神州優車、微貸網、美利金融、花生好車如何破解汽車金融壁壘？
近兩年，消費金融發展如火如荼，汽車金融發展也迎來黃金時代。有消費金融企業開始轉型到汽車金融領域，也有汽車金融領域的企業開始推出信貸產品。
在5月11日清流Club主辦的「2018清流場景與資產高峰論壇」上，微貸網品牌總監陳璐透露，目前微貸網車抵貸核心業務大約佔所有業務90%以上，另外一部分在發力信貸，也就是消費金融，接下來微貸網會以車抵貸核心業務為基礎，在橫向和縱向產業鏈上做拓展和資源延伸，或將在供應鏈、汽車後市場做布局和拓展。
神州優車副總裁曹光宇則表示，神州將專註於車這個方面，會在車的使用權分割上做得更細更完整，包括推出分時租賃、日租、短租、直租等服務，並不會切入貸款市場。
針對二手車、新車的發展壁壘，美利金融副總裁喬木坦言，二手車金融行業的鏈條很長，擁有精細化運營管理會是一大優勢。
喬木透露，美利在用戶審批到申請，有一半以上可以不經過人工而是由模型進行審批，整體端到端審批時效基本上控制在15分鐘內，客戶最快兩小時可以提車，這與新車金融相比也有一定優勢。
新車融資租賃賽道的玩家花生好車聯合創始人陳鵬雲認為，未來汽車金融的發展趨勢將會是「金融向上走，服務跟零售向下走」。「金融向上走指的是國內監管趨勢愈發合規，監管要求去槓桿，如果純做金融機構，市場方向會慢慢聚集到傳統金融機構。服務零售向下走，是因為靠近用戶這端，渠道和價值會越來越大。」
附圓桌討論全文：
圓桌討論：《汽車金融：壁壘與前景》
嘉賓：
美利金融副總裁 喬木
神州優車副總裁 曹光宇
花生好車聯合創始人 陳鵬雲
微貸網品牌總監 陳璐
蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心高級研究員 趙一洋
主持人：感謝各位嘉賓，咱們這場論壇主題就是汽車金融，這兩年除了消費金融迅速發展之外，汽車金融嚴格意義來講也是從2015年2016年開始爆發的，因為之前我們大家所了解的汽車金融可能是買新車然後去銀行辦按揭貸款，那這時候咱們金融服務都是集中在銀行手上的，或者說是在4S店的主機廠的金融公司手上但是隨著互聯網金融的迅速發展，咱們這個汽車金融市場經歷了非常迅速的變化，也有了很大的發展。
首先我們先請各位嘉賓，在汽車金融領域經驗豐富的從業者，請嘉賓簡單介紹一下自己。首先從神州優車集團曹總開始！
曹光宇：大家好，我叫曹光宇，是神州優車集團汽車金融業務負責人，從2007年創立神州租車成立到現在，10幾年來我們一直深耕車這個行業，從神州租車到神州優車掛牌新三板，都和神州一起共同成長，也看著中國整個汽車的消費市場發生了巨大的變化。謝謝！
喬木：謝謝主持人，大家好，我是來自美利金融的喬木，我現在在美利金融主要負責風險運營相關工作，美利金融是一家生根於二手車金融市場的一家創業公司，我們創業已經有三年了，主要是在二手車這塊有一些相關的相關經驗，今天非常高興清流能夠給我們這樣一個平台去跟大家談談汽車金融的事，謝謝大家！
陳鵬云：大家下午好，我是花生好車的陳鵬雲，花生好車是一家2015年成立的公司，到現在大概三年時間，我們是一家專註於給個人客戶提供新車直租方案解決方的一家公司，目前發展三年時間在全國200多個城市都有自己直營門店，通過自己直營門店給客戶提供服務，以及提供新車的解決方案，謝謝！
陳璐：大家好我是陳璐，現在在微貸網主要是負責微貸網品牌公關還有車抵貸業務市場推廣工作，微貸網成立於2011年，主要核心業務是做二手車車抵貸的業務，很高興今天能夠有這樣一個機會，感謝清流。
