資產相差4倍。

像老哥這樣，資產已經積累到一定程度後，如果能以較好的複利增長，財富增值將是非常迅速的。

時間對資產值影響也是一個巨大變數，如果有100萬投資資金，按15%複利增長，10年後是405萬，20年後是1637萬，30年後就是6621萬。

啥都不說，這就跑步去。

總結：

1、年輕時，只有5萬或是就1萬，也是需要學習投資的，但不必花費太大精力，重點關注個人工作技能提升和收入水平提升。

2、工作5-10年後，資產有一定積累，投資理財的學習就非常重要，努力將年化收益從5%提升到10%再到15%；

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