「小白沒錢理什麼財？」

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不管你是學生還是踏入社會不久的青年，月光甚至是入不敷出，都一定得好好的學習理財，而不是很多人認為的沒有足夠積蓄，不需要理財；實際上，有些人就是因為不學理財，沒有財務管理的思想，最後才沒有什麼積蓄。

理財思想可能很難在短時間內培養起來，但是我們可以通過堅持一些事情，一些習慣來強制性的培養出來，然後形成思維上真正的改變，比如說抑制住自己買一些不必要的東西，學會正視風險，學會整理出「目標」，堅持每天寫「成功筆記」等等。

由於入門小白比較多，所以這篇就主要寫給小白了。

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改變自己的消費觀念

這一步上，推薦一公認的入門書籍《小狗錢錢》，這本書被稱為理財入門經典是不無道理的，整本書雖然是以童話為主體，但是整本書里穿插了很多的理財規則和很經典的理財方法，更重要的是，一些理財的基本概念和一些經濟大規律，在這本書中可以以一種很容易接受的方式告訴你，讓你並不覺得枯燥。

消費觀念的改變不能全靠看書，而如果你是月光族的話，那麼開始記賬很有必要。首先記賬之前，你必須明白什麼是消費品的分類·『必須的』『需要的』『想要的』。

『必須的』就是吃喝住必須花費的，用來維持最低生活水平的；而時不時去星爸爸那兒喝杯咖啡等用來提高生活品質的則是『需要的』，最後『想要的』就是以你現有的經濟實力達不到，需要積攢一些的，比如一兩個月的長途旅行或者買一台外星人。

記賬有些人覺得流水記賬法不好，沒有意義，相反，我覺得流水記賬才是最好的記賬，記得越清楚越好。現在市面上各種記賬軟體很多，記賬都有類別規劃，而且基本都有日分析、周分析和月分析功能。（下面這張圖是我用了很久的一款，基本上這些功能只要是記賬軟體都有。）

這樣的話可以在每次消費的時候對比上次同類型消費，每天的消費也會有個對比，如果你在付完帳後立馬記賬，那麼你會不自覺思考，這個東西是不是必須要的，或者是你這個月剩下的錢還夠不夠承擔這次消費。

經過記賬對自己資金有個清楚的掌控之後，自然就不會亂花錢了。畢竟只有你不亂花錢之後，才有可能存下錢，不然什麼理財產品都買不了，怎麼理財？

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開源節流和低險定存

繼上一點說，只有手裡有了資金才能去買一些理財產品，如果是新手，在以前沒有接觸過理財這一類的知識的話，建議每月先存下『必須開支』除外的20~30%，也就是你每月除『必須的』以外的可支配資金的20~30%。

這筆每月的存款不是每個月用完後去存，必須放月頭剛拿到的時候去存。因為當你把這個需要存的一部分還一直放到手上的時候，會不自覺想著這筆錢還可以用，那你在買東西的時候，就會將預算升高，用到快月底的時候，沒錢吃飯了，就必須用那筆錢了。那樣，你的節流就並沒有節下來。

另外就是某寶和某東一些電商，沒事還是不要亂逛，我們平時網購的很多東西其實並不需要，看到了認為有用，買回來一次沒用上的東西還是不少。沒用又花錢了的東西放家裡又糟心。那解決辦法就是少逛，等實在是需要某些東西了，再去搜索，盡量不要為了網購而網購。這樣稍稍改變網購的習慣，省下來的也不少。

開源的方式和選擇很重要，對於大學生來說，主要的開源方式可能就是兼職送外賣、服務員或者快遞等等。但是我覺得這些都不算是好兼職，對於大學生來說，一份兼職的定義應該是：在不影響本身學業的同時獲得一定量的報酬，像那些去快遞公司按時薪十幾塊錢撿發貨的，或者送外賣送的課餘沒時間的，那種什麼人都能做的事兒，沒有必要去做，兼職不是用時間去換錢，如果僅僅只是為了現在一點錢，而丟失了以後畢業時和別人競爭的籌碼，得不償失。你得明白你的時間不止這個價。