趙一洋：大家好我叫趙一洋，最開始我是在中國工商銀行總行的辦公室向監事會各位領導做互聯網金融方面銀行層面的戰略上規劃和研究，後來我從工商銀行總行來到京東供應鏈金融部組建了京東金融供應鏈金融部首支汽車供應鏈金融團隊，當時我們做出了算是行業內第一個基於互聯網汽車金融供應鏈產品。
後來我從京東來到蘇寧，現在供職於蘇寧金融研究院，蘇寧金融研究院目前在互聯網圈應該是最大的研究院，而且我們研究院跟其他的研究院有一點區別，因為我們做兩塊事情，一塊是對內戰略規劃，另一個是對外行業研究。我個人現在是在蘇寧金融研究院里專職研究汽車金融方面的研究員。
主持人：感謝各位嘉賓，剛才各位嘉賓在介紹自己的時候，我覺得還是比較謙虛的。其實我們知道今天在座各位嘉賓所代表的企業，在汽車金融行業裡面都是非常有代表性，並且也取得非常巨大成果的。比如說神州優車集團也是一個上市公司了，旗下的租車、專車、神買買車，神州車閃貸也是在行業內產生巨大影響。咱們美利金融在二手車金融領域，在行業內現在是僅次於平安，已經是行業內第二地位。咱們花生好車是屬於國內第一批打出「以租代購」產品，以租代購去年引爆了汽車金融行業，去年我們還稱之為汽車融資租賃元年。微貸網一直都是在車抵貸領域的領頭羊，包括到現在為止都是，那咱們趙總也是在京東金融工作過，負責供應鏈金融的項目，可以說大家都是非常有經驗的從業者。
接下來我想具體請教一下神州優車的曹總，您是負責神州優車集團的汽車金融業務，咱們旗下金融業務有神州買買車，神州車閃貸兩大塊，那麼集團內部咱們如何定位這兩個產品？其中有哪些具體的策略或者說成果，能給我們介紹一下嗎？
曹光宇：好的主持人，剛剛主持人也講了神州整個做的車的業務是閉環，我們自己閉環一個小生態圈，叫做人車的完整服務圈。怎麼講這個事情呢？神州最早是做神州租車，我相信在座很多各位都是我們的用戶，給大家去各地提供短租自駕服務，可以異地還車等。後來又發展了專車業務，發展專車過程中又順其自然的發展了「買買車」，就是大家提到的汽車新零售這塊的業務。
無論是租車、專車還是買車過程中其實我們都避免不了是汽車金融服務，大家一直所強調的場景的金融，作為實業做金融要有一個場景，其實剛才我看到了貝殼金融里鏈家做的金融，因為它很完善很自然的就走到了金融服務了，賣房子服務，租賃市場服務。那麼神州自然而然切入到買車的金融服務，包括租車過程當中一些金融的服務。
我們怎麼看汽車金融，神州在汽車金融裡面有什麼樣的價值和存在意義？我想這裡面神州最強的能力就是車的殘值和價值管理能力。這兩個怎麼來講？第一講新車我們講採購，因為神州本身租車也好，專車也好，我們有非常強大採購量，去年我們整個是集采20多萬輛車的規模，整個採購規模基本上能到300億了。今年我們整個可能會到40萬台車的規模，400到500億的規模，所以我們相信這方面跟廠商談價能力，議價能力應該說是有一定優勢的，這個是從我們推出的一些產品的價格上也能夠感受到。這是第一方面，就是入口的價值管理。
第二塊在買完車以後，從用車一直到二手車銷售過程當中，我們也提供了價值管理。
比如說來我們這裡買一個新車我們提供汽車金融，一方面你買新車的時候有一個價值的享受，另外一方面未來你換車的過程當中可以拿到我這裡給你做一個二手車處理和銷售，這本身也有門店的整個體系，也會給你一個更好的價值管理，甚至說你在用車過程當中，把車直接還回來，我可以直接在門店裡進行租賃等一些用車的安排，所以我在購車和整個車的殘值價值管理過程當中，這是我們自己非常有優勢的一面，正因為整個車的閉環過程當中我們提供了價值服務，所以我們賦能金融的時候我們就會很舒服。因為本身除了純粹的一個，如果真的是拼資金價格拼這些東西實際上沒有銀行和大金融機構有優勢，那麼只有我們通過資產運營和管理能力使大家共同打造好的價值圈和用車的閉環的鏈才能夠給大家創造更好的價值，這也是我們做金融的一個邏輯。
