這個病90％的孩子都會得，我們一起來改變它！

挪威博物館裡，80年前的牙科宣傳畫。（孫明展 攝）

今天，我們要一起來做一件很酷的事情——反向定製保險。

進入正題之前，先說說這件事情的起因。

一

最近兩年，我突然開始頻繁地跟牙醫打交道。

一個是我自己，去年經歷了一次足以改變我人生觀的看牙過程。

我不知道大家拔過智齒沒？五六年前，我拔過一邊橫著長的智齒，醫生各種撬扯攪砸，就差用腳蹬著我的臉用勁了，當時雖然打了麻藥，我還是能感到牙床被撬開的恐怖感。麻藥勁過後，更是疼得想shi。

拔這顆牙用了兩個多小時，我痛了一個多月，這次經歷成了一塊巨大的心理陰影。所以另外一邊智齒，我一直拖著不願意去處理。

去年，這顆橫著長的智齒不但自己歪了，還把旁邊牙齒的牙根也頂穿，本來拔一顆牙也就幾百塊，結果我花了將近2萬，才保住了被連累的其他牙齒。

這件事深刻地說明，牙齒的治療千萬別拖，否則不僅是治療費用翻著跟頭地漲，而且吃的苦頭也是幾何倍數地漲。

另一個是我岳母最近的遭遇：

老人家壞了牙被拔了以後，做了一顆活動假牙，但不知為啥，導致了整個下排牙全部壞死。現在檢查了幾次，還沒確定治療方案，預計沒有20萬的花費下不來。

知道看牙貴，但沒想到這！么！貴！

孩子的牙齒

但最最最最心煩的還是孩子的牙。

我女兒剛3歲，已經有「地包天」的傾向。身邊朋友的兒子已經做過兒童早期牙科矯形，起碼需要2-3萬的花費。

現在每次看到女兒天真的笑容，我的錢包都會痛（捂臉狀）。

我請教了牙科專家。專家解釋說，其實不是我女兒一個人遇到這種問題，現在牙齒錯合畸形的發生率高達90%。

的確，我身邊的孩子，很多都去做了兒童牙齒畸形早期輔助矯治（MRC）。

現在的孩子吃的食物越來越精細，這其實妨礙了牙齒咀嚼功能和口腔肌肉力量的發育，再加上孩子如果有些不好的習慣，比如吐舌頭、咬嘴唇、吮手指、用嘴呼吸等，就會多重作用，造成牙齒髮育的輕微畸形。

如果兒童在更換恆牙前，特別是3歲之前，已經發現牙畸形發育問題的話，3-9歲的時候介入干預最好。

過去傳統理念，寶寶牙列不齊？都是等到恆牙全部長出再進行正畸。

事實上，這種拖延時間的治療方法並不好，隨著年齡增大，寶寶牙齒擁擠和面型發育不良的問題只會不斷加劇，牙齒正畸只能改變牙齒排列，卻不能從根本上破除口腔惡習，正畸治療後仍有複發風險，需終生佩戴保持器。

不過就算早介入，正畸的費用也不是補個牙拔個牙那種級別的，那是相當得貴。很多家長實在捨不得讓孩子去做，包括我們，也曾為兒子去詢個價，最後因為太貴，打算再等等。

怎麼辦呢？

以我的職業敏感，本能地想去尋找保險幫（bei）助（guo）。但是遍覽各家保險公司，我發現在內地，能夠真正解決牙科專項保險的產品少之又少，而針對家長最需要的解決孩子口腔問題、特別是正畸問題的保險產品，更是基本不存在。

歐美牙科保險借鑒

在國外是怎樣的呢？

其實在歐美，看牙也是很貴的，但是我印象里，好像歐美人的牙齒都特別整齊特別白亮。難道他們特別捨得在牙齒上花錢？

挪威奧勒松博物館裡，80年前牙科診所的復原圖，感覺跟我們國家當時的水平差不多。（孫明展 攝）

研究了牙科保險後我才明白，其實牙齒健康程度高，跟人家的牙科保險產品先進程度有一定關係。

在美國，看牙一般都是走保險渠道的。美國的牙科醫療保險，有兩種方式：按服務付費計劃和管理式牙科醫療計劃。前者，就是我們熟悉的按照一定的比例對價格分攤付費的模式。我們重點了解一下後者：

這種模式其實是一種基於醫療成本控制的預付制計劃，核心就是保險與牙科診所成為利益共同體，通過限制醫療的類型、頻率、途徑的控制報銷率等來控制成本。

具體來說，就是保險公司跟牙科診所建立了非常縝密的互動機制，在這種互動機制裡面，大家可以根據自己的需求購買不同的套餐，而牙科診所幫客戶進行很好的成本控制，說白了就是經常檢查、早期及時發現問題、儘早治療，從而降低牙科治療費用。

對牙科診所來說，因為保險客戶就是一個穩定的客源，不需要去鋪天蓋地做廣告，可以降低運營成本。

對客戶來說，雖然看牙貴，但因為有保險覆蓋，所以對牙齒健康的投入更沒有負擔。這就形成了一個正向促進力：有保險-降低看牙醫成本-牙齒更健康。所以走在美國街上，看到滿眼都是明晃晃的大白牙。

