首家民間個人徵信機構正式開業，芝麻分什麼的可能要有新標準了

今天，籌備已久的首家民間個人徵信機構——百行徵信，終於正式掛牌營業了。

在過去，我們的信報（個人徵信記錄）一直是由中國人民銀行也就是央行來管理的。然而因為時代背景的關係，央行的徵信系統只納入了銀行和傳統金融機構的支出和借貸行為，這在各種民間借貸、互聯網金融產品層出不窮的今天，顯然已經不太夠用了。

信報有多重要這件事，我們已經給大家強調了很多遍了，還不熟悉的可以在愛范兒公眾號（ID: ifanr）中回復「徵信」來學習一下。

於是，一個全新的個人徵信系統就應運而生。2015 年 1 月，央行正式批准了八家試點機構來開展個人徵信業務，這裡面就有大家熟悉的芝麻信用、騰訊信用等等。

不過試驗雖然開始了，問題也接踵而至。央行的本意是希望大家可以在原來的官方徵信系統之外，為當下流行的小額信貸、網貸業務提供一些新的參考維度，但因為試點較多、各家也都為了商業利益各自為戰，並沒能達到央行 「具有第三方獨立性」 的標準。在試運行期結束後，最終沒有一家合格，能夠成功拿到牌照。

但是開展個人徵信業務這件事還是挺迫在眉睫的，於是央行又想出了一個辦法：把試點的幾家機構放在一起，組成一個統一的徵信機構。這就是前面提到的 「百行徵信」。

今年 2 月，百行徵信終於拿到了央行發出的首張個人徵信牌照，有效期為 3 年。

在百行徵信中，除了有芝麻信用、騰訊徵信、前海徵信、考拉徵信、鵬元徵信、中誠信徵信、中智誠徵信、華道徵信這八家互聯網金融或者非銀金融機構分別參股 8% 之外，中國互聯網金融協會是其中最大的股東，持股比例為 36%。

（圖片來自：搜狐）

這種結構從一定程度上起到了制衡的作用，比較符合央行此前要求的 「獨立性」 原則。互金協會在其中起主導作用，而剩餘的八家商業機構不論此前的市場地位如何，在百行徵信中所持有的股份都相同，且這個持股比例並不涉及到業務關係，也不存在分紅。

據悉，雖然已正式掛牌營業，但百行徵信目前還未對外開展業務；有關各家機構的數據如何接入、未來如何使用，也暫時還未有定論。

不過可以肯定的是，此前相對混亂的徵信數據來源，今後將以百行徵信為基礎確立新的標準。只不過，相對於央行版相對強制的徵信體系，這種以民間和商業機構為主的新徵信體系可能還是會遇到不少現實中的阻礙，比如如何真正確保機構之間信息數據共享等等。

對我們老百姓來說，新的個人徵信系統的出現也是一件好事。除了能讓你明明白白地知道自己的每一筆借貸都從哪來之外，變得更加規範了的第三方徵信體系——比如芝麻信用、騰訊信用分等，以後可能會迎來更多的使用和落地場景。

題圖來自：融 360

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