主持人：接下來我想問一下美利金融的喬，事實上美利金融開始是互聯網金融公司出生，然後一般來說咱們之前有過P2P之類業務，一般來說P2P殺入汽車金融領域，因為一開始會選擇車抵貸，因為車抵貸相對來說門檻會比較低一點，但美利車金融非常不一樣的地方，就是從來沒有做過車抵貸，直接從二手車分期入手，也非常不容易在行業內經過三年多時間發展，迅速做到行業第二位的位置，想請喬總介紹一下當時戰略出發點，以及發展這麼好的重點是在哪裡？
喬木：謝謝主持人，我就從美利金融這塊角度說一下我們在二手車金融這塊宏觀的情況，在宏觀市場上其實我們可以看到在2016年全國汽車保有量大概是1.9億輛，在2017年這個數字到2.17億輛，同時我們二手車交易量在2016年是1039萬輛，在2017年數字到1240萬輛，可以看到我們在汽車保有量數字上大概增長14%，在二手車交易量上增長20%，我們在二手車市場很明顯是蓬勃發展的市場。
同時可以看到二手車交易量佔到整個保有量比例分別只有5.5和5.7，在美國相對來說比較成熟的市場，這個數字是15%左右，所以這個數字還有大概三倍左右的增長的空間在這裡。
同時可以看到汽車金融在金融這個領域，在滲透率方面，2016年整個的金融滲透率二手車這塊在20%左右，2017年已經上升到25%左右。而在美國和日本，這個比例在50%以上。這樣的話美利金融是在兩個市場都有20%以上成長的賽道上，所以我們是在很早就看到了這樣一個機會，所以希望能夠在這個市場上去做一點事業。
同時其實在監管方面來講的話去年年底只是因為監管已經要求各大銀行和金融機構不再去對沒有指定用途的貸款發放，其實汽車金融特別是汽車分期這樣一個場景其實是非常符合我們監管政策要求的，同時它對於我們整個去提高我們人民生活質量，包括拉動我們消費升級是非常大的作用的。謝謝！
主持人：謝謝喬總，喬總還是比較謙虛，沒有介紹咱們美利金融獨有的比如說跟二手車經銷商有很好的合作關係之類的。那我們接下來再繼續探討這個問題，現在想問一下花生好車陳總，我們都知道一般來說咱們互聯網金融公司進入汽車這個領域，新車其實是不太好入手的，因為大量的資源一般都是掌握在4S店經銷商手裡的，如果是一個互聯網出生的公司要根這些地方搶顧客或者說搶車源其實非常困難，但是以租代購產品出現應該是國內比較新的，使得咱們互聯網金融公司進入新車領域成為可能。那麼花生好車作為第一批殺入市場的企業，想看一下陳總對於這個領域有什麼看法？
陳鵬云：謝謝主持人，首先我們其實也不是互聯網出身，我們只是比較年輕，我們進入這個市場不是因為互聯網，我們是有三個前期思考邏輯。第一個邏輯是新車市場確實是在傳統的零售體系裡面體積很難穿插進去因為傳統4S店非常強，傳統4S店主要在東部一二線城市，沒有辦法去三四線四五線，我們發現三四線都有很大增量，傳統345線很少缺乏信息流通渠道，所以345線需求在增長，供給量不充分，供需矛盾決定了345線近5到10年是非常發達的汽車增量市場，這是第一。
第二個我們看租賃市場的發展，可以看到國內整個租賃市場份額在30%到40%之間，國內我們從15年開始做了很多調研，一眼望去沒有一家機構專門做租賃，我們說租賃市場從國外經驗來看，從我們自身經驗來看就是作為年輕創業者，我自己如果回到大學剛剛畢業那個時代，如果我想要一台車如果有租賃方案的話我傾向於選擇租賃方案，因為給了我首次用車門檻更低，用車方式更靈活的方式。90後進入了用汽車群體了，關注使用權高於所有權，所以租賃市場在國內發展有很大增長空間的。
