360金融申請支付牌照，後來者能否彎道超車？

文/時代財經    唐汪凱

作為互聯網巨頭進軍互金行業的標配，支付牌照對於360來說是至為關鍵的一環。近日，據媒體消息，深圳奇付通拿到「非金融機構支付業務設施技術認證」證書，該公司正是360旗下公司。

支付牌照是構建支付場景，鏈接360金融各項業務的基礎。但也正因牌照資源稀缺，加上入局較晚，360金融在金融業務層面已然掉隊。轉型技術輸出平台能否實現彎道超車？

牌照掣肘

據了解，深圳奇付通此次申請支付業務類型為「互聯網支付和行動電話支付」。易觀金融分析師王蓬博在接受時代財經採訪時表示，拿到「非金融機構支付業務設施技術認證」是申請支付牌照的前提條件，只能說是向申請支付牌照前進了半步。

「現階段，監管對於第三方支付行業整治行動已接近尾聲，且效果明顯，不排除接下來會繼續發放牌照的可能，而像360這樣的標的，具備支付場景以及相關業務，拿到支付牌照的可能性則更大。」王蓬博稱。

實際上，360對於支付牌照早已覬覦良久。2013年，360曾以北京奇付通作為主體向有關部門申請支付牌照，未獲批准。2015年，市場上又傳出360安全支付擬以4.5億元收購支付牌照公司，但一直沒有進展。

作為互聯網巨頭布局互金業務，360在支付牌照方面的短板十分顯著。螞蟻金服、騰訊金融、百度金融（度小滿）、京東金融無一不是支付牌照傍身。而且憑藉場景優勢，支付寶與微信支付已佔據移動支付市場90%以上的份額，第三方支付這塊蛋糕已被瓜分殆盡。

對於天花板可見的支付市場，為何360還要繼續申請牌照？這或與其互聯網金融業務的布局有關。

2016年底，360金融集團正式從360集團獨立，開始涉足互金業務。據悉，目前360金融布局主要包括3大板塊。貸款服務類360借條、理財平台類你財富以及導流類貸款導航。除此之外，360保險、360淘金、360股票等業務規模佔比較小。

儘管業務類型較為豐富，但牌照方面軟肋明顯。360金融目前僅有網路小貸和保險經紀兩塊牌照，此外還參股了消費金融公司晉商消費金融。不過，像銀行、基金、證券等含金量較高的牌照仍然空白，甚至支付牌照也尚未到手。

王蓬博認為，支付牌照首先對於360集團來說至關重要，如果能在旗下眾多的軟體業務中搭建起支付通道，將帶來可觀的收入。其次，金融業務也需要支付牌照的支撐，除了降低運營成本，未來也能夠憑藉支付賬戶體系，構建更加豐富的金融場景。

趕超之路

背靠360集團，360金融在流量與用戶方面資源優勢突出。易觀千帆數據顯示，360手機衛士月活超過1.4億，360手機助手月活9400萬，360清理大師月活7121萬，360瀏覽器月活超過5000萬。

不過，龐大的用戶基礎對於金融業務的幫助仍有待市場驗證。

蘇寧金融研究院高級研究員石大龍在接受時代財經採訪時表示，360集團的品牌效應可以為旗下金融業務樹立安全金融的標誌；另一方面，360的流量十分充足，可以為其提供較低獲客成本。

「但是，雖然擁有流量優勢，如果不具備電商等消費場景以及社交場景，如何有效將安全用戶轉變為金融用戶也是一個難以突破的壁壘。因此，360目前開展金融業務我們並不十分看好。」石大龍說。

事實上，無論是從牌照資源還是業務體量上看，「後來者」360金融已經遠遠被第一梯隊落下。

360金融董事長劉威此前在接受媒體採訪時也坦言，「牌照是一個資本金的問題，並不是我們作為創業企業當務之急要面對的問題。在沒有那麼多的資本金的情況下，我們就聚焦在服務金融機構上。」

在定位科技企業，輸出金融技術服務方面，360金融已有動作。2017年360集團與工商銀行在北京簽署了全面業務合作協議。同年，360金融與民生銀行達成合作，在為金融機構提供風控和反欺詐技術的同時，還為其信貸業務提供導流服務。

360金融能否借技術輸出實現趕超？石大龍認為，目前，整個金融行業都處於嚴監管的態勢下，在沒有牌照的情況下，360金融的投資理財、個人現金貸等業務都受到較大限制。一個可行的做法是，通過自身的技術實力，對外輸出各類型金融服務解決方案，同時，進一步謀求獲取金融牌照。

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