今年4月27日，央行等多部門聯合發布了「資管新規」，明確了資管業務要回歸本源，金融機構要打破剛性兌付，不得承諾保本、保收益。這意味著，我們所熟悉的保本型銀行理財產品，將在2020年的過渡期之後，徹底告別歷史舞台。

警惕「銀行駐點人員」的套路

隨著銀行保本理財變為浮動理財，我們需警惕一些從業人員的「套路」，以免稀里糊塗的買了高風險的投資產品。

上周，姑媽去銀行做保本理財產品的續期，結果被一名看似銀行工作人員的小夥子告知，保本產品已經下架，目前有一款收益更高的理財產品，但需要先在券商開戶才能購買。

這款產品宣稱「預期年化收益」在10%以上，而且期限只有100多天，起購金額也比銀行更低。姑媽覺得利息挺高，又是銀行的產品，應該還算靠譜吧！

但姑媽天性謹慎，思考再三，最後還是給我打了個電話詢問要不要買——在我的勸說下，姑媽打消了購買念頭。

這個事情雖然不大，但挺有代表性。

這個「看似」銀行工作人員的小夥子，根本就不是銀行的人，而是券商在銀行的駐點人員。

券商和銀行由於業務聯繫緊密，大多都有合作關係，券商會派員工進駐銀行網點，進行業務宣傳、拉客戶等行為。由於他們和銀行一樣都是西裝革履，因此一般人很難分清。有些時候，銀行工作人員對券商的營銷也是睜一隻眼閉一隻眼，畢竟，券商拉來了客戶，銀行也有好處。

萬一這些非銀行理財產品出現問題，投資人是無法找銀行維權的。因為在當時簽的投資協議上，並沒有銀行方面的公章，甚至投資款也可能根本沒有轉到銀行的賬戶上。

虛假理財與飛單：我是不是買到了假的銀行理財？

上面說的是被非銀行工作人員忽悠，買了其他機構的理財產品；下面要說的是被銀行工作人員忽悠，買了虛假或飛單的理財產品——這種情況，更不容易識別。

首先說虛假理財產品。2017年轟動一時的民生銀行北京航天橋支行虛假理財事件，就非常具有代表性。

早在2016年，該支行的80後行長就向多名高凈值客戶推薦「安盈理財產品」，並聲稱該產品屬於轉讓型理財品，利息較平時翻倍。由於這些高凈值客戶長期在該支行打理資產，出於對銀行人員的信任，就購買了這款理財產品。

但紙終歸是包不住火的。2017年4月，民生銀行北京分行在做排查時發現，酒仙橋支行銷售的所謂「安盈理財產品」，系該行工作人員一手偽造，目的就是為了彌補該行的票據窟窿。據悉，該案的涉案投資額高達30億元。

再說一下銀行的「飛單」理財產品。

什麼叫「飛單」呢？銀行銷售的理財產品，分為銀行自營和代銷，其中代銷產品必須要經過總行的審批和授權，而「飛單」指的就是銀行銷售人員未經總行批准，私下與其他機構達成意向，以銀行的名義向客戶推銷理財產品。這麼做的目的，是為了獲取高額的銷售回扣。

如何識別銀行理財產品真偽？

1、驗查公章

對於銀行自營的理財產品，產品投資合同中一定加蓋有銀行的公章。

2、驗查登記編碼

每個銀行自營的理財產品，均有一個以C開頭的14位或15位登記編碼，且該編碼具有唯一性，可以在「中國理財網」進行查詢。

3、驗查代銷信息

如果是銀行代銷的理財產品，實際的發行機構會在投資合同里加蓋機構公章，銀行則會在投資匯款憑證等資料中加蓋銀行公章。同時，按照銀監會的要求，銀行要在代銷產品宣傳資料的首頁顯著位置，標明合作機構的名稱，以及「本產品由某某機構發行與管理」等類似字樣，投資人要注意識別。

銀行並不是理財的安全天堂，我們千萬不要因主觀經驗而喪失對風險的警惕，也不要因為對銀行的過分信任而喪失起碼的理性判斷。希望大家能做一名睿智的投資者。

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