天安健康源尊享重疾險——保費返還不返還？你說了算！

15

首先，這是一篇補充剖析

眾所周知，自從光大永明出了帶中症的重疾險後，接連好幾家都推出帶中症的重疾險，天安的健康源尊享就是其中一款，關於產品的解析前段時間已經寫過，沒看過的親，可以先去看看那篇文章。

沒看過的，也沒關係

先溫習下健康源尊享的保障責任簡介：

這篇文章其實還是要剖析天安健康源尊享的哦！

之前都寫過了，為什麼還寫了呢？

這是個好問題哈～

看過我上篇文章的朋友，都知道天安健康源尊享可以附加一個保費返還兩全保險—「天安人壽附加健康源尊享兩全保險」

是的，問題來了

這個保費返還到底是怎麼規定的呢？

附加兩全究竟划算嗎？

不急哈，我們這就來解析，比較複雜哈，我說詳細點，你讀認真讀慢點，我們爭取一次性搞懂它，好吧。

首先，同樣產品形態，帶保費返還的肯定是比不帶保費的要貴，相當於部分保費作為儲蓄保費了，帶一定的理財功能。

附加兩全的健康源尊享其實可以看作健康源2號+健康源優享的合體升級版。

備註：健康源2號是兩全重疾險，健康源優享是重疾多次賠付。

過往產品我們不展開剖析，我們直接進入今天的主題。

先來看看附加健康源尊享兩全的保障責任是什麼？

分為身故責任和生存責任（祝壽金責任）：具體如下

發現關鍵了嗎？等待期後的身故賠付是按照以下的二者之大給付身故保險金：

就這麼簡單的一句話，沒有區分「領取祝壽金之前」、還是「領取祝壽金之後」的情況哦。

舉個例子說明下

30歲的X先生，根據自己的家庭情況，為自己購買了100萬保額的健康源尊享重大疾病保險，同時附加尊享兩全保險，，選擇65周歲返還祝壽金，計劃如下：

身故賠付情況拆解：

1、 如果X先生在合同生效後，等待期內（90天）身故，那麼退還所交保費42510元，合同終止。

2、 如果X先生在等待期後，65歲之前身故，那麼賠付主險合同100萬保額+已交總保費（42510元/年*繳費年限）

3、 如果等待期後，X先生順順利利沒有發生重疾、疾病終末期，在65歲領取祝壽金之後身故，還是可以賠付主險保額100萬+已交總保費（42510元/年*繳費年限，這個時候是850200元），即不需要成本即獲得1850200元。

如果發生了輕症、中症，那麼身故也是參照這個賠付；如果在繳費期發生的話，還能豁免餘下保費，視同已交保費，獲取利益更大。

假設X先生在繳費5年後，因為常常熬夜，罹患了「不急性心肌梗塞」，那麼賠付了輕症30萬，後續15年保費637650元不需要再交，視同已交，保障繼續有效，45歲不幸罹患了中症，再賠付50萬，到了65歲，領取了祝壽金85.02萬元，退休後注重保健，身體十分好，平安活到85歲，再賠付保額100萬+85.02萬元，X先生用21.255萬元撬動了350.04萬元。

以上是身故的賠付情況，如果是疾病（包括疾病終末期、輕症、中症、重疾）又是如何賠付的呢？

這個時候我們還需要參考附加兩全險中的另一個重要條款，關於【合同效力】的規定：

我們看這個條款，第一個反應是什麼？

祝壽金的領取，即兩全險並不會對主險的保障責任會有任何影響，但是主險的賠付情況，卻會對附加保費返還兩全險有一定的影響。

先說等待期內出險（發生合同約定疾病）的各種情況：

等待期內罹患輕症、中症：不賠付，同時不影響保單狀態。

等待期內，罹患重疾、被確診為疾病終末期（雖然幾率小）：返還實際繳納保費，合同終止。

好了，等待期後，又是如何的呢？

分為：65歲領取祝壽金之前、65歲領取祝壽金之後會不一樣嗎？

一、等待期後，65歲領取祝壽金之前

1、罹患重疾：賠付主險保額100萬+附加險現金價值，豁免後續未交保費，主險合同不終止，還有4次重疾賠付機會，但是現金價值降為0，輕症責任、中症責任、身故、疾病終末期責任均終止，附加尊享兩全也終止。

（備註：首次重疾主險賠付其實是按照以下三者取大賠付：已交總保費、現金價值、保額，為了方便，以上按照保額說明。）

2、疾病終末期：主險賠付100萬+附加險現金價值，全部合同終止

3、罹患輕症：主險賠付30%基本保額，豁免後續未交保費，所有合同繼續有效

4、罹患中症：主險賠付50%基本保額，豁免後續未交保費，所有合同繼續有效

（如果早期罹患輕症、中症，後續不幸又發生重疾、身故，參照以上的賠付）

二、等待期後，65歲領取祝壽金之後（哇～領了錢哦～～～）

如果X先生平平安安，在此之前，沒有發生重疾、疾病終末期、也沒有身故，賠付如下：

1、 罹患重疾：主險保額100萬+附加險的當年度金價值

2、 疾病終末期：主險賠付保額100萬+附加險當年現金價值

3、 罹患輕症：主險賠付30%基本保額，豁免後續未交保費，所有合同繼續有效

4、 罹患中症：主險賠付50%基本保額，豁免後續未交保費，所有合同繼續有效

（如果早期罹患輕症、中症，後續不幸又發生重疾、身故，參照以上的賠付）

好奇怪，小編你為什麼同樣的內容，寫了兩遍了呢？

是啊，你也好聰明，看得真仔細，啰嗦碼了兩遍就是為了說明一件事：領取祝壽金之前和之後，主險合同責任不受影響，但是只要活過了領取祝壽金的年齡，領多一份錢補充養老真的還不錯，不虧嘛。

假設X先生65歲領取祝壽金850200元後，第2年就罹患了輕症，賠付了30萬元，75歲那年，罹患癌症，賠付了100萬，合同繼續有效，但是人老毛病多，85歲那年，X先生由於冠心病做了搭橋術，天安又賠付了100萬，那麼X先生用85.02萬元撬動了315.02萬元。

以前有些產品領取祝壽金之後，主險賠付需要扣除，尊享不會，因為是附加險嘛。

從賠付力度上看，尊享這款附加險還是不錯的，預算充足或年齡較小，可以選擇附加。

另外從另外一個角度研究，如果假設X先生85歲身故，前期沒有罹患重疾、疾病終末期，根據身故模擬現金流，測算內部回報率，收益率居然接近5%（比某額寶還好），這回報率著實把小編嚇到了～，至於怎麼計算的irr呢，可以後台留言哈哈，這裡不展開了，歡迎探討哈。

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！