有想過爸媽的養老問題嗎？
坦白講，大多數人都沒琢磨過這個問題。但槽叔是個例外——
我是真的好好研究過「爸媽該怎麼養老」這件事的，經過一番深思熟慮後，我得到了一個讓人沮喪的結論：
夫妻雙方爸媽、四位老人，想獲得理想中的養老生活，很難，真的很難。
1
父母需要什麼樣的養老
這裡不妨以槽叔為例，談談我這個30多歲、背負著4-2-1家庭結構的中產階層，是如何思考這個問題。
在我眼裡，父母需要的養老應該是這樣的
1. 大家不住在一起，但住在同一個城市
2. 老人有可以交往的同齡夥伴
3.每個月都有穩定、夠用的養老金收入
4. 不因疾病而拖垮全家
5. 每年在精神文化消費方面（如旅遊、看演出等）有一定的預算
首先，作為在帝都讀完大學後就地工作的新帝都人，對於父母的養老我首先要表達的最明確觀點是：
希望他們能來北京養老。
在我的朋友圈中，有新上海人、新廣州人、新深圳人，大多都有類似的訴求。即使我們對於事業和生活的變動持開放態度，讓父母在年老時陪在我們身邊，也是最核心的訴求。
但住在一個城市，不一定意味著要住在同一個屋檐下——說白了，不和老人一起住，本身也是確保生活品質（丈母娘一塊抹布能用一個多月）、免於無畏操心（婆媳關係了解一下？）的重要前提。
獨立居住，也意味著有機會和同齡人接觸。
同齡人更聊得來，這個道理適用於各個年齡階層。
在以前，人的遷徙往往伴隨著飲食、起居等習慣的改變。現在生活條件好了，還能因為一口羊肉泡饃、睡不慣席夢思而難捨故土？
拉扯老人對故土最後思念的，可能就是老友和街坊了。
但是，相信我，來了新地方，只要能有同齡人在社交生活上的無縫對接，這個問題基本可以迎刃而解。
2
說到底還是錢的問題
這五條標準，歸根結底還是一個錢字。
前兩條和住所有關。
父母來大城市投靠，如果沒有為他們購置住房，租房便不可避免。考慮到四位老人的生活需要，按照北上廣深的租金價格，一套5000元左右的兩居室必不可少。
後三條和收入有關。
第三條里，什麼樣的退休金是「穩定、夠用的」其實因人而異，沒有什麼標準。
以北京為例，我認為保障退休生活基本的衣食住行，不考慮居住成本，每個月的可支配收入應在4000元左右。
畢竟你去菜場買點青菜和肉蛋，捎帶點水果，基本上100塊錢就沒了。
「不因疾病拖垮全家」，如果家裡做不到輕輕鬆鬆拿出幾十萬上百萬的治病錢，那本質上需要通過保險來解決這個風險。
給老人買保險這件事我之前說得很清楚了，這裡我們默認四位老人都能購買，每人每年的保費在2000元左右。
外出旅遊等文化消費，一年保守估計：人均5000元。
我們算筆賬——
年收入：4000元×12個月=48,000元
保險費：2000元
文化娛樂費：5000元
每個老人每年的資金需求是55,000元。四位老人相加就是22萬。加上每年6萬元的房租，近30萬的開支。
我傾向於把這筆錢看做子女應該承擔的責任——你可以理解為，不管父母有多少退休金，我每個月都要給每人4,000元生活費。就算他們依然省下來不花，也和我沒關係。
問題是：作為一個背負月供、正常開銷捉襟見肘的人，我上哪弄這30萬呢？
槽叔之前和第三方評測機構做過一個活動，為了解大家的保險需求，槽叔設計過一個問卷。其中有個好玩的問題：
你每年要給爸媽多少錢？
這是所有問題里，答案差異最大的——有的人每月都要給父母三四千塊錢，有的人基本不給父母錢，或者每年春節給一兩萬意思意思。
還有2個人寫的是：不給爸媽錢，每個月爸媽還要給自己錢……
3
活得太久，也是一種風險
在保險行業，精算人員會根據不同的風險開發相應的產品，來對衝風險帶來的損失。
再比如英年早逝這個風險，可以靠定期壽險和意外險來解決。
這些風險都很好理解，但你聽說過長壽風險嗎？
是的，活得長也是一種風險。趙本山前幾年在春晚上說的「人活著呢，錢沒了」，也是這個意思。
對於25-40歲的這個群體，長壽風險一直被無意中忽視，實際上有時候也是有意識的忽視——就算知道養老生涯很需要錢，我又能做些什麼呢？
作為保險老司機，槽叔見過很多種養老保險。但任憑你保險公司推出什麼養老金產品，都很難打動這批處在上升階段的人群。原因其實就兩點。
第一，不能迅速帶來可以感受得到的快感。
現在是什麼時代？消費時代？慾望時代？反正不是攢錢的時代，不是儲蓄的時代。
老一輩愛儲蓄的觀點，已經被當下年輕人批判得體無完膚。
你讓我攢錢養老？電梯里的廣告沖我吼道「一成首付買新車」，手機App提示我「0元iPhone，今天就拿回家」。
年輕人拒絕遞延的快感——快感越早體會到，就越值得去花錢。能做到按時把欠的錢還上，已經是同齡人的佼佼者了。
第二，不符合大變革時代下中青年更開放的價值觀。
過去二三十年，是全社會價值觀大變革的時代，公眾對於理財、消費的認知不斷變化，尤其是中青年更容易接受新鮮事物。
如果你告訴他，這有一份年化4%的複利投資產品，他一定會說：手機里可以買年化8%的P2P。
你告訴他這個P2P有風險，而且過兩年可能就沒這個收益了，而商業養老保險的4%是終身保證的。
他一定會說：我管不了那麼久，我只能管得了當下。
4
寫在最後
今天寫養老這個話題，本來是想介紹一下商業養老保險。分析一下有沒有值得關注的產品。
而且萬眾矚目的稅延養老保險正式落地，這個大新聞其實很值得大家關注。
但是寫著寫著，就發現與其寫養老保險，不如先聊聊養老這件事。畢竟我們得知道自己的目標是什麼、想要什麼，才值得仔細想想，通過什麼手段能達到這個目標。
商業養老保險，其實就是這個手段。
看得懂的保險
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