第三點我們認為渠道價值，就是不管是做汽車也好，還是做汽車金融也好，都是一個買方市場，目前來看可能二手車還是賣方市場，因為現在缺好車源，但是新車市場包括新車金融已經是非常明顯的買方市場，越靠近客戶這一端價值越高，所以我們一開始建自己的經銷渠道，做渠道下沉做345線城市，所以回歸到花生好車的定位，所以我們一直沒有把自己認為是一家金融公司，因為我們認為金融的事情是在國內，我們這樣民營企業沒有任何機會的，金融肯定是大銀行，大金融機構做的事情，所以我們一直定位花生好車是零售機構，是渠道服務機構。我們現在產品有以租代購或者直租金融產品，但是金融都不是自己做的，我們在跟國內四大行，中農工建都有合作，金融讓他們做，他們有渠道去覆蓋345線市場，我們跟他們合作，我們做渠道和客戶服務，其他的交給他們做就行了，所以聊到花生好車發展和定位，我們實際上是一家零售機構，或者說汽車流通的企業。
主持人：接下來問微貸網陳總的問題是，我們知道微貸網主營業務是車抵貸，一直以來都是這個行業龍頭老大，但是從今年3月份開始車抵貸業務會受到了一些監管衝擊，比如關於套路貸，二押，以及暴力催收，各地都有一些公安會出動會抓一些不規範的市場行為。那麼在這樣的監管形勢下，咱們微貸網有什麼樣的應對措施？
陳璐：剛剛主持人講到我們今年以來這個行業的一個普遍現象，微貸網2011年成立的，然後7年時間裡面我們專註在車抵貸的領域。其實我們跟著這個行業一起發展了這麼多年，也經歷了行業所謂的車抵貸1.0模式，2.0模式，3.0模式。那麼在1.0的發展階段我們最大的難點在於怎麼進行風險定價？因為大家也知道車抵貸的這個業務是專註於二手車金融的，不像是新車是一個標準化的市場，二手車是非標類市場，在非標類市場我們要怎麼建立這種標準這成為一個行業的難點。
在車抵貸業務發展2.0階段，微貸網可以說是這個行業打造標準化的一個領導者，開創者。我們微貸網今天做到了不管是車抵貸業務的服務流程貸前、貸中、貸後標準化的業務流程，還有我們現在人和車兩個維度結合的我們稱之為「智能決策森林」風控標準化其實都代表著這7年來我們能夠達到這個車抵貸行業目前能夠達到的這樣一個標準化的程度和成果。
今年其實整個行業面臨的問題，可能是車抵貸行業的3.0發展的階段。未來可能我們的挑戰還在於創新，品牌的發力。我們感覺到這個行業因為大家在座的都是互聯網汽車金融從業者，我們感覺到這個行業的服務的延伸還有服務的開拓其實還是非常不足的。大家的這種做的業務模式還是顯得非常單一，尤其是在車抵貸這個行業同質化競爭壓力還是非常大的。所以包括今年還是有比較大一些車抵貸的平檯面臨到了這樣一個市場優勝劣汰的情況，這也是我們今年看到的，我們也在反思。
在同質化的競爭這麼嚴重的市場發展的階段中，其實更加考驗的是這個平台獲取優質資產的能力，風控能力還有運營能力。所以我們其實希望這個行業能夠更加規範，我們也期待這個行業有更多健全法律法規的出台，讓車抵貸從業者、企業能夠在一個更加純凈健康有序的行業的生態和行業發展環境當中去尋求更多的機會。
主持人：謝謝陳總，剛才不管是咱們大白汽車的負責人許龍總的發言，還是剛才花生好車陳總的發言都提到了一個「汽車新零售」其實今年以來這個詞也很熱，但是作為像我們這樣的媒體從業者，或者說跟我們一些跟業內人士溝通情況下大家可能有一個觀念上混淆，比如說什麼叫做「新車新零售」汽車新零售跟汽車金融是不是有重疊？或者相悖的地方，蘇寧金融研究院趙總對這方面比較有研究，我們來聽一下他對這塊有什麼想法。
