摘要：4788家！美國商業銀行信用卡拖欠註銷率飆升，次貸危機或要重演？

美國商業銀行信用卡拖欠率飆升，創金融危機高峰

【一牛財經】訊：今年第一季度，美國最大100家銀行以外的商業銀行信用卡貸款餘額拖欠率飆升至5.9 %，美國規模較小的4，788家銀行也是如此。

這甚至超過了金融危機期間的峰值，此外，這些銀行的信用卡註銷率飆升至8 %，這在金融危機期間正接近頂峰。

對此，經濟學家警告稱，次貸或要重演……

此外，美聯儲理事會日前公布了一系列令人清醒的數據。

但總體而言，在所有商業銀行中，包括信用卡貸款餘額最大的最大銀行，拖欠率為2.54 % (未經季節性調整)。當然，這一數字被美國最大的100家銀行壓低，它們在第一季度的違約率合計為2.48 %。

這些大型銀行多年來一直在向消費者提供吸引人的激勵措施，它們一直在追逐信用評級較高的消費者，並且一直在遵循良好的承銷做法——還沒有忘記上一次失敗的教訓——而這種保守的做法現在正在幫助降低虧損。

但數以千計的小型銀行無法與這些提議競爭，因此它們陷入了草率承銷的次級抵押貸款的泥潭。通過這種方式，他們能夠吸引到大銀行不想要的新信用卡客戶，這些客戶需要錢，並在短時間內為他們的新卡充值，而且25 %或30 %的利率在銀行的收入報表上看起來不錯，有助於最大限度地提高高管獎金，即使在規模較小的銀行也是如此。

但事實證明，這些銀行已經吸納了最脆弱的客戶，並急切地以高利貸利率向他們注入不負責任的債務——現在呢？這些客戶永遠無法付清餘額，甚至無法支付利息。

對他們中的許多人來說，只有一條出路——拖欠，最終導致拖欠比率在短短三個季度內從3.81 %飆升至5.90 %。

如下圖所示，以下是美國最大的100家銀行(藍線)和其餘4 788家銀行(紅線)的拖欠比率：

據美國法律規定，信用卡逾期30天或30天以上，即被視為「拖欠」。該利率按信用卡餘額總額的百分比計算。換句話說，在規模較小的銀行中，近6 %的未清信用卡餘額現在拖欠。

信用卡註銷率也在飆升！

銀行試圖收回這些拖欠的貸款，有一些客戶能夠還，而其他人則不然。在收回所能收回的款項後，銀行將剩餘的拖欠款項從拖欠款項籃子中取出並轉入註銷籃子。這是貸款從貸款損失準備金中「沖銷」的時候。

在最大的100家銀行中，這些沖銷在第一季度上升到3.73 % (未經過季節性調整)，為2013年第一季度以來的最高水平。

但在其餘4，788家銀行中，註銷率飆升至7.99 %，為2010年第二季度以來的最高水平。在2009年第四季度金融危機期間，小型銀行的利率達到了8.78 %的峰值：

如上兩張圖表都顯示，最大的100家銀行在金融危機期間遭受了巨大損失，原因是它們的信用卡貸款激增，而且消費者(其中許多人已經失去了工作)再也無法跟上信用卡債務的步伐。

較小的銀行在導致金融危機之前更為保守，它們的拖欠和註銷率的災難性略小一些。

以史為鑒！需提防當前經濟狀況！

當時和現在的區別在於，當時的失業率接近10 %，數百萬人失去了工作；現在失業率接近歷史最低點，經濟也在蓬勃發展。

然而，規模較小的銀行已經開始將這些損失記入信用卡投資組合。當經濟放緩時，他們會怎麼做？這是一個很大問題，也極難解決的問題。

在整體計劃中，這4 788間小型銀行只持有全部銀行資產的一小部分，包括信用卡結餘。在未償還的1萬億美元信貸債務中，這些小銀行只持有一小部分。這樣他們就不會危害美國的金融體系。這也是美聯儲作為銀行業監管機構，對這些規模較小的銀行令人眼花繚亂的沖銷率相對樂觀的原因。

但這些銀行的沖銷激增指向了一些根本問題：邊際信貸問題。

近年來，消費熱潮的資金來源不是工資水平較低的60 %的收入激增(實際工資停滯不前)，而是借款——特別是通過信用卡和汽車貸款。

（版權說明：本文為一牛財經王海林編撰，轉載前請獲得授權，轉載請註明出處和作者！）

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