為什麼打算在美國養老的新移民，一定要買人壽保險？

作為全世界各地移民的首選國，美國也一直是華人選擇移民海外的首選國度。根據美聯社發布的數據，過去熱火朝天的EB-5投資移民項目，在過往的十年間已經累計向中國人發放了超過4.3萬張綠卡。

新移民落地美國之後除了考慮購置房產，安排子女就學之外，更多考慮的是如何配置美元資產，給自己家庭的資產做一個更加全面的財務和稅務規劃，這其中就包含了退休儲蓄，畢竟考慮退休後會在美國養老。

人壽保險和退休儲蓄乍一聽下來沒有什麼共同之處，很多人認為壽險只是為了家人和孩子準備的，而退休計劃是為自己晚年的生活計劃。

但其實人壽保險，尤其是有現金價值的永久壽險是退休儲蓄規劃中非常重要的組成部分。

紅利型終身壽險的現金利益

紅利型終身壽險保單內的現金價值隨著時間的推移慢慢累加，且多數的紅利型終身壽險有保證的保底分紅利率（比如MassMutual美國萬通的保證分紅利率為4%）。

所以永久壽險的保單除了能夠給家人提供一生的壽險保障之外，投保人也可以利用保單內累積的現金價值獲得收益。

例如應急需要一筆資金過度，用於自己的退休金補助，又或者是遇到一個不容錯過的投資項目需要資金。（當然不論投保人是從保單中支取還是借款，這都會影響到保單的現金價值和身故賠償金額。）

人壽保險產品的稅務優勢

壽險產品區別於其他金融產品具有其特殊的稅收優勢，保單中積累的現金價值能遞延所得稅。

這一點來說類似於美國的個人退休金賬戶，但是個人退休金賬戶每年有存入的上限（2018年的上限是50歲以下$5,500,50歲以上$6,500），而紅利型終身壽險則沒有類似的限制，靈活性更高。

投保人購買的保額越大，繳納的保費越多，保單現金積累也就越多，並且投保人可以從保單中支取現金或是通過保單借款的方式支取/利用保單的現金價值。

最後保單的受益人獲得的身故賠償也無需繳納所得稅。

相比傳統美國家庭來說更適合新移民家庭

大多數移民美國的新移民，尤其是通過EB-5投資移民來的家庭，很多是為了孩子的教育而決定移民或者是為了退休以後可以來美國養老。所以對於退休儲蓄的規劃對他們尤其的重要。

但和普通的美國家庭又不一樣，這些新移民家庭很多的收入來源來自國內，家裡的經濟支柱很多仍在中國上班，經商。

所以他們沒有辦法享受美國僱主提供的企業退休計劃（401K），而美國的個人退休計劃（IRA賬戶）也需要審核申請人的情況並不是對所有新移民家庭都適用。

另外即便是能夠開設個人退休計劃，IRA賬戶也有諸多的限制。比如每年有存入賬戶的上限，必須等到59.5歲以後才能開始支取，年收入過高的家庭無法申請（僅限Roth IRA）。

相比其他美國的具有稅收優勢的退休儲蓄產品，紅利型壽險的靈活性更高也更適合新移民的華人家庭。

最後，購買紅利型人壽保險做為退休養老金的一部分對於很多家庭來說也是一個不小的決定，需要謹慎的評估。在做決定前，建議諮詢專業的機構。

本文轉自知乎專欄美國保險規劃。

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