幾百就保上百萬，那我還交每年好幾千買重疾險幹啥？

最近經常有人問我，該買什麼保險。如果有條件，買多比買少好，買少比不買強。賠一點是一點，最想買的是已經躺在醫院的人，可惜已經買不了了；很多人生病後最後悔的就是當初保額該買高點。

買保險最好的順序是先家庭經濟支柱再孩子老人。畢竟一個家只要有能賺錢的就不會垮，對吧？

…………………………………下面開始正文…………………………………

回到今天的標題，經常有人跟我說，你們那重疾險那麼貴，一年要交五六千、六七千，人家啥啥公司的一年才交幾百塊，出事就賠百萬！

親，我想說，百萬醫療的那種各家公司幾乎都有，但是你要先弄明白，這種保險的適應性。下面先說優點：

1、保費少，保額高。二三十歲，一年兩三百，能保100萬以上600萬以下。

2、住院期間花費起付線外全部報銷。比如自費葯啊進口葯啊，不限住院地點和治療手段啦

3、腫瘤一般沒有起付線，花多少報多少。

但是百萬醫療類險種並不能替代長期的重疾險。百萬醫療險和重疾險，都有專門且唯一解決問題的能力，在患病時，可以疊加增強效果，但是並不能拿百萬醫療替代重疾險。

比如，小明今年30歲，有社保，未婚，貸款買了房，房貸3000/月；稅後月入8000，生活費加上房貸一個月還能攢下兩三千。目前手頭有積蓄5萬。由於是生子，擔心自己生病或者發生意外，導致因病返貧，或者父母沒人照應，萬先生給自己買了個醫療險：100萬額度的住院醫療，每年1萬的免賠額，社保外用藥100%報銷，惡性腫瘤保額翻倍為200萬。（網上還有最高600萬額度的，一會兒再說這一點。）隨後又給自己買了個定期重疾險：獲得80種重疾賠付保額20萬一次、20種輕症賠付保額4萬一次、且輕症賠付後重疾保額不降反增、並豁免後期保費的保障。

過了觀察期後（暫定為兩年後）小明因癌症入院治療，預計需要花費20萬。醫療險100萬額度肯定是足夠解決這次治療的花銷，但是醫療險是報銷性質，需要自行先墊付這20萬進行治療，治療結束之後再根據醫療險條款從保險公司報銷回來。

這20萬從哪裡出？

惡性腫瘤一旦確診，重疾險能夠立即申請理賠，一次性給付小明20萬。小明順利進行了治療，同時留住了攢給父母的5萬積蓄，不迫使自己和家人四處求告，或被迫變現家庭資產。

出院後，在家康復治療了將近兩年；這期間他不能工作，並且需要專人照顧，收入驟減。所幸過了一段時間，社保+百萬醫療險相結合把住院期間癌症的治療花費全款報銷回來，等於小明住院沒有花錢。這20萬足夠他維持兩年的康復生活和按時繳納房貸。

重疾險啟用的概率雖然小，但一旦啟用，一是能獲得專項的醫療資金儘快入院治療，並不至於借貸，或變現家庭資產；二是能獲得專項的康復資金，不至於因病一夜致貧，也不會因此對自己和家人的生活水平造成巨大影響。

下面我們再說說百萬醫療險的局限性：

1、起付線高。一般非腫瘤類重疾起賠金額1萬，一般住個院花個幾千的肯定報不了。

2、百萬醫療險是報銷型而不是提前給付型。也就是說一旦生重病，要先借錢看病，最後報銷出來才能還錢，這個時間需要多久不好說。

3、數百萬高限額只是營銷噱頭。各家公司你爭我搶，有的說自己最高能報100萬，有的說自己能報200萬，還有的說能報600萬，其實都是噱頭。

一般的大病住院一場，大概花多少錢？100萬打住，大多數都是20-60萬。百萬醫療險只保住院期間的花費，每年是有住院天數限制的，不會讓一個人為了報銷一直住院的，會有醫生評估，可以出院必須出院，出院後的各類康復費和藥費就不管了。而且，一旦生了病，第二年還想買，基本就買不了了。咱都知道，重疾的恢復期起碼也得一兩年吧。花錢多，又失去賺錢能力，房貸車貸孩子老人咋辦呢？

比如，櫻桃媽展示下今天的《安陽晚報》轉載新華社的稿件。感興趣的可以自己搜來看。

4、一年期的產品隨時可能停售。這種產品是一年期，一旦中間忘了交，再買又有幾十天的等待期，如果等待期中患病呢？肯定不能賠啊。二是產品萬一中途停售呢？長險買的期限多長就肯定保多久，合同上明明白白到哪兒都能說理，但這種一年期的就不好說了。

所以說，年輕時趁著費率便宜，買個重疾長險，哪怕沒太多錢，配置個20-30萬的重疾保額，把每年交的費用固定下來，再加個百萬醫療每年幾百元，即使後者每年增長，也有重疾險打底。

帽子圍巾和雪地靴一起買，才能做到兩頭兼顧、開心過冬。

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！