薦號：平安福到底有多坑？深度分析！

我自認為性格還算溫和,不願意引戰。

更何況砸人飯碗這事兒不厚道，遇到不喜歡的保險產品,不提就是了。

但是從開公眾號之後，幾乎每天都會被問，「你覺得平安福怎麼樣」。

想勸大家不要買，三句兩句又說不清。

實在躲不過，那就聊聊吧。

一、

平安福是一款組合型保險。

包括1個主險+2個必選附加險+N個可選附加險。

主險是一款終身壽險。

附加險分別是一款終身重疾險、一款保至70歲的長期意外險、一款惡性腫瘤多次賠付的附加險、還有被保險人重疾/輕症保費豁免。

這麼一大堆，價格當然不低。

30歲的男性，壽險保額51萬，重疾保額50萬，交費20年，每年要交20736.55元。

每個人的經濟狀況、身體狀況、保障需求不同。

這種一攬子式的保險產品，說得好聽點是保障全面，說的不好聽就是捆綁銷售。

貴倒也罷了，關鍵是合同里還埋著無數的坑。

來，一個一個揭穿。

二、

1、終身壽險收益太低。

終身壽險，說人話就是「死了才給錢」。

雖然活著的時候，它一點用都沒有，但去世之後能給家人留下一筆錢，好像也不錯？

太天真啊！

能拿到錢是一回事，拿多少又是另一回事。

我們不妨把它當做理財產品，算算年化收益率。

平安福這款終身壽險，每年要交9282元，交20年，身故之後可獲得51萬元。

2015年，中國人口的平均壽命是76.34歲。

也就是說，即使不考慮未來平均壽命會增長的事實，30歲投保，大約也要46年後，才能領到錢。

年化收益約為2.8%。

對，你沒看錯，比放在餘額寶里收益還低！

真想給家人存錢，哪怕你去買銀行定期理財產品、國債，每年4%的收益總能做到吧？

堅持46年，差不多能拿到746836元，秒殺終身壽險。

你想靠保險賺錢，卻不知道自己虧得更多。

2、等待期出險，只返還現金價值。

買了重疾險，一般會有90天或者180天的等待期。

這段時間查出大病了，保險不給賠。

正常來說，在等待期里出了事，保險公司會退還全部已交的保費，合同終止。

平安福不一樣，等待期內出了事，它只退還現金價值。

好吧，現金價值能退多少呢？

附加的重疾險，第一年要交6250元，現金價值只有312.5元。

附加的惡性腫瘤險，第一年的保費是2400元，現金價值只有120元。

也就是你交了8650元，如果等待期內確診了重大疾病，只能退回432.5元。

剩下95%的錢，都給平安吞了！

我見過這麼多保險，如此霸王條款，平安福是獨一份。

3、惡性腫瘤最高賠三次，暗藏貓膩。

隨著重疾險發病率的升高，咱們同時會患上多種重大疾病的可能性也在增加。

我見過不少老年人，又有糖尿病，又有心血管疾病，最後還不幸得了個癌症。

所以現在預算充足的投保人，都會買多次賠付的重疾險。

但平安福的重疾險，只能賠付一次，所以他們推出了一個附加的惡性腫瘤保險。

表面上看，有了這款保險，如果你不幸得了癌症，最多可以賠付3次。

但細看合同，卻是這麼寫的：

如果你第一次確診的重大疾病，不是惡性腫瘤（癌症），那麼重疾險賠付之後，附加的惡性腫瘤險就跟著失效了。

生個病，還得按照標準順序來？

你可真是個人才。

如果你「幸運的」，第一次得重大疾病就得了癌症，你以為就能順利的得到三次賠償了嗎？

想多了，看合同。

只有在初次確診為惡性腫瘤，並且堅強的活過5年之後，再次確診為癌症，這款附加的惡性腫瘤險才會賠錢。

患了癌症，還能活過5年、拿到賠償的幾率有多大？

只有25%。

100個首次得大病就患了癌症的人，熬過五年，只有25個，能拿到這第二筆重疾賠償金。

如果想拿到第三筆癌症賠償，你得在第二次確診完癌症之後，再堅持五年。

有這樣的運氣，可以去買彩票了。

4、輕症保障缺斤少兩。

我們之前說過，所有的重疾險，一定包括保監會規定的那25種。

而這25種重大疾病，佔了所有重疾賠償的95%以上。

所以買重疾險的時候，重疾的數量不重要，反正都有最核心的那些。

但是輕症就不一樣了，保監會並沒有指定，一定要保障哪些疾病。

所以一款保險產品，它保障的輕症到底是真正高發的，還是拿來湊數的，一般消費者根本看不出來。

平安福2018，共保障了20種輕症。

但很可惜，發病率最高的不典型心肌梗塞、輕微腦中風、冠狀動脈介入手術，它都不保。

而且它還玩了一個數字遊戲，把1種疾病拆成了3種，用來湊數。

在平安福的合同里，早起惡性病變、原位癌、皮膚癌，被當成了三種疾病。

而在大部分重疾險產品中，這些都屬於同一種病，極早期惡性腫瘤或惡性病變。

重要的疾病不保，還缺斤少兩，良心真的不會痛嗎？

5、長期意外險，價格高到令人髮指。

平安福附加的長期意外險，是必選的。

保障至70歲，繳費20年，每年保費2500元，身故賠償50萬。

意外險這種產品，價格極低，隨便給大家舉個例子。

易安保險的50萬安心意外險，同樣是意外身故賠償50萬，還有意外殘疾保障。

每年只要150元。

即使你想買個保障全面點的，100萬保額，含身故/殘疾/醫療，每年也就200左右。

能把這麼廉價的險種，買到幾千塊，我真的很佩服平安的業務員們。

三、

除了以上五點，平安福還有不少「小坑」。

比如70歲之前患輕症，每得一次，重疾/輕症保額增加20%。

但發病率高的輕症都不保，這個功能大打折扣。

還有堅持運動，可以增加保額。

每個月最少要有25天，步行數超過10000步，我等普通人表示，要求實在是有點高。

2017年，中國平安全年的凈利潤是999.79億元。

一家非國有的金融集團，竟然有接近千億的利潤，這中間，不知道平安福貢獻了多少？

有時候我會覺得，現在的保險銷售體系，就是劣幣驅除良幣。

行業准入門檻低，很多推銷員根本沒有經過專業訓練。

而且他們的底薪很低，收入絕大部分要依靠提成。

好的產品利潤薄、價格低、提成少，他們自然就不會推薦給消費者。

而平安福這類產品，據說不僅提成高，只要出了一單，就能轉為正式代理人。

資本賺錢當然沒錯，但只是用強大的營銷團隊，給不懂保險的普通民眾洗腦，絕對不是長遠之計。

從下一篇文章開始，我就會測評成人重疾險，希望可以幫大家找到適合自己的產品。

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