恆安標準用產品詮釋生活：人人都應臻愛健康

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眼哥的軟文能給您什麼呢？

請滑動您的滑鼠

5.1節前的一天，在《知乎》發表了一篇題為：《獻給勞動人民的特別篇：45°角手把手教你選重疾險》專欄文章。在那後一直在想公眾號的文章該怎麼發？簡單的複製粘貼，已經是昨日黃花，我不那麼幹了。

今天終於來了「靈感」：公眾號里就不再玩「手把手「了，我打算系統為您介紹一下在《知乎》專欄中提到那個其實已經是老產品的恆安標準臻愛健康的保障套餐。

在時尚領域，尤其是數碼產品，都有一個常識：買新不買舊。而金融產品中的保險也是這樣么？個人觀點是買新不如買舊。

原因如下：

1、「舊產品」沒下架，說明從監管層面看，符合監管要求，沒有強制下架的理由；而公司決策層來看產品具備符合市場需求，有繼續開拓市場的理由。

2、新產品意味著還沒有經過市場競爭的洗禮，尤其網紅公司的產品，通過價格優勢來吸引投資者。

對於這種通過價格來獲取市場的競爭策略，我那面雞賊的想，商業保險不是一個快速獲利的行業，而那些通過價格吸引了大量客戶的公司，收了錢要幹嘛？

我不管別人怎麼做。對於未來不確定、可能存在的風險點，我還是盡量規避的好。那些留存下來的老產品是歷經「戰場洗禮」的，對我這樣頭腦簡單的經紀人而言，挺適合的。

1

框架

「生活比生存更廣闊「是「恆標」的廣告詞，相比那句「中國*安，*安中國「，沒了濃濃的政治味（若您能理解改革開放的時代背景，自然也能釋懷），而更多了一分人情味。本文將通過臻愛健康重大疾病保險全方位為您解析，探究這句廣告詞更深層的含義。

這部分內容看看條款就能ok的，所以不作過多說明。

2

一俊遮百丑

我這裡說的百丑，其實有點誇張了。它有「醜樣「的，丑在哪？俺現在就不說。哈哈～！

上圖是具有里程碑意義的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》中對其名稱、定義都作出明確約定的重疾所對應的「臻愛健康」附加輕症所保障的輕症疾病，另外10項重疾沒有與之對應的輕症，所以略去不提。

若光看名稱您覺得很乾癟，無法進一步說明它的閃光之處。那我為大家揭示真正的乾貨：

腦中風無論輕重，可細分為缺血性腦中風（俗稱腦梗塞、腦梗）和出血性腦中風（俗稱腦溢血），又根據中風成因再分為腦出（溢）血、腦栓塞、腦梗塞。它多是由慢性病誘發，如「三高」、冠心病、動脈粥樣硬化等。

再結合輕微腦中風的通常理賠要素確診180天後，遺留神經功能障礙，且未達到合同中約定的「腦中風後遺症」給付標準，但仍遺留一種或以上障礙：1、一側下肢肌力II級或II級以下（有的規定是Ⅲ級）；2、自主生活能力部分喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中兩項或兩項以上。

腦中風後遺症主要有偏癱（半身不遂）、半側肢體障礙、肢體麻木、偏盲、失語。或者交叉性癱瘓、交叉性感覺障礙、腦外眼肌麻痹、眼球震顫、構語困難、語言障礙、記憶里下降、口眼歪斜、吞咽困難、嗆食嗆水、共濟失調、頭暈頭疼等。所以上述癥狀中有一半是「輕微腦中風」不予理賠的。

另一半癥狀若換成臨床診斷術語，就是腔隙性腦梗死，百度定義是指大腦半球或腦幹深部的小穿通動脈，在長期高血壓的基礎上，血管壁發生病變，導致管腔閉塞，形成小的梗死灶。這種情形的發病率相當高，占腦梗死的20%～30%。發生閉塞的血管較小，如穿支動脈，影響的供血區較小，病兆小，危害程度小。從臻愛健康的輕微腦中風定義判斷，它可以理賠腔隙性腦梗死（見產品定義圖片）

