華夏銀行首席信息官 王漢明談科技引領創新發展

華夏銀行首席信息官 王漢明

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「大數據、雲計算、人工智慧、區塊鏈等新一代技術，正深刻地改變著銀行的產品服務、作業流程與業務模式。面對銀行業數字化轉型期，華夏銀行緊緊抓住金融科技對轉型發展的重要機遇，充分發揮自身優勢，從企業的戰略、機制，到技術應用、創新研發等層面，對金融科技進行整體布局和具體實踐，成功打造出華夏銀行在金融科技時代新的核心價值，客戶服務水平和能力得到快速提升。」華夏銀行首席信息官王漢明在接受本刊記者專訪時，進行了上述總結。

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文 /本刊記者 王偉

記者：隨著信息技術更廣泛和深入地應用於金融產品和金融服務，越來越多的金融機構開始了自己的數字化轉型。請您談談華夏銀行的「智慧金融、數字華夏」戰略，以及如何以科技引領創新發展。

王漢明：黨的十九大提出「充分發揮創新作為引領發展的第一動力作用」，並把動力變革作為新時代提升經濟發展的一項重大舉措。近日，國務院副總理劉鶴在調研時強調，「創新是引領發展的第一動力，是建設現代化經濟體系的戰略支撐」。

過去的一年，各家銀行紛紛布局金融科技，以圖在這一輪變革中獲得更有利的競爭地位。華夏銀行應勢而動，提出「瞄準金融科技的重大變革，加快推動以大數據、雲平台、移動、互聯、智能為基礎的金融科技發展戰略，創新金融服務模式，實現換道超車」，並制定了以打造「智慧金融、數字華夏」為願景的金融科技專項規劃。2018年是華夏銀行金融科技戰略落地執行的攻堅期，華夏銀行運用金融科技手段，在強產品、優體驗、控風險、拓生態、夯基礎、提能力等多方面取得了開門紅。

要想讓金融服務更好地為社會經濟發展服務，就必須將金融服務嵌入各種場景之中。華夏銀行著力打造「金融+科技+場景」的綜合業務模式，加快產品創新，提升服務產能。如：在零售業務方面，圍繞客戶需求、市場空白打造夜市理財錯位優勢產品，半年銷售近千億元；利用邏輯回歸、變數加工等方法，面向廣大信用狀況良好的零售客戶推出「華夏e貸」服務，客戶可以秒級操作獲得最高30萬的信用貸款，月均受理4萬多筆；推出有互聯網社交屬性的新直銷銀行，輸出多類型賬戶服務體系，深度黏附旅遊、繳費、代收付等場景，為客戶提供智能理財、智慧儲蓄等綜合服務。在中小微業務方面，運用大數據及人工智慧技術，推出電商貸、誠信貸等線上融資產品，有效緩解小企業融資貴、融資難的問題，切實服務實體經濟，推動普惠金融落地。截止2018年3月末，線上貸款餘額66.53億元。在公司業務方面，積極整合現金管理、票據服務、貿易融資、國際業務等傳統業務，重點深化供應鏈金融、平台金融、票據池等服務，構建交易銀行雛形。

客戶體驗是否良好，是衡量金融機構產品和服務能力的重要指標。華夏銀行全力塑造「極簡+智能+共情」的客戶體驗，改善服務品質，提升品牌競爭力。如：運用逆向評估機制，引入專業評測公司對手機銀行持續優化，進一步簡化核心業務流程，完善理財預約、到期提醒、精準推薦等模塊，滿足客戶「優惠、優選、互動、分享」心理。依託雲計算技術，重塑快捷支付交易流程，將每秒並發處理能力提升5倍，從B、C兩端同步提升客戶體驗。運用大數據技術，完善客戶畫像，建立客戶細分、客戶拓展、產品交叉營銷、流失客戶預警等多個分析模型，形成客戶分析標籤39類，開發上百個智能商機事件規則，為客戶生命周期跟蹤、粉絲經濟培育提供支撐。基於生物識別、人工智慧技術，加強對客戶心理痛點和癢點的挖掘，形成功能透明、靈活度高的產品交互，與客戶在心理預期上實現共情。