趙一洋：這是我最近做的汽車新零售與新金融時候每個圖我自己放上去的一個圖，主持人剛才提到那個問題也是我最近困擾的問題，正好利用這個機會我給大家講一下這個圖，看一下能不能把汽車新金融和新零售關係我們做一個理清。
先讓我們回到2000年，那時候互聯網什麼跟汽車有什麼關係？可能就是三大門戶，新浪汽車、網易汽車、搜狐汽車，他們利用汽車這樣一個專業頻道做一些流量變現事情。後來到2000年的時候整個的流量變現也是出現了一個新玩家就是易車網，易車網和這些汽車頻道有什麼區別呢？這是一個只有汽車的流量，一個專業汽車流量門戶，他對汽車變現渠道就比門戶時代有提升了。當然「汽車之家」是易車網之後的小兄弟，他們倆之後我們可以定義為叫做「汽車電商時代」為什麼出現汽車電商時代？就像剛才之前嘉賓提到的，我們日常消費品裡面貌似現在只有兩件消費品，我們如果能夠把房產也叫「消費品」只有兩件現在沒有被互聯網改變，那麼房產我們不談了，汽車這個問題在當時的時候肯定也是激發了很多互聯網人創業激情，我們回顧一下整個汽車電商的發展路徑是什麼樣的？
我們看一下這個圖，當時做汽車電商時候有很多類型，這只是其中一部分，比如說易車後來做了易車商城，這是一種撮合型的電商。包括之前一貓汽車網做B2C的，用京東亞馬遜模式套到汽車領域。再往下就是專門做平行進口車的自營電商，還有主機廠電商，包括龐大集團都會做經銷商集團自營電商。
我們現在回過頭來看這5類電商好像是互聯網裡根本沒有引起重大反應，特別是去年以來新零售相比，彈個車，毛豆，大白汽車跟他們影響力不可同日而語。但是底層企業要麼上市企業要麼大國企，原因是什麼？我後來自己做了回顧，我覺得就是因為汽車電商並沒有改，雖然說是「互聯網+」的形態但並沒有解決零售的終極問題，就是多、快、好、省，汽車電商能夠解決多快好省嗎？
首先我們看「多」，在中國汽車品牌體量非常大，一般消費品中我們說電商比線下零售可以陳列無數，長尾效應決定SKU可以無限。那麼汽車電商里這是不可能的，你想控制一條渠道都很困難，更別說控制這麼多汽車渠道，所以多肯定做不了。
再看「快」能快嗎？顯然快不了，因為汽車消費交易流程巨長，你決定購買只是購買這個程序的第一步，等你上完牌可能一個月之後了，這還不算中間物流、倉儲的時間，所以你指望汽車電商跟你提速不現實，還不如去4S店買。
再看「好」我們到京東、亞馬遜買東西我們認為那是標品是自營我們更相信品質，在蘇寧也一樣。在汽車領域，特別是新車是高度一致化的標品，那麼你做汽車電商根本沒有這個品質上優勢。
最後看「省」因為對上游渠道沒有控制力很難做到省，還有主機廠電商為了促進電商的發展去做折扣，但是最終我們會發現因為實在是擺不平4S店傳統封閉體系和這個電商關係，所以說我們看到所有主機廠電商也都銷聲匿跡了。
所以我們定義一個汽車電商的團滅時代，走過團滅時代以後到2017年，整個汽車零售其實進入了一個新時代，那就是包括「彈個車」花生好車發現直租這個直租工具，改變了汽車零售整體形態。這裡有幾個形態，為什麼直租改變市場？因為在中國這個封閉流通體系里，只有租賃是能夠和4S店的傳統售賣體系能夠並行的，主機廠和4S店是能容忍的，我們打出直租牌可以解決多快好省里多的問題，主機廠可以把足夠多車源給到我們平台。
「快」這塊因為平台趕上好時候了，因為傳統的汽車流通體系裡面我們很多物流倉儲能力其實都是服務於4S店和主機廠的，到了去年，這些供應鏈服務平台起來之後，我們整個汽車的供應鏈服務變得社會化了，所以這些平台能夠有一個資源區支撐他做到一個提升，行業效率的機會。
