有利網王威：壞賬率低於1％背後的風控邏輯

『合規經營是互聯網金融的前提，風險控制是互聯網金融的核心。從風控層面來看，風險是必然存在的，也不可能被完全消滅，但它是可以通過風控手段對沖的。』

文|楊曉艷

來源|互金通訊社

「通過合理設計業務模式我們有效搭建了風控體系，有利網目前的業務規模得到了穩健持續的增長，截止到目前我們的累計借款項目已經達到了580萬多筆，累計交易達到780億，共開放了30多個風風控模型，制定了500個風控策略，最後使得我們整體的壞賬率控制在低於1%的水平。」

5月29日，在鳳凰網WEMONEY主辦的主題為 「有爆點的新金融行業風控SHOW」活動上，有利網風控中心風控總監王威如是說。

王威強調，合規經營是互聯網金融的前提，風險控制是互聯網金融的核心。他認為，從風控層面來看，風險是必然存在的，也不可能被完全消滅，但它是可以通過風控手段對沖的。這也是目前有利網整體壞賬率控制在低於0.1%這一水平的基石。

據王威介紹，有利網的風控體系按照業務邏輯大致分為五層：

第一層是最基礎的數據層，負責所有數據的存儲和計算。在用戶授權前提之下，有利網通過客戶的設備信息、徵信報告等，將這些信息按照風控端的邏輯進行整合加工後，會形成一定的風險指標，再把這些指標推送在風控策略或風控模型中使用。

第二層是風控系統層，是整個風控系統的承載系統。承擔了風控數據的接入、清洗、轉化、風控模型建設、評估、應用，還包括風控策略運行、監控、迭代以及風控本身的配置和應用。

第三層是風控邏輯層，基於整個業務邏輯，對於不同的風險點設立了不同的風控策略，並將其固化到第二層的風控系統上，實現自動化識別，實現自動化運營。

第四層是業務層，有利網為出借人提供「定存寶」、「月息通」、「無憂寶」三種類型出借方式，為借款人提供各種各樣的借款服務，在這些業務發展過程中會遇到很多風險點，並且最終形成一個有效的識別方案。

最頂層就是用戶層，有利網會將經過風險排查後的服務提供給用戶。

此外，王威還通過具體案例分享了有利網目前應用在風控領域的「黑科技」。為防止黑產人員盜用客戶銀行卡，當用戶需要對之前綁定的銀行卡進行換卡操作時，有利網採用人臉識別換卡，確保換卡是由本人發起，時間上也從以前一周的審核改到了現在的一分鐘。

根據相關統計，從2009年網貸出現至今，累計成立網貸平台6114家。而截止今年4月，能夠正常運行的網貸平台僅為1800家，其中，僅2017年一年被淘汰的網貸平台就多達六百餘家。

對於這些退出歷史舞台的平台，有利網風控中心風控總監王威將其分為三類：

第一類就是搞資金池，當資金鏈斷裂的時候他們無法正常運行；第二類就是惡意欺詐，惡意騙取借款人基金；第三類就是經營不善，導致平台整體經營出現問題，無法有效運轉。 其中，最後一類的實質，就是風控問題。

2018年，金融科技依然是業內高度聚焦的「陣地」。在金融科技快速創新和發展的前提之下，新金融企業如果想要穩健發展就必然要夯實風控的根基，而如何利用科技做好風控成了當前新金融企業越來越重視的問題。

誠然，隨著監管政策頻頻落地，互聯網金融已從比拼規模、速度到比拼風險管理的時代。風控從P2P平台職能部門逐漸成為平台的業務核心部門。在王威看來，網貸平台的穩健發展，不僅需要堅持合規、小額、分散和普惠金融的發展路線，還應通過全流程風險控制方案，不斷強化平台能力，讓科技切實服務於實體經濟，讓小微企業用戶真正享受到更安全、更便捷、更普惠的金融服務。

聲明：文章不構成投資建議，轉載請註明出處

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