金融業的穩健運行，還有賴於出色的風控能力。通過傾力構建「制度+技防+人防」的風險防控體系，華夏銀行始終堅守安全底線，矢志金融初心。如：在IT系統層，運用物聯網和雲計算技術，建設風險分散、性能穩定的彈性系統，目前已實現IT資產動態自動化管理。在應用支撐層，打造金融反欺詐系統，實現金融風險及時識別、快速阻斷，可有效防範外部攻擊、識別電信詐騙等惡意欺詐行為，上線以來監測與關閉假冒網站、APP近百個，配合公安機關對電信詐騙欺詐涉案賬戶線上凍結止付1.33萬筆。在應用層，通過與外部數據對接合作，在授信審批、貸中監測、分期預測、貸後催收等環節建立數據模型，優化風險審批和管理策略，進一步增強風險識別能力。

通過這些創新，華夏銀行智慧金融服務體系初顯雛形，數字化轉型迎勢啟航。

記者：數字化轉型離不開科技的支撐。面對新時期的新戰略、新任務、新目標，華夏銀行通過哪些舉措，夯實科技基礎、提升科技應用能力？

王漢明：我們主要通過三方面舉措使科技能力得到快速提升。

一是重塑推動金融科技發展的頂層機制。按照扁平化、流程化的特點重組架構，適應「科技運營支撐」到「科技創新引領」的轉型需要，並為打造網路金融價值中心奠定基礎；按照系統生命周期管理方式，重構閉環的信息科技整體工作流程，重點對開發流程進行再造，優化立項、商務等環節；設計金融科技實施路線圖，明確實施內容，制定實施計劃，確定重點工程。

二是打造金融科技創新應用所需的架構基礎。建立分散式架構和集中式架構並存的混合架構模式，構建高可用、易擴展、低成本的銀行應用系統；建設華夏銀行私有雲平台，實現基礎軟硬體資源高可靠性、動態調整、彈性部署和快速交付，支撐移動互聯時代的海量業務處理和彈性伸縮；打造具有自主研發能力的開發平台，推廣平台化開發模式，收斂技術路線，降低掌控難度。

三是啟動以數據分析挖掘為牽引的數字化流程再造工程。一是完善大數據應用平台，推動數據倉庫與大數據技術的融合，全面支持結構化、半結構化和非結構化數據集成，夯實數字化基礎；二是加強數據挖掘與運用，提升對營銷、風控、決策的精準制導能力，將數據應用從分散、被動、輔助的地位逐步上升為經營核心和創新來源，成為核心競爭力；三是依靠數據集成、整合分析方式對信用風險進行監控，建立數據關聯、數據匹配等邏輯性分析模型，初步形成及時的風險發現、精準的信貸准入、自動的流程審批及模型化的風險計量能力。

記者：在國內金融業，華夏銀行較早提出了「平台金融」的理念，並通過不斷的實踐豐富平台的價值。在這方面，近年來華夏銀行又有了哪些推進？

王漢明：一是加快渠道向平台轉化，與互聯網場景互嵌、共生共榮，實現客戶共享、數據互通，從廣度、深度全方位延長服務觸角。如：以手機銀行、智慧社區為載體，打造為具備實時互聯、智能服務、自然交互、開放的綜合金融服務平台，並結合智慧網點、智慧社區等實現「O+O」線上線下一體化服務融合。探索客戶即客戶經理的自金融模式，做大互聯網自傳播營銷，迅速擴張市場發聲基點；借力京東、蘇寧、聯通、摩拜等平台開展場景式營銷，與客戶建立高頻互動關係，吸引客戶關注並參與互動。

二是依託產業金融創新契機，致力於打造行業連接最廣泛的平台生態，回歸金融本源，服務實體經濟，實現價值共建。根據分行區域特色制定總行、分行、平台企業三方對接機制，多層次、多維度摸排客戶在產業鏈條中存在的金融痛點，因業施策、定製開發，形成行業深耕方案。目前我行已與216家平台企業完成了對接合作，正在為中鐵網路、酒仙網等行業龍頭制定解決方案，從客戶引流、資金結算、信貸服務等方面打造獨具特色的行業細分服務。積極踐行社會責任，華夏銀行為P to P行業優質平台提供資金存管服務，C端客戶超3000萬，存管餘額佔全行業9%以上。

記者：您剛才提到了在打造平台的過程中，與移動運營商、電商平台、行業平台建立了諸多合作。如今，傳統金融業與金融科技公司的合作也在不斷深入。華夏銀行在這方面有哪些實質性進展？

