為了生存，銀行拚命留住死者的錢

有志者事竟成。日本的小銀行準備依靠這一信條，努力守住去世客戶留下的總計4600億美元（約合3萬億元）的財富。

日本每年有超過100萬人去世，而隨著繼承人遷居至大銀行呼風喚雨的大城市，這些小銀行失去的不僅僅是客戶，還有他們的存款。據富達投資教育研究所(Fidelity Investor Education Institute)估算，在過世老人留給繼承人的地區銀行存款中，大約60%的資金會最終流失。

留住資金

如今，在約四分之一人口已超過65歲的日本，包括三重銀行(Mie Bank Ltd.)在內的地方銀行開始尋求通過信託來鎖定下一代客戶及他們的存款。這些銀行準備銷售一種稱作遺囑替代信託的繼承產品，幫助在遺產持有人去世時，儘快解鎖資金。這種方式能讓銀行與繼承人建立起聯繫。

越來越富：日本富人的資產已達到7萬億美元（來源：凱捷諮詢2017年的分析）

「當一位老年客戶去世後，他們的子女往往居住在東京或東京周邊地區，如此一來，我們的存款就會流向那座大城市，這是個問題。」位於日本西部的三重銀行的經理Kazuhito Wakiuchi表示。該行計劃於2018年7月開始與日本第三大銀行集團瑞穗金融集團(Mizuho Financial Group Inc.)合作出售此類信託。

日本信託協會(Trust Companies Association of Japan)的數據顯示，銀行最早於約10年前開始提供此類信託，而截止2017年12月，合同期內的信託總數已突破15萬份。相關產品越來越受歡迎，因為它們能幫助繼承人負擔喪葬費用等直接開支，遺產持有人也可以藉此來選擇是一次性把遺產留給繼承人，還是分批慢慢贈予。

銀行生存戰

此外，據惠譽國際信用評級有限公司(Fitch Ratings Ltd.)介紹，繼承業務還能幫助銀行減少對貸款收入的依賴，目前，由於日本空前的低利率對利潤的擠壓，貸款收入已節節萎縮。而隨著放貸層面的競爭愈演愈烈，日本的金融監管機構已經在敦促銀行尋找其他途徑，建立可持續的商業模式。

惠譽(Fitch)在東京的金融機構負責人Kaori Nishizawa表示，「繼承業務是決定地方銀行生死存亡的一個關鍵領域。」她表示，對信託產品的需求將隨著老齡化的加劇而提升，銀行可通過銷售此類產品獲得收入。

富達投資教育研究所估算，日本每年有50萬億日元（約合2.8萬億元）的金融資產傳給繼承人。未來20年，隨著每年去世人數的增加，這一數字有望繼續增長。而許多遺產的數額都很巨大，據凱捷諮詢的數據，日本的百萬美元富翁數量位居世界前列，他們的總資產已經達到7萬億美元（約合44萬億元）。

不過，即便繼承業務能讓地方銀行與客戶的繼承人建立起聯繫，這也不能保證這些銀行就能守住他們的資產。日本只有約五分之一的地方銀行有管理信託的牌照，多數銀行只能銷售大銀行的產品，而大銀行會要求遺產受益人開設自家賬戶。

遺囑替代信託的興起：過去8年來，銷量從僅13份一路突破了15萬份（來源：日本信託協會）

據三井住友信託控股公司(Sumitomo Mitsui Trust Holdings Inc.)的數據，未來20年，東京和大阪以外的地區預計將流失40萬億日元（約合2.3萬億元）的凈家庭資產。而該銀行估計，大東京地區將收割其中的大頭——逾30萬億日元（約合1.7萬億）的凈資產。

這就是為什麼三重銀行決定與瑞穗合作，瑞穗2017年開發了一種信託產品，允許將用作繼承的資金留在地方銀行的掌控之下。

「通過這些遺囑替代信託，我們可以掌握接收遺產的賬戶，」Wakiuchi表示。「我們還可以與子女建立聯繫，從而有機會提供我們的建議，包括關於他們獲得的遺產的投資問題。」

瑞穗集團大樓

筑波銀行(Tsukuba Bank Ltd.)負責信託產品的經理Hisashi Kaneda表示，這家總部位於茨城縣的銀行也攜手了瑞穗，以避免客戶的流失。他說該行（多數客戶的年齡在60歲以上）自2017年推出此項產品以來，銷量已突破預期。

瑞穗方面寄望於通過此類合作，獲取更多地方銀行的信託業務。

「在人口老齡化和儲蓄外流的情勢下，地方銀行需要這種產品來抓住下一代的客戶，」瑞穗的信託銀行分支的一位高管Mitsuhiro Morishita表示。這是「雙贏的局面」。

撰文：彭博社 編輯：陳木青、趙露露 翻譯：程璽

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