再看「好」汽車是標品所有沒有什麼影響，那麼最後看「省」省是因為直租平台能夠把首付打到一成，這樣的話就讓所有想購車的人群享受到一個極低門檻，比傳統銀行分期也好！汽車金融公司分期也好都會降低很多，所以說在省上是有優勢的。這就是我們對於整個汽車零售的看法。
另外我稍微潑一點冷水，雖然現在來看整個汽車新零售和汽車新金融結合非常好，也是在蓬勃發展，但是其實經過我們調研你會發現，我們新零售裡面對於多快好省這四個線還有一些非常大的提升空間。
比如說裡面的快，因為我們做了很多客戶調研會發現做汽車新零售、做直租平台提車速度還有很大的提升空間，我們剛剛查到數據，今年春節毛豆的平均提車周期是30到40天，這樣的話我們作為個人購車者會覺得稍微高了一點，包括裡面的省，雖然我們降低了門檻，但是整個直租平台你要算年化的收益率的話還是比較高的水位，所以還是有非常大提升空間來進一步的提升汽車消費者的一個用戶體驗。
未來新零售會如何發展，或者說汽車新零售怎麼發展？其實我們也還在暢想過程中，包括像天貓、京東、百度這種BAT公司，互聯網公司怎麼去切入新零售其實也是非常好的課題，他們可能也還是在思考，也是在思考過程當中，這就是我們對於汽車新零售和汽車新金融的思考，也是跟大家分享一下！
主持人：謝謝趙總幫助我們梳理了整個汽車金融行業的發展和分類。接下來請教一下神州優車曹總，前一段時間滴滴有推出了對於C端低水貸，信貸產品，神州優車集團作為有自己服務閉環的一個汽車綜合服務公司，有沒有考慮過推出類似的信貸產品？
曹光宇：大家好，剛才趙總講法我有一個個人觀點，我認為中國汽車新零售不是對車這個商品的一個新零售，而是對車使用權的新零售。我覺得神州這方面應該是做的完整的。即使我們看到今天無論是「彈個車」包括花生好車等等，就是我們看到這些直租產品，其實也是售賣的應該是車的使用權，所以這裡面有一點是未來真正改變車的所有權的這一個東西，我認為基本上沒有這種可能顛覆，就像房產一樣，房產未來一定不是賣房子的，因為每個地段不一樣，但是使用權上可以做新零售模式整合的。這也就是說包括神州現在整個所有業務其實都是對車使用權的售賣。比如說我們短租，專車，直租，甚至車抵貸都是對使用權回收另外一種使用的東西，所以這是整個的情況。
剛才主持人問到了神州會不會做其他的零售，類似於滴滴做的「滴水貸」業務，我從目前來講神州是不會切入貸款市場。
強調一點神州是專註於車這個方面的，包括在車使用權分割上做的更細更完整，包括神州推出的分時租賃、日租，短租，還包括直租就是如果在車行業大家應該知道這是長租，就是融資租賃等。
未來二手車的你要分，這裡面其實我認為賣的都是一個使用權，我們在座各位個人買的車一定需要考慮一個問題，用幾年之後車要賣掉，其實從買一個新車到把車賣掉過程當中就是買了私有的長時間的使用權，所以我覺得互聯網行業里和車整個的改變，我認為更重要的還是基於使用權的售賣方式的改變，怎麼樣結合得更好，當然這裡面我認為最核心能力可能就是對車這個商品價值從買車到使用過程中，到最後處理這個價值的管理誰有這個能力，可能誰在這個車的行業就更有優勢了，當然我們不會做車之外和個人的貸款，目前沒有這個想法，謝謝！