王漢明：華夏銀行在打造智慧金融的過程中，始終堅持開放的心態，充分發揮自身在賬戶、融資方面的金融優勢，與具有流量、技術的金融科技優勢企業合作，優勢互補。

比如華夏銀行與騰訊的合作為例，就是本著優勢互補、互惠共贏的原則深入展開的。

為方便客戶資金管理，華夏銀行與騰訊共同打造了「零錢通」，客戶簽約後微信賬戶中的零錢可自動購買貨幣基金，消費時自動實時贖回。截至2018年3月末，該業務日均交易額超過10億元。我行還與騰訊合作設計了「龍商貸」「理財通」數字化信貸產品，更精準觸達有潛在資金需求的微信收單商戶和微信理財客戶；合作推出信用卡微信實時還款、在線申卡、賬單分期等業務。

在技術領域的合作包括：在個人信貸客戶和信用卡網申客戶欺詐風險量化分析中，引入了騰訊的反欺詐技術，提高了個貸審批精準性和信用卡自動審核效率；引入人臉識別技術，用於信用卡網申環節的身份認證，以及櫃面貴賓客戶的識別及專屬服務，極大改善了客戶體驗；引入騰訊智能客服技術，提升客服效能，縮短客戶等待時間。

記者：面向未來，華夏銀行將如何貫徹並推進「智慧金融、數字華夏」戰略？

王漢明：一是堅持服務業務的價值導向。以金融科技創造業務價值為目標務實發展，運用金融科技高效拓展客群、增強風控能力、提升運營效率，推動核心業務的數字化。華夏銀行將金融科技能力的建設濃縮為十五項重點工程，將聚焦對客服務、業務支持、技術支撐三大領域，重點配置人力和物力資源，有重點、有節奏地開展系統建設，著力提升互聯網獲客、智能化服務、精細化管理、可靠性運維水平。

二是聚焦重點技術。聚焦大數據、人工智慧等成熟度高，對業務發展影響大的技術應用，結合業務發展戰略重點，選擇契合的應用場景集中爆破。在大數據技術方面，進一步完善大數據基礎設施，持續豐富數據資產，深度挖掘和發揮大數據價值，驅動客戶精準營銷服務水平提升、信貸業務與流程再造、產品與服務流程優化、內外部欺詐與操作風險實時控制。在人工智慧技術方面，對客戶進行財富畫像，量身定製資產管理投資方案；推動智能運營改革，引入機器人流程自動化技術，實現業務流程自動化處理；打造智能客服中心，提高優化客戶關係的決策能力和整體運營能力。在雲計算和分散式技術方面，建設開源私有雲平台，完成傳統雲向自主可控雲遷移，並具備雲平台的二次開發和掌控能力；掌握分散式開源資料庫、分散式中間件、分散式存儲等技術，拓寬分散式架構應用範圍。

三是保持開放融合。打造內外連接平台，構建開放式架構體系，支持廣泛連接行外平台客戶和外部數據，實現「借船出海」。與主流互聯網平台連接，在雲計算、大數據、人工智慧場景營銷等領域開展合作，提升金融科技應用水平；與細分領域互聯網平台連接，對接旅遊、教育、醫美、智慧城市等平台，實現在線消費、信用分期、積分互換、繳費支付、小額融資等服務輸出；與優勢行業供應鏈中心節點連接，向企業提供場景化現金管理服務和供應鏈融資等交易金融服務，提升客戶粘性；與第三方合作平台數據連接，進一步豐富客戶畫像，助力場景化精準營銷和風險防控。

四是鼓勵創新包容。嘗試網路金融業務獨立運營，打造網路金融價值中心，推進設立獨立法人直銷銀行子公司。建立新技術研發中心，設立「科技創新基金」，支持科技創新項目和新技術研究、試驗與試用，激發全行創新動力。建立「創新試錯保險」機制，對沖新技術研究失敗風險，營造科技創新氛圍。建立吸引金融科技人才的綠色通道，完善技術與業務人才雙向流動機制，培養複合型人才。

五是保障安全運行。深化科技手段運用，提升互聯網金融風險、網路與信息系統安全等新型風險的應對能力和穿透式管理能力。建設多活雲數據中心，實施應用系統雲化工程和分散式改造，提高系統彈性擴充能力；建設一體化風險感知平台，提升風險事件的識別、預防、監測和處置能力；構建「系統畫像」，通過機器學習完善故障預警和定位功能，力爭70%的已知故障「自動恢復」。

華夏銀行的金融科技轉型之路已開啟新征程，我們將恪守「始於戰略、植於實踐、成於管理、恆於初心」的情懷與信念，在「新生態」環境下打造「智慧金融數字華夏」。

《金融電子化》新媒體部

主任 / 鄺源 編輯 / 潘婧

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