都知道一個道理，工作所需專業技術性越強，工資時薪必然高，對於大學生或者剛入社會的人來說，兼職在某些程度上如果能夠培養自身能力就更好了。而這類工作也不少：

像一些給雜誌社或者公眾號投稿，一般有天賦或者願意學的小粉們可以去試試，一般稍加努力，一個月寫一兩篇拿三五百稿酬也是很容易的。投稿之類的，寫的好，說不定在你工作的前幾個月，稿酬會比工資高。師範類學生做家教，這就不用說了，提前上崗積累經驗，這個不是師範類的同學也可以試試，只是可能家教經驗對師範類小粉更有用一些。

總之，發揮自己的專業技能、興趣或者天賦，都會比那些『純苦力』的時薪高，而且能力方面的成長，更是前者不能比的。

錢有了，存哪裡？有些自我約束力的小粉們，像支付寶裡面的餘額寶或者延伸出來的螞蟻財富的其他貨幣基金，還有微信裡面的零錢通（類似於餘額寶升級版）重要的是零錢通和餘額寶是隨時存取，方便是方便，但是這樣很多人又忍不住了。（兩種年化一般都在4%以上，不到5%，銀行活期一般為0.35%，小羊自己也偏向於用零錢通，因為零錢通裡面的利率要比支付寶高上一點。）

在支付寶和微信理財通裡面都有一個「心愿儲蓄」可以每月定存，自動轉入，達到當初設置的目標後才會解凍，屬於強制性存款吧。既然是強制性了，那優點和缺點就都是你肯定在一段時間拿不出來。兩種方法各有優劣，自己按照自己情況選擇就行。

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了解理財基本知識

貨幣基金：貨幣基金是聚集社會閑散資金，由基金管理人運作，基金託管人保管資金的一種開放式基金，專門投向風險小的貨幣市場工具，區別於其他類型的開放式基金，具有高安全性、高流動性、穩定收益性，具有「准儲蓄」的特徵。

這類基金屬於比較穩妥的基金，餘額寶、零錢通等，都是屬於貨幣基金的。

貨幣基金的優點確實不少，但是比較突出的有兩點：

本金安全由大多數貨幣市場基金投資品種就決定了其在各類基金中風險是最低的，貨幣基金合約一般都不會保證本金的安全，但在事實上由於基金性質決定了貨幣基金在現實中極少發生本金的虧損。一般來說貨幣基金被看作現金等價物。

資金流動性強：流動性可與活期存款媲美。基金買賣方便，資金到賬時間短，流動性很高，一般基金贖回一兩天資金就可以到帳。目前已有基金公司開通貨幣基金即時贖回業務，當日可到賬.

可作避風港：一般貨幣市場基金還可以與該基金管理公司旗下的其它開放式基金進行轉換，高效靈活、成本低。股市好的時候可以轉成股票型基金，債市好的時候可以轉成債券型基金，當股市、債市都沒有很好機會的時候，貨幣市場基金則是資金良好的避風港，投資者可以及時把握股市、債市和貨幣市場的各種機會。

股票基金：股票型基金又稱股票基金，是指投資於股票市場的基金。證券基金的種類很多。目前我國除股票基金外，還有債券基金、股票債券混合基金、貨幣市場基金等。這類基金的風險一般都是中風險往上

具體獲利方式大概就是：投資者購買了一隻股票基金，那麼就意味著成為該基金所投資的上市公司的股東。通過股票基金成為上市公司股東後，可能獲得兩方面利潤：一是股票價格上漲的收益，即通常所說的「資本利得」；二是上市公司以「股利」形式分給股東的利潤，即通常所說的「分紅」。

舉個例子，比如我家樓下的豆漿店，某天店主想要對它進行裝修或者開設分店，而店主的資金不夠，我手裡正好有閑置資金，就拿去給他交換豆漿店的一部分（比如百分之30）所有權，那麼在豆漿店在進行裝修或開分店後，運轉的越來越好，只值一百萬的豆漿店升值為了150w，那麼我的那部分也會升值50%，這就是上面的第一方面獲利。而到了年終的時候，豆漿店一年的獲利計算出來，店主把我應得的30%交給我，而這一部分就是所謂的第二部分「分紅」獲利

（理財基本知識這部分內容太多，以後再說）

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流水總結

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投資自己

投資自己即經營自己，經營自己的知識庫，經營自己的人際甚至是經營自己的形象等，投資別的內容可能會虧損，但是投資自己卻是穩賺的。比如大學生，經過兼職和定存，積積攢攢有了1w，那麼就算是給你100%的股票或基金的收益年化，一年也才1w，但如果你是拿1w投資自己，學習新技能，那麼可能造成的就是畢業首月月薪7500與4500的差距。

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