主持人：謝謝曹總表明了神州集團將關注優車服務的決心，接下來問一下美利金融喬總，在二手車領域一直以來我覺得可以分為兩派，因為在我國二手車資源大量掌握在經銷商手中，二手車商手中，有一些平台打出口號是要消除中間商，要不賺差價。他們有一些解讀可以說是跟二手車商做一樣的事，但是美利金融一開始非常注重跟二手車商的合作關係，咱們是合作而並不是競爭，我想問一下喬總，有一種觀點認為是咱們最終消除了競爭關係，不是為了跟二手車競爭，最終是為了中國二手車領域的一個更好的發展，讓真正服務於買主跟賣主之間消除一個差價，但是二手車商可以提供服務不再賺錢差價的錢，我想問一下美利金融這方面跟二手車商關係處理方面今後將走向哪一個地步？
喬木：現在很多汽車電商打了一些廣告說不會收取中間商的差價，包括可能是有一些QC的業務，但是實際上鋪天蓋地廣告讓大家覺得二手車交易已經線上化了，實際上調研過程當中只有5%不到的量是在線上完成的交易，95%的現在的二手車交易都是在線下，由線下的二手車目前或者黃牛來進行操作的。這個可能是因為二手車市場鏈條非常長，然後二手車是非常不標準的一個產品，那新車不同，新車每一個都是標品，二手車一車一價，這就決定了這個場景非常難做成標準化的流程，非常難的去做這線上化，根據我們的判斷，這個過程可能至少5到10年，不會是那麼快做成線上化的一個過程。那對於我們來說其實我們作為美利金融是以質取跟車商作為夥伴，我們去幫助他們去獲得更高收益，這樣的話金融方案是幫助二手車商越來越快，越來越多獲得相應的收入，同時其實可以在車價上給到客戶一定優惠。
另外一方面就是我們二手車這個行業的話，特別是二手車金融行業的一個鏈條非常長，非常長，意味著其實我們在和很多的電商的金融包括是銀行金融相比我們會有比較好的優勢，我們有相對來說比較精細化的一個運營管理，那我們現在整個的一個審批這塊還有申請，其實有一半以上是可以不經過人工進行審批由模型進行審批的，那我們整體端到端審批時效基本上控制15分鐘內，我們客戶最快兩小時可以提車，這跟新車金融相比也有一定優勢，客戶從看到一個二手車然後提交，到提車走就是兩個小時，我們基本上做到車商T+0的打款，當天申請當天放款，對於車商來講可以保證利益，因為二手車商大多數有現金流的壓力和經營壓力比較大，所以能夠更早的拿到現金其實可以進下一輛車這對於整體經營狀況改善和盈利非常有幫助，所以這一塊是讓我們在整個二手車市場建立了非常有利壁壘，這也會讓二手車商和美利金融成為更好合作夥伴，能夠長遠合作下去。
主持人：我想問一下花生好車陳總，以租代購不僅僅是賣車和租車那麼簡單，更看中汽車後服務市場，想問一下花生好車這塊做了哪些努力？
陳鵬云：售後服務我們現在確實是汽車零售新的一批零售企業，很大問題是我們現在還沒有短期，短期沒有做售後，這也是4S店優勢，因為4S店有完整的售後體系，我們現在嘗試做的是做一個花生的標準，通過這個標準去尋找當地認為符合我們標準的售後企業，給客戶提供一站式的後續服務，就是從租車以後，包括後期保養維修、二手車的評估、維修，我們會通過當地尋找合作夥伴形式來做，先回答主持人問題，在售後服務上，我們某種意義上新零售企業跟傳統的一些4S店很大劣勢，售後上整個行業沒有辦法給客戶提供非常完善的服務保障，這塊我們跟行業內好的合作夥伴多做一些好的合作，希望在這塊可以彌補我們的短板。
另外關於大家講的「新零售」。我認為我們定義什麼是新零售這個事情本身沒有意義，第二個沒有辦法定義清楚，新零售跟老零售之間到底有什麼差異？而且我們現在定義說某一個時代，比如說電商時代，融資租賃時代這某種意義上也是不準確的，因為我們往往定義某一個時代的時候會陷入誤區，認為那個時代東西都是錯誤的，其實電商在那個時間點沒有完成正確的事情，在當下時間點並不一定做不了。