補充信息：

1、肌力的判定

以肌力評級為例，評級的數字越大，狀態越好，反之越嚴重。

2、六項日常基本生活活動具體包括：

1、穿衣：自己能夠穿衣及脫衣；

2、移動：自己從一個房間到另一個房間；

3、行動：自己上下床或上下輪椅；

4、如廁：自己控制進行大小便；

5、進食：自己從已準備好的碗或碟中取食物放入口中；

6、洗澡：自己進行淋雨或盆浴

由5家公司對輕微腦中風的定義看，被保險人輕微腦中風後生活狀態由輕到重依次是：恆安標準>B公司>CD公司>A公司。

換成人話來小結：恆安標準的客戶，輕微腦中風拿到賠款後還可能獨立生活。而其他四家公司的客戶拿到賠款後無法獨立生活，只能用活著來形容，且其狀態一家比一家嚴重。

3

「活」與「存」

曾有位從事臨床的醫院領導看過重疾保險條款後說：你這條款離死也不遠了

1、Ⅰ型糖尿病患者的生活：

除恆安標準外只要滿足180天胰島素注射外，其他四家公司還要求要麼安裝心臟起搏器，要麼切除一個足趾，要麼視網膜病變，再不就是要得一個糖尿病腎病。

哪個產品的保單持有人在這種情況下更可能討論生活呢？應該是顯而易見的。

2、嚴重冠心病患者的生活：

恆安對冠心病人提供的保障不僅有冠狀動脈搭橋手術（必保重疾之一），還提供無需進行手術的冠心病人也提供重疾保障。

目前市場上有些產品在拼疾病保障種類和賠付次數，以此來博眼球。他們有些疾病名稱出現在條款的不同位置。細看之下，發現如下特點：

對於這種情形，立場不同，說法也不一樣。正方說：我這是為被保險人找理賠的理由；反方說：這分明是濫竽充數。

眼哥建議：儘管各有各的理由，只要不把疾病種類作為選擇產品的依據就對了。

4

附加險

正式轉行作保險險經紀人是2016年3月，距今2年余，除業界口碑較好的同方康健一生外，我在實務中是基本屏蔽附加險的，恆標的附加險，我無法屏蔽。

在第一個小節中，我列示了臻愛健康有適合各年齡層的附加險。比較有代表性的是：1、附加少兒特定疾病險；2、附加男女性特定疾病保險；3、附加老年人意外醫療保險；以及剛上市的4、附加惡性腫瘤費用補償保險。

? 少兒特定疾病：投保年齡：滿30天～17周歲，最長保障至21周歲。最低保額1千元起，以千元的整數倍增加。最高不超過50萬元。且不計入未成年人的50萬保額限制。

? 男女性特定疾病：投保年齡：18周歲～55周歲；保額：低於50歲（含）20～50萬；超過50歲，最高30萬。且不計入體檢保額。保險期間可選至60周歲、70周歲、80周歲、終身，本附加險的保險期間必須與主險一致。

具體疾病種類見下表

男、女性特定疾病的發病程度到底有多高，我不好說。至少不少女明星都因為這些疾病離開的：梅艷芳、姚貝娜、謀女郎宋文霏... ...

? 惡性腫瘤費用補償：等待期90天後，被保險人自腫瘤確診日前30日內（同類產品多是住院前7日內）以及確診日期3年內因診斷、複查、手術或治療該腫瘤所實際支出的合理且必須的醫療費用。

每3年為一個保證續保期間，3年屆滿，再次續保，須經審核同意。續保寬限期為60天。

該附加險相比時下常見的百萬醫療而言，最大的優勢在於即便不是住院/門診期間的腫瘤治療費用，在治療方案的處方中也在報銷範圍內。其他產品多要求住院/特殊門診治療後才能報銷。

? 老年人意外傷害醫療：意外醫療中已經獲得包括社保在內的其他機構醫療補償的，按差額的90%報銷（含自費）；意外醫療中未曾獲得其他機構費用補償的，按實際支付額的70%報銷。此外還有骨折保險金：按《人身保險骨折程度於保險金給付比例表》按比例給付，累計意外傷害醫療保額的5倍為限。

尤其是骨折保險金算業內獨創。因為意外傷害醫療保險多以實際治療所支付的費用為限，以費用補償形式報銷差額的。而對老年人而言，有的骨折因其年齡、健康狀況的原因，沒有治療的必要，對此按一定的規則直接支付保險金是較人性化的保障內容。

5

貨與價

第二小節的標題是一俊遮百丑，嚴格的說，只能算瑕疵，表現為費率稍貴。從我在《知乎》中列舉的5個產品看，恆安偏貴。不過換做素有行業標杆的*安Fu來進行對比：

與*安福一比，就不算貴了，所以貴是相對的。如圖40周歲的男性被保人投保100萬的臻愛健康比投保100萬的*安福的槓桿高。

同樣的費用比保障，同樣的保障比保額。當然無論怎麼比，符合自己的初衷就好。

6

投保案例

如圖，31歲的X先生，年交保費27880元，享有以下保障：

1、保障75種重大疾病的終身重疾保障100萬，男性特定腫瘤150萬；

2、保障35種輕症疾病的終身保障20萬，男性特定輕症35萬；

3、罹患癌症時，另有連續3年享受總額達100萬的癌症治療費用補償保障（不僅是住院和門診哦）。還包括確診日前30日內的診斷、檢查費。

4、我特意為大家折算了槓桿倍數，這個結果我認為還是可以的。

我個人的體會是：

這些附加險不像「大公司」那般，強制捆綁，一副QJ別人思想的架勢，賦予投保人較寬鬆的選擇權。其次主險投保後，各附加險可以隨時添加，對於預算有限的投保人而言，可以起到緩和壓力的目的。

此外我在本例中為本保險人設計了附加重大疾病C款，它與主險保障的疾病種類是一致的，只是少了全殘、身故、輕症豁免保障。因此同是50萬保額，附加C的保費比主險少2700+元/年，靈活搭配，巧妙百變。

結束語：我認為這個產品無論是設計理念還是與附加險的組合，都恰如其分的體現了企業理念。略感遺憾的是如果您居住（工作）區域不在北京、天津、山東、河南、江蘇、四川、廣東、江蘇範圍內，是不可以購買這個產品的。

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