P2P哪種資產類型最可靠？

前段時間，沃時貸清盤，一時有人斷言，說這是車貸平台走低的開端。

這讓不少網貸投資人都感到擔驚受怕，因為自從備案以來，消費貸和車貸都算是整個互金行業中較為合規的資產了。連車貸都不太平，我們還能相信什麼呢？

不急，魚丸今天給你帶來了5種主要的資產類型的詳解，我們可以一起來看看，哪一種資產類型最可靠？

首先，你可能要問，資產類型是什麼？

在P2P行業，風控往往分為貸前、貸中、貸後三個部分，雖然三個環節緊密相扣，但最關鍵的是貸前，換句話說就是標的的項目來源，就是你投資的標的是屬於什麼類型？車貸？房貸？信用貸？這就是大家常說的資產類型。

說白了，就是你投資的錢、借款人借去是要拿來幹嘛？

壹

信用貸

信用貸又分為個人信用貸和企業信用貸。信用貸就是我們平常說的，信用標。

借款人無須提供抵押品，可以僅憑自己的信用等級就能取得貸款，並以借款人信用程度作為還款的保證。

一般來說，平台需要對借款人的基本信息進行採集，包括工作、生活和日常消費。這將作為平台審核的依據。

這樣的貸款用途廣泛，額度比較低，風險較高（沒有抵押品），但是對於投資人來說，回報收益也較為可觀。我們常說的消費貸，就可以看做是信用貸的具體化。總之，信用貸就是一種高風險、高收益的資產類型。

貳

車貸

車貸，就是將借款人名下的車輛進行抵押。平台一般會根據車輛折舊後的價格，對借款人發放貸款，不同檔次的車輛會有不同的額度。

車貸也有三種不同的業務。

一種是車輛抵押貸款。說白了就是押證不押車，抵押的車輛需要安裝GPS定位系統，方便貸後管理。

一種是車輛質押貸款。車輛質押就是把車直接押給貸款公司，這類客戶資質普遍比較差，急用錢，但是借款期限短，一般是一至三個月左右，像眾貸匯就是做車輛質押貸款的。

還有一種是以租代購。自從上面嚴令禁止暴力催收之後，不少車貸平台的收款能力明顯下降，乾脆就轉型，做起了以租代購，也就是現在逐漸火起來的「回租」模式。這個回租模式，我們改天另開一篇單講，今天就不在此贅述了。

車貸平台之前一直是很多人看好的資產類型，因為有抵押物品，壞賬率相對較低，風險也低。

但是暴力催收被禁止後，很多車貸平台的業務能力明顯跟不上了，囤積的問題也慢慢顯露出來。總的來說，在這個風口，車貸平台是需要大家三思的。

叄

房貸

房貸是指借款人以自有房地產作為抵押物，向平台提供擔保，在平台上發標借款的融資方式。

這類借款額度普遍都比較大，動輒幾十上百萬，借款額度一般在房屋評估價的六至八成左右。

房貸其實是常見的銀行貸款產品。民間借貸涉足這一產業，主要做銀行房貸的剩餘價值，即二抵。

二抵目前主要的風險是房屋市場價格下浮帶來的系統性風險。從市場競爭角度講，因為涉足正規銀行的領域，所以房貸的前景並不是特別樂觀。

由於最新的監管政策對P2P網貸行業的標的限額——個人和企業在同一平台借款上限分別為20萬元和100萬元，所以目前做房貸的平台都在試圖轉型。

肆

供應鏈金融

供應鏈金融是指圍繞核心企業，管理上下游中小企業的資金流和物流，並把握單個企業的不可控風險為供應鏈企業整體的可控風險，通過立體獲取各類信息，將風險控制在最低的金融服務。

目前，供應鏈金融的模式主要有應收賬款融資、倉單質押融資等。

供應鏈金融最大的特點是，供應鏈金融是建立在真實的貿易基礎上的，雖然具有受市場價格波動影響的風險，但整體風險還是較為可控的。它具有具有借款額較大、期限較短等特點。

伍

票據

這類資產模式主要針對的是銀行承兌匯票。承兌匯票指辦理過承兌手續的匯票。

即在交易活動中，售貨人為了向購貨人索取貨款而簽發匯票，並經付款人在票面上註明承認到期付款的"承兌"字樣及簽章。付款人承兌以後成為匯票的承兌人。經購貨人承兌的稱"商業承兌匯票"，經銀行承兌的稱"銀行承兌匯票"。

一般來說，借款人將銀行承兌匯票質押給平台，平台發布借款標的。

這一模式有假票、背書錯誤、兌付違約等風險。

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以上五種就是現在平台中最主要的資產模式，對於投資人來說，各有利弊，怎樣選擇還是靠自己的判斷。

魚丸在此提醒一點，現在是敏感時期，無論什麼資產端都不穩定，不要把所有的雞蛋放在一個籃子里才是保平安的辦法，合理地進行資產配置，才能更平穩地度過風雨時期。

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