快牛金科胡亮：打開銀行金融機構新市場，智能金融讓「大象跳舞」

去年6月份，億歐第一次與快牛金科聯合創始人CTO胡亮交談時他判斷，販賣流量的生意很難持久，互聯網金融將歷經流量時代和資產時代後，全面進入科技時代。並且，快牛金科當時年初已拓展將自有成熟的技術體系進行對外輸出。

時隔一年，快牛金科在四川成都成立的技術研發中心已經拓展到了100多人，整體管隊規模也擴張到了400多人。胡亮向億歐介紹，快牛金科從2017年初就已開始拓展B2B2C銀行金融機構科技服務模式，將自有成熟技術賦能給銀行金融機構。

今年上半年以來，民生銀行、興業銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行、建設銀行等陸續成立金融科技子公司，布局人工智慧驅動的智能化新金融——銀行傳統金融機構加碼FINTECH已是大勢所趨。

為B端銀行金融機構提供技術服務的互聯網新金融創業創新，已成為熱門賽道，最早一批的互聯網新金融創業者至今已經沉澱出成熟的金融科技系統和技術能力，將其對外輸出銀行金融機構，共同打開新的市場空間。

胡亮向億歐介紹，互聯網創業公司紛紛宣布「不做FIN而做TECH，持牌金融機構迎來大發展，而新的監管形勢下，銀行金融機構需要自身具備KYC能力、直接服務用戶的能力。」快牛金科在數據處理、模型搭建方面已經形成成熟的能力和體系。B端金融機構科技服務，將與自有網貸業務兩條線並行。」

金融業務的本質是實現資產的跨時間、跨地域的配置。

胡亮指出，「做資產的核心能力是抵禦風險，不是操作風險和技術風險，而是整個市場的系統性風險——這就對金融機構的資本金和資本充足率提出要求。金融業務是一個重資產屬性的行業，銀行傳統金融機構在這方面具備成熟的體制和資源優勢。」

而主攻FINTECH的互聯網科技服務公司，其優勢不在於擁有資產本身（即FIN），而是具有高效配置資產的能力（即TECH）——「FINTECH公司與銀行等傳統金融機構合作的模式才是最正確的一條道路。」胡亮如是判斷。

讓金融回歸金融、讓科技回歸科技的兩條發展路徑，已經得到明晰。

「歷經幾十年的發展，傳統金融機構的體系已經非常成熟和龐大，但讓大象跳舞是很難的——由於金融機構本身是厭惡風險的，因此很多創新很難從金融機構內部直接產生。」

像螞蟻金服這類最大的互聯網新金融公司，在宇宙行的體量中也並不那麼顯眼——而創新的早期可以先從互聯網創業公司產生，相對成熟之後、被市場驗證有效性之後，再由金融機構來跟進，會是一條比較可行的路徑。「持牌金融機構具備足夠大的資產和吸收風險的能力，而技術服務公司可以通過科技來幫助金融機構更好地配置資產和風險管理。」

例如，「人工智慧已經成為一項基礎技術，尤其是在智能營銷領域將大有可為，今日頭條、拼多多等互聯網公司其實本質上都是智能營銷的業務邏輯。」但銀行金融機構還有待更深入將其業務與人工智慧技術融合。

為此，快牛金科為銀行金融機構提供信貸業務的全流程服務，模塊化、可視化、即插即用，從最前端的營銷投放、用戶界面（如微信公眾號、小程序、互聯網平台接入等）、風控體系（包括大數據技術架構、模型搭建、用戶畫像、策略應用、流程監控）、數據的採集加工以及貸後催收和二次營銷等。

同時，在「二八」商業法則之下，銀行的核心客群是高凈值客戶，極度分散的「長尾」用戶群體一直被忽視。而快牛金科之前尤其為80、90後年輕人群體提供可獲得、更便捷的金融科技服務，提升金融行業服務的深度與廣度。

快牛金科擁有大量的聯合建模實驗室，至今已與國內百餘家數據服務商達成合作，擁有用戶包含搜索、消費、電商、社交、出行等在內的200多個維度、500餘個數據標籤的相關信息，刻畫年輕人畫像超過1000萬。

此外，值得一提，與同盾科技、百融金服相比，快牛金科的產品思路的特點並非反欺詐、數據分析等單一某個環節的提供，而是全方位的智能信貸解決方案。「銀行金融機構真正需要的是全流程的一整套服務，能夠直接開展業務。快牛金科的網貸平台自有業務，對信貸金融業務擁有更直接的了解，更夠做出更適合用戶的產品和服務。」

胡亮將其形象地比喻為「授之以魚不如授之以漁」——之前的銀行金融機構更希望直接從市場上直接採購「魚」，而現在需要自己學會釣魚的方式讓自己具備獲得「魚」的能力。對於互聯網創業公司，這個階段存在的市場機遇在於，給金融機構提供魚竿、漁網，並教會他們如何使用。

本文來自億歐，創業家系授權發布，略經編輯修改，版權歸作者所有，內容僅代表作者獨立觀點。[ 下載創業家APP，讀懂中國最賺錢的7000種生意 ]

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