微貸網創始人兼CEO姚宏：「人車並重」降低車貸風險

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「以前都是看到車直接放貸，現在人車並重，內部建立了森林檢測系統，從從以前只看車的信息，比如車的品牌、價值、年限、型號、顏色等等，慢慢轉向人的信息」。在5月26日，車貸聯盟主辦的「2018汽車金融生態峰會」上，微貸網創始人兼CEO姚宏如是說。

車貸資產具有，有抵押物、模式成熟等優勢，曾一度成為最受互金平台青睞的小額資產，但2018年上半年，有多家車貸平台宣布清盤退出，梳理已經清盤的車貸平台公告可以看到，催收和壞賬等問題造成了平台資金的周轉困難，也成為車貸平台清盤的主要原因。

多位業內人士認為，車貸行業此前存在「行業監管空白」「二抵貸」「線下風控模式不成熟」等情形，造成了車貸平台線下人員管理難等問題，但未來隨著行業成熟，車貸平台的風控模式升級，行業將出現「新玩法」。

競爭惡化遭遇發展瓶頸

此前市場預計，2020年汽車保有量5%的車輛將會成為貸款抵押物，屆時車抵貸市場規模將達到1.4萬億的規模。在合規發展的當下，進入車貸領域的門檻將會抬高，未來獲客能力與風控管理將是車貸平台持續發展的重要指標。

而網貸平台限額借貸的要求下，紛紛轉型尋找小額資產，車貸資產作為市場前景廣、借款額度低，周期靈活、標準化程度高、價格透明易變現等優點，成為眾多P2P網貸平台主要的資產轉型方向。

不過，隨著競爭者快速湧入，市場迅速由藍海轉為紅海。車抵貸競爭惡化，線下門店的模式重，難於管理等弊端開始顯現，平台關停並轉成為車貸行業難以迴避的關鍵詞。

根據融360網貸評級課題組的數據統計，超過50%的車貸損失是由從業人員道德風險帶來。其中包括亂收費問題，內外勾結導致的二押，甚至幫助借款人拆掉GPS。如何做好內控是車貸平檯面臨的大問題。平台內部員工以及加盟商的道德風險較難防範。

在這種情況下，平台的內部風控流程就顯得尤為重要。

事實上，在平台的自身努力以外，國家層面為營造車貸行業的健康發展環境，也開始為車貸行業的發展掃清障礙，對二次抵押問題進行整頓清理。

2018年1月，中共中央、國務院就發出《關於開展掃黑除惡專項鬥爭的通知》，要求在全國開展掃黑除惡專項鬥爭。

不久之前的《深圳市經偵部門掃黑除惡專項行業十大領域打擊重點》的文件中，也包括了套路貸、車輛二次抵押貸款、暴力討債或軟暴力討債等違法犯罪行為。文件指出，在車輛二次抵押貸款方面，明知車輛已抵押，仍以車輛質押向車主發放高息借款，誇大借款金額或簽訂車輛買賣合同，迫使抵押權人償還借款。

姚宏在「2018汽車金融生態峰會」上發表主題演講時表示，車貸領域與互聯網金融行業伴生，歷經啟蒙、發展，到繁榮，以及整治和監管時代等過程。在這個過程中，車貸聯盟也隨著行業發展而成立，目的是能將車貸行業這個更細分領域做的更好，真正意義上發揮價值，創造機會。

杜絕員工道德風險 「風控標準」趨嚴

有車抵貸的從業者分析表示，「汽車抵押貸業務嚴重依賴線下，從收車檢測到催收拖車，當參與者一窩蜂的湧向這個行業時，對線下業務人員的約束力就會產生問題。」

但未來這類情況將越來越少。

以微貸網為例，據姚宏介紹，微貸網積累了關於用戶個人及汽車的兩大維度海量數據，建立「智能決策森林」風控體系，實現最優客戶風險定價。

與此同時，微貸網還應用了雲計算、機器學習與大數據等技術，綜合評估用戶資質。姚宏表示，「車貸必然要往前走，繼續發展，可以選擇道路也有很多。相信未來我們做這些事情，也是我們今天平台應該要做的事情之意。」

「我認為包括車抵貸的小額貸款最大的風險就是員工道德風險、操作風險，所以針對員工操守有嚴厲規定，我們也接受客戶投訴。」 姚宏稱，「首先要改變產品，讓客戶和平台真正有連接，以前客戶和業務員有連接。

對於車貸行業未來如何發展，姚宏認為，一是堅持合規，借款人和出借人「一對一」匹配。為此，微貸網2013年就成立投借會。「讓投資人看他每一筆出借的資金是不是給借款人，他可以看所有的流程和資料跟借款人核實。」

此外，微貸網現在已經基本上都上線拒絕收服務費。雖然短期內業務下降，但產品升級必須要做，也必須要創新。

最後還要加強貸前管理以及客戶服務，以貸後管理為例，微貸網貸後一直以電話提醒服務為主，也就是電催，同時也做了一些外部合作與法務催收。去年，微貸網特意針對借款的逾期設立了考核指標，並加強對外合作，包括批量仲裁等等。

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