就像我們跟京東、天貓合作，某種意義上也是電商形態，只不過在那個時間點上由於主機廠和很多第三方因素沒有完成很好的交易，所以說每一個時間結點上我們回歸到零售的本質，我認為邏輯框架應該是說在成本、效率跟服務上這三點來看跟傳統機構比有什麼優勢和劣勢，從這個事情出發我覺得對整個行業是有一定意義的，而不是在某些時代上我們做明確劃分，因為本身時代劃分不了，但是我們不管是融資租賃還是新零售，我們在成本控制、效率提升、服務提升上是否比原有機構做的稍微好一點，我們商業模式其實是一個，我們經常說進入門檻很低，但是做好門檻非常高的企業，看似無非是買車賣車就是金融，金融們按極低，比如說車抵貸，二手車金融看上去都是很簡單的，就是商業模式非常簡單的，但是做好，在很多標準上做好的企業是特別難的事情，所以我們也希望能夠更關注很多的細節，因為零售行業本質就在於細節，最後都會回歸到細節管理，精細化運營這個最終的發展方向上！
主持人：謝謝陳總，想問一下微貸網陳總據我所知微貸網除了主營車抵貸之外，另外還布局了很多不同金融業務，能不能請陳總給我們介紹一下。
陳璐：目前微貸網車抵貸核心業務大概佔到我們所有的業務90%以上，另外我們還有做信貸，做消費金融這塊，接下來我們會以車抵貸核心業務為基礎，在橫向和縱向產業鏈上做一些拓展和資源的延伸，可能會在供應鏈、汽車後市場做一些布局和拓展。
主持人：自己做？還是？
陳璐：自己做。
主持人：由於時間關係我想最後問一下每位嘉賓一個問題，汽車金融在中國這兩年發展到現在，想問一下大家對今後的判斷，從曹總開始！
曹光宇：在國內外，金融市場最大的兩塊一個是房貸另外就是車貸。因為這兩個標的和金額足夠大，第二個就是標準化規模化程度也比較多比較完整，相信未來中國的隨著新經濟發展，新的銷售模式，用車模式不斷改變，金融滲透率在中國的汽車消費市場裡面一定會越來越多，而且會不斷的有更新更好的形式出來，我相信這個行業一定發展的越來越好，而且越來越規範。
喬木：首先第一個在車的銷售市場，不管二手車還是新車，我們其實整個銷量上還是有很大的空間，特別是二手車相對於美國的發達市場可能還有三倍的上升空間，同時在滲透率方面其實跟美國這樣的可能是55%，日本50%二手車金融滲透率來講，也有上升空間。在這兩個夾層加起來有6到10倍的空間讓我們去想像。
陳鵬云：我們看法是汽車金融我們叫「金融向上走，服務跟零售向下走」。金融向上走，國內監管趨勢是越來越趨向於合規包括整個監管去槓桿率。如果純做金融機構，整個方向會慢慢聚集到傳統金融機構，服務零售向下走，因為靠近用戶這端渠道和價值越來越大，我就提這兩個趨勢。
陳璐：我們看到目前國內汽車金融市場空間需求依然非常大！但整個互聯網汽車金融同質化的競爭還是非常嚴重，我覺得未來汽車金融有兩個爆發點，一個是服務升級，另外一個應該是是品牌的發力，還有一些服務創新。未來互聯網汽車金融我覺得可能小而美，慢慢的會向少而精，甚至集團化發展的趨勢。尤其是車抵貸行業可能會變成一個高門檻的行業，在這個市場里更加考驗平台專業的實力，這是我的思考，謝謝！
趙一洋：我對汽車金融包括汽車新零售一些看法是，在現在的油車還是主流大背景下，其實汽車新零售也好，汽車金融也好有一個（重回）效應，連接2B2C的鏈條，連接主機廠，到C端鏈條是平行的，他們會在相當長時間共存，如果再往前暢想一下，未來新能源汽車，電動車成為主流的時候，那將完全是一條全新的汽車的流通鏈條和全新汽車金融方向，到時候是不是兩條路還能並行就不好說了。
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