通過這樣三贏的方案，建立起了一個牙齒保險產品市場。

內地牙科市場現狀

在我國，牙科很多治療手段都沒有納入醫保社保，這給私立牙科診所的蓬勃發展提供了空間，大家可以看到這兩年媒體上大量的平面廣告全是各種各樣的種牙正畸廣告。

這些私立診所出於盈利目標，很難主動協助患者進行費用控制，甚至還需要把營銷成本也轉嫁到患者頭上，就形成了一個看牙死貴死貴的感覺。

而保險公司面對全國這近8萬家私立診所、1萬家公立口腔醫療機構，它們治療價格不同、治療方案不同、採用的相關材料也不同，沒有標準化的牙科治療方案，缺乏基礎數據，保險公司就無法提供標準化的服務。

最最重要的是，目前，我國牙科市場剛剛才開始發育，規模較小，保險公司在沒有基礎數據的情況下，沒有動力去進行細化服務以及產品研發的工作。

於是慢慢就形成了看牙貴-盡量不看牙-牙齒更不健康的死結。

我想到的辦法

怎樣能讓中國人的牙齒健康狀況向發達國家看齊呢？

我還是發揮我的主觀能動性，向保險行業尋求解決方案。

保險公司不願意開發牙科保險產品的原因之一，在於缺乏基礎數據，無法標準化，我們可以引進美國的牙科保險醫療網路服務架構。

對於讓保險公司最頭痛的問題——怎麼將分散的牙科診所統歸到一個醫療服務網路里來？

我們另闢蹊徑，繞過診所，直接跟它們的上游——連接整個內地牙科診所的系統提供商聯繫。

這樣，我們就可以提前通過定製保險的方式，把大部分牙科診所的資源整合起來。這也是歐美牙科保險的成功經驗。

我的想法，得到了保險公司、牙科診所、牙科系統提供商等各方的支持，大家都願意加入進來，和我們一起改變現狀！

從哪一個產品來介入牙科健康保險領域呢？

當然首選兒童早期牙齒正畸啦，我當初做這個研究就是存著一點私心的。

剛才提到的，我女兒估計要去做的早期牙齒正畸治療，主流方案叫MRC肌功能訓練。

這樣一個訓練過程，一般都要一年半到兩年，半年為一個療程，每個療程的費用一般不會低於8000元。你算算3-4個療程，治療費用起碼兩三萬。

重點來了！！！

目前，我們與各方協調好，做了一個定製保險方案，只要達到一定的數量，比如1000個3-12歲的孩子定製這個保險，治療成本可以降低一半。當然我現在也無法知道產品的費率，一切都要視參與人數而定。

你們動心嗎？

這就是我說的很酷的事情——

我們一起改變行業，一起把正畸治療的成本壓低一半！

結語

其實，我這麼周折地定製這款牙科保險，當然不可能只是為妹妹謀點「私利」。

做理財教育的時間越久，接觸的家庭越多，我越發現，現有的理財產品，根本無法滿足我們深層的需求。

今天提到的，兒童牙齒錯合畸形問題，明明大部分孩子都需要正畸，誰不希望自己的孩子長得漂亮，擁有自信的笑容呢？市面上卻沒有此類兒童保險；

我之前談過的，老人高血壓腦梗保險，其實比防癌險的需求更大，上了年紀的人，有幾個不是高血壓呢？如果你的父母是高血壓，你最擔心他們的是腦梗中風，還是得癌症？當然是前者。但是市面上也沒有此類保險；（延伸閱讀：老人高血壓也能買保險？不過需要大家來做這件事）

中國八成以上家庭是房奴，動輒百萬的負債，房奴家庭即使買足了保險，也會因為家庭支柱的重疾因病返貧，家庭支柱因為失去工作能力無法繼續供房，但是市場上依然沒有一款產品，能夠解決房奴心中的隱憂。（延伸閱讀：保障齊全就高枕無憂了？想過家庭支柱萬一不幸得了重疾，誰來還房貸嗎？）

。。。。

如此種種，都是現代家庭的普遍需求，為什麼保險公司卻沒有開發呢？

因為保險公司與客戶之前缺乏應有的溝通和信任，而這幾類的產品，又極度需要客戶的積极參与，例如老年人的高血壓腦梗保險，需要客戶介入老人的健康管理；而我們今天說的兒童牙科保險，也是需要大量的有需求的客戶參與，以攤薄診所的運營成本，從而降低治療成本。

我願意折騰這些吃力不討好的事情。

與各大保險公司、再保險公司、牙科診所的系統提供商，還有各種你想不到的機構周旋了大半年，我也知道要反向定製一款產品，真是困難重重，一不小心，就會胎死腹中。

不過，我還是很想做成這件很酷的事情，因為它能夠改變理財行業現狀，讓我們的粉絲朋友，從被動接受產品，到參與保險產品的設計定製中，一想到這個，我就興奮不已。

現在，已經萬事俱備，只欠你們的參與了！

感興趣的朋友，可以先掃描下面的二維碼，我的助理會拉你入群，我們一起來聽聽專家對於兒童早期正畸干預的免費講座，然後再來討論一下，看看我們能不能一起來推動保險市場的發展，讓這款定製的兒童早期正畸保險產品落地。

（註：在此要先說句對不起，首期定製只針對北上廣深四個城市，其他城市的朋友可以聽講座。如果首期定製成功，我們將推廣到其他城市。）

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