為借3000元，賠上一棟房！落入「套路貸」應該怎麼辦？

只是借3000元應個急，結果要求還16萬，然後幾個月後利滾利到90萬，最後為了3000元賠上一棟房。沒錯，這個人遇到了「套路貸」！徐匯公安分局，通過上海公安大調研大走訪活動，深入研究如何打擊「套路貸」這一新型犯罪。

圖說：警方向市民進行法制宣傳。徐匯警方供圖

「套路貸」並不是一個規範的法律術語和業務名詞，其實質和典型特徵是放貸一方假借民間借貸之名，通過「虛增債務」、「簽訂虛假借款協議」、「製造資金走賬流水」、「肆意認定違約」、「轉單平賬」等方式，採用欺騙、脅迫、滋擾、糾纏、非法拘禁、敲詐勒索、虛假訴訟等手段，非法侵害受害財物。

2017年6月至今，徐匯分局通過「嚴、掃、凈、保」專項行動，破獲「套路貸」違法犯罪案件7起，搗毀涉黑涉惡犯罪團伙7個，抓獲犯罪嫌疑人80餘名。通過與案件中的被害人約談，從背景、身份、處境等多個要素進行剖析，大致可呈現以下三大類特徵：

經濟收入有限，缺乏社會經驗。這一受害群體的年齡段普遍集中在20至30歲，多為在校大學生，或剛參加工作的年輕人；個人徵信不良，急於資金周轉。這類人群或有過前科記錄，或曾經身陷經濟官司之中，個人信用大多存在瑕疵，無法通過正規銀行、機構的徵信審查環節；風險識別缺乏，法制意識淡薄，這類人年齡大多在50至60歲之間，工資收入雖然穩定，但只能維繫正常的家用花銷，一旦遇上家人生病就醫、子女結婚等都讓他們承受很大的經濟壓力。

然而，在「套路貸」案件辦理過程中，還存在著諸多難題。首先是案件甄別仍有難度。被害人向公安機關報案時，由於缺乏在明面上強有力的證據，無法將犯罪事實闡述清楚。相反，犯罪嫌疑人能提供出從與被害人簽訂的合同、銀行流水、反覆平賬等一條完整的證據鏈來自證「清白」。如何認定犯罪嫌疑人的主觀故意對於一線辦案民警來講，目前操作難度仍然極大。被害人自己提供不出強有力的證據，那麼調查取證就顯得尤為重要。其次是調查取證困難重重。在案件辦理環節之中，證據收集無疑是最為核心的，許多案件的細節都需要通過客觀證據來印證。但從司法實踐來看，受多方面因素的限制，對於「套路貸」犯罪環節主要還是通過口供以及銀行流水賬目來認定，證明力明顯不足。

圖說：警方調查取證。徐匯警方供圖

第三，案發時間跨度長，證據不同程度滅失。一個「套路貸」案件從案發到報案的時間跨度通常有半年以上，從公安取證的角度來講，如監控視頻調取、通話記錄查詢等比較常用的偵查手段無法發揮作用，對於很多被害人提供的重要信息無從考證。還有，套路精心設計，破局大有難度。「套路貸」團伙從一開始就通過各個環節精心布局，從表面上形成一條毫無破綻的證據鏈，讓許多被害人有苦難言、百口莫辯，公安機關事後的調查也很難找到突破口。此外，被害人心存顧慮，常常會刻意隱瞞案情，在調研過程中警方發現，不少被害人當初或多或少都會有一些難以啟齒的貸款緣由，在被逼無奈之下才會選擇報案。當公安機關詢問到涉及被害人一些較為敏感的問題時，被害人往往避重就輕，刻意隱瞞一些重要細節，影響案件正常偵辦。

圖說：警方抓捕犯罪嫌疑人。徐匯警方供圖

另外，從法律角度，「套路貸」在具體偵辦和審理過程中也存在爭議，目前沒有「套路貸」罪名。「套路貸」犯罪案件屬新類型案件，法律上尚無「套路貸」罪名，實踐中往往以敲詐勒索、詐騙、非法拘禁、搶劫等罪名定罪處罰。雖然《關於本市辦理「套路貸」刑事案件的工作意見》已發布執行，但在具體偵辦和審理過程中，詐騙環節認定為民事欺詐還是刑事詐騙，仍有爭議。同時，案件批捕、移訴、證據補充的標準不統一，延長了辦案周期。

難道就沒有辦法徹底整治「套路貸」了嗎？徐匯公安分局建議：要提高社會認識，加強宣傳引導，聯合公安、檢察、法院等政法部門，加大在社區、校園、企業等「套路貸」受害人較多地區的法制宣傳力度。特別是讓老年人和在校大學生充分了解各類「套路貸」手法，增強風險意識，引導公眾向有正規借貸資質的服務機構借款，從源頭遠離「套路貸」，遏制其生存空間。此外，要樹立取證意識，在向民間小額貸款公司辦理借款時，務必核實借條合同金額，按實際借款金額填寫，再三確認，避免「陰陽合同」的產生；歸還借款後，務必將借條等相關憑據討回銷毀，必要時還可以讓債權人寫下收條。如果已陷入「套路貸」陷阱，要及時報警。

徐匯警方還建議，提升法律對「套路貸」的嚴懲力度。規範好這個市場，需要運用法治思維和法律手段解決目前存在的突出問題，儘快制定一部適合我國國情的完整規範的民間金融法律，明確規定民間金融的法律地位、借貸形式、運作模式、資金投向、貸款額度、借貸期限、利率水平和糾紛處理方式等，引導民間金融走向法治化軌道。對於「套路貸」等非法放貸的行為，可以嘗試通過在刑法中設立專門的罪名，從定性、量刑、證據收集等方面做出明確規定，方便一線執法人員具體操作，對於犯罪嫌疑人起到震懾作用。

此外還要提升有關責任部門對小貸公司的監管力度。「套路貸」的出現，暴露出監管部門對於相關企業在日常管理上的不足。因此，需要在源頭上做好防範。嚴格資質審核，工商局、金融辦等監管部門要形成合力，齊抓共管，源頭防控。設立風控預警。銀行業應主動作為，在與公安、工商等部門數據共享的基礎上，通過建立數據業務模型，對符合「套路貸」轉賬行為的賬戶預警監控，經研判後發現存在違法犯罪嫌疑的，及時通報公安機關。在法院審理的民間借貸等類案中，指導疑似「套路貸」被害人收集、整理、提交相關證據，加強法院與公安機關的業務聯繫，對具有一定線索、符合「套路貸」模式的民間借貸訴訟案件，及時移交公安機關。

新民晚報記者 袁瑋

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