老之將至，你準備好了嗎？

21世紀，什麼最重要？我們這一代人的答案可能是——養老。

2018年5月1日起，上海、福建 （含廈門市）、蘇州工業園區等三地區，將開展個人稅收遞延型商業養老保險（個稅遞延養老險）試點。這是國家再次嘗試通過稅收優惠的方式撬動產業槓桿，預計帶來千億級的保費增量，距離上次稅優健康險的出台僅僅過了兩年。

為何國家頻頻出手助力保險？細想不難發現，一方面保險作為金融三駕馬車之一，相比證券與銀行，與國計民生更為息息相關，既是經濟穩定發展的壓艙石，又是經濟持續發展的助推器。另一方面，在我國多層次養老保險體系中，第一支柱的基本養老保險面臨著可持續壓力；第二支柱的企業年金髮展緩慢、覆蓋面小；商業養老保險是我國多層次養老保險體系中的「第三支柱」，擔負撬動我國養老第三支柱壯大、並進一步推動我國養老保障體系完善的重任。

我國基本養老保險在最初設計時就以「大社會統籌，小個人賬戶」為基本框架，採用「現收現付制」，本質上是「向工作的年輕人收錢，養已經退休的老人」，這種模式運行成本低但無法應對人口老齡化的問題。《中國健康事業的發展與人權進步》白皮書的數據顯示，全國人均預期壽命逐年攀升，從改革開放初的67.9歲攀升至2016年底的76.5歲。據民政部門統計，上海2017年人均預期壽命已達83.37歲，其中男性80.98歲，女性85.85歲，連續多年位居榜首。與此同時，國際貨幣基金組織(IMF)推測未來30年中國的適齡勞動人口可能減少1.7億，中國將成為世界上老齡化最為迅速的國家之一。如何用更少的年輕人來養活更多的老人，這個問題在全世界範圍內都還沒有答案。

養老金之所以需要國家統一規劃調撥，因為它是一筆虧不起的資產。虧不起主要體現在支出剛性，換言之，這是一筆在未來一定會發生的費用。也許我們很幸運這輩子沒有罹患重疾，不會發生人身意外，但終究無法抵抗衰老。雖然我們確定要支出，但具體支出金額我們卻無法預知，這和我們預先設定的退休生活品質、絕對壽命及個人健康狀況相關。同時，養老金應該是一筆擠干「風險」的資產，這裡的風險包括家人的健康風險、人身意外風險和家庭財務風險，推薦的做法是為這筆錢建立一個專屬賬戶，以「我的養老金」的名義確定下來，確保不會因為上述風險被挪作他用。

除個人儲蓄外，商業年金是為數不多的可以陪伴終身的金融產品，可以在退休後每年或每月領取確定金額的養老金，與社保互為補充。如何挑選一款適合自己的年金保險呢？在起始領取時間方面，推薦領取年齡在70周歲以後給付的終身年金保險，與生命等長的領取年限將不確定的時間確定下來，70周歲後屬於核心的養老階段，確保個人儲蓄耗盡後仍有充足的養老儲備。另外還需要關注產品的現金價值，推薦選取現價較高的年金產品或預定利率接近4.025%的年金產品，現價高意味著生存利益及身故保障較高，預定利率高意味著確定的保單利益價值較大。此外，一些年金產品為了幫助投保人應對資金融通的需求，還設置了降低保額的功能，讓投保人從容應對突發的資金周轉問題。

老之將至，要倚杖，更要養老金倚仗。聞予達

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