P2P玩得動小程序？離開場景都是耍流氓

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小程序的相關鍵詞應該是「場景」和「服務」，而不是「流量」和「紅利」。

「2018年，至少有幾百億投資在小程序上。」

這是金沙江創投董事總經理朱嘯虎的判斷。數據顯示，目前已經上線的小程序近60萬個，日活用戶高達1.7億，覆蓋逾100萬開發者和2300個第三方開發平台。繼區塊鏈之後，小程序正在成為創投領域的新風口。

小程序會絞殺APP？

近年來，在激烈的市場競爭之下，傳統銀行業金融機構和互聯網金融平台都花了大力氣在移動端進行布局。

鑒於小程序誕生不過一年，目前，雙方的主要戰場還是在微信端和APP。不過，從統計數據看，2017年APP的下載量已經呈現明顯的下降趨勢。創業者們吐槽最多的就是：APP模式太重，對流量和使用空間負擔太大，獲客成本太高，但是轉化率卻令人失望至極。

不過，也有創業者認為，小程序的特點和理財類產品非常「搭配」。相比APP，小程序有兩個重要特點：

一是觸手可及，用戶可以實現隨時隨地打開。

二是用完即走，用戶不用下載安裝，不佔內存，不費流量。而對一般用戶來說，理財類APP並不屬於強需求、高打開率的應用。據了解，目前除了股票交易相關的應用外，大部分的理財投資類APP的使用頻率並不高。

圖片來源於網路

但是，在實現用戶轉化的目標上，理財類小程序和APP及網站並沒有太大區別，同樣具備註冊和投資功能。如此一來，對於貸款類產品，小程序不僅可以簡化流程，提高效率，如果和微信訂閱號的內容相互匹配，在與客戶的溝通中，小程序還能起到事半功倍的效果。

從用戶角度看，小程序的用戶群體特徵也與互金行業非常契合。

有關研究報告顯示，小程序的用戶群體呈現三大特徵：

一是用戶群更加偏年輕化，小程序30歲以下人群78.6%，35歲以下佔比91.5%；

二是用戶群集中於一二線城市，佔比已超60%，而且在江浙沿海發達城市佔比也相對較高；

三是小程序用戶中，高付費意願用戶佔比38.2%，中高付費意願人群佔比86%。

目前，微信擁有接近10億的用戶，而小程序截止到2018年3月只覆蓋了約4億用戶，還有較大的市場空間。

恐怕只是「雞肋」？

當然，也有不少創業者對小程序持否定態度，認為P2P並不適合使用小程序。

這些人的理由也很明顯：

一是小程序生長在微信體系內，太過封閉，而且會受到各種限制；

二是投資用戶普遍對小程序還缺乏安全感；

三是由於功能上的不完善，平台不能很好地實現對用戶的管理。這些原因使得大部分互聯網金融平台不願意選擇小程序來替代APP。

「雖然小程序的開發成本確實比APP低了很多，但是從營銷成本上看，還是要燒錢。」一位投資經理告訴金評媒（ID：JPMMedia），

「小程序並沒有一些人說得那麼神乎其神，對我們來說，更多是一種創業公司的試金石。如果你能在小程序上聚集很多流量，也是證明平台具備投資價值一種很好的方式。」

因為小程序強調「用完即走」的特點，而騰訊微信又非常注重用戶體驗，使得小程序的線上營銷難於上青天，大部分平台小程序的主要入口還是在線下二維碼，推廣成本並不低。而小程序「觸手可及」的特點，確實方便了用戶，卻造成了平台方在用戶留存率方面的困擾。

根據上述投資經理的觀察，目前從實際運營情況看，大部分平台的著力點還是在APP上。畢竟從短期效果而言，小程序還只能算是當前營銷業務的一種補充，增強服務體驗的一種手段；但是，從如果要獲得長期價值，平台還是要建立自己的品牌，並不是什麼業務都適合小程序。

誰來管控風險？

有一點不容忽視的是，如何確保理財類小程序的安全性。對於那些在小程序上理財的投資者來說，如何才能保護自己的合法權益。

此前，新華網曾報道，在微信小程序中輸入「貸款」搜索，能搜出不少違規經營貸款業務的小程序：

新華網報道截圖

在「聚投訴」平台上，針對此類公司的投訴達1000多次，主要是「變相收取高利息」「暴力催收」等內容。

從風險控制角度，理財類小程序主要面臨三大風險。

一是數據風險：

小程序安全級別是否達標，小程序究竟在安全性上究竟可以做到什麼樣的程度。

二是平颱風險：

作為微信端產品，小程序只能在微信里使用，勢必要遵循騰訊的規則，尤其是在賬戶體系上。

據一位業內分析人士表示，目前很多P2P平台並沒有同微信關聯，如果轉移到小程序上，最好的方式就是微信賬戶同P2P賬戶關聯，而平台方出於對自身賬戶體系的開放程度、對微信生態的信任程度，以及自己的發展戰略的考慮，都可能否決賬戶相關聯的選擇。如果不進行賬戶關聯，小程序的體驗也就打了折扣。

據介紹，目前P2P充值有快捷充值和大額充值兩種方式。前者只需要調用第三方的API，而後者則需要跳轉到第三方託管頁面進行操作，如果從小程序直接進行跳轉，可能會比較麻煩。對於這個問題，上述投資經理堅定地告訴金評媒（ID：JPMMedia），「兩者的支付方式，永遠不可能打通。」

三是監管風險：

根據微信公眾平台對小程序使用主體的規範，要求運營主體需提供相應的審批、備案等資質文件材料。在特殊行業所需的資質材料的具體規定中，指出網路借貸信息中介(P2P)，需具備銀監會備案證明材料或者省(自治區、直轄市)金融辦批准文件。

近期，不少小程序因為類目涉及特殊行業所需資質材料，導致停止更新或是下線。

2018年2月6日，微信官方微信號「微信派」發布《微信持續清理違規小程序》的公告。公告稱，目前微信已永久封禁1000多個違規「現金貸」小程序。

圖片截圖自微信派

空談小程序都是耍流氓？

在一位創業者看來，微信連接的是人與人，而小程序連接的是人和物品。所以，小程序的相關詞應該是「場景」和「服務」，而不是「流量」和「紅利」，「離開場景談小程序都是耍流氓」。

「小程序實際上是在合理的場景下合理地滿足用戶的合理需求的一種手段，其出發點在效率的提升、成本的降低和客戶滿意度的提高，而不在營銷和獲客。」

據他觀察，目前大部分金融類的公司做小程序的出發點還是基於流量思維。

「沒有場景就沒有小程序。做理財類和金融類的，還是要搭建自己完善的產品體系，別指望靠做一款小程序就能一炮而紅。」

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