網貸事故高發期，小心這個平台
此前，月牙曾在《2018，警惕這些理財品牌》給大夥提過醒，線下理財相當於民間募資，因為你無法確保資金不被挪用，無法知道它們是不是龐氏騙局，壞賬率多高。
而缺乏透明度的金融，是非常致命的。
一個多月前雷掉的善林金融，在經偵隊上門前，平台運作一切正常。說到底蒼蠅不叮無縫蛋，所有問題都是日積月累的結果。
進入金融監管年，線下四小龍（善林、信和、銀谷和恆昌）早已風光不再，百億級善林覆滅，剩下的三位還在苟延殘喘。
在線下理財連環暴雷的今天，你要對一些從線下起家，轉型線上的理財品牌，打醒十二分精神。
作為此類品牌之一的東方銀谷，早期從事線下信貸服務，業務範圍擴張到全國。旗下有銀谷財富、銀谷普惠、銀谷普誠、雲錢袋（線上）、銀谷在線（線上）多個品牌。
今天文章的主角是銀谷財富旗下的線上平台-銀谷在線。
首先來看看平台背景，銀谷在線的運營主體為東方銀谷（北京）投資管理有限公司，簡稱東方銀谷。
公司註冊、實繳1億（第三方提供），純民營。股東為兩個自然人：李希齋和孫敏。
大股東李希齋關聯企業達到了368家...其中很多是銀谷普惠各地的分公司，這麼一看，銀谷的線下門店規模不小。
這是另外一位股東，孫敏。圖為2015年央視一檔財經節目，這套路讓我想起了當年的e租寶，同樣是美女總裁，公關味道很濃。
百度了一下這位美女總裁的信息，其中有一條是：「2007年，孫敏女士有感於金融行業的新形勢，創立了東方銀谷品牌前身。」
號稱2007年成立，至今也算是10年老品牌了。
不過尷尬的是，查詢股權變更記錄，在2013年，投資人、法人、管理團隊公司名、經營範圍都進行了變更。
這樣來看的話，東方銀谷實際上是13年買的殼。之前名為北京易程天下航空服務有限公司，拿下後改名、增資並變更經營範圍才成了東方銀谷。
據月牙所知，除了虛假宣傳運營年限，銀谷財富被打臉的事情還不少：
早年間宣傳自己成立了「銀谷銀行」，而後被北京銀監會出來打臉，說從沒批准設立過。
去年對外宣稱招商銀行存管，結果又被招行打臉了。目前的存管銀行是西安銀行。
其次，我們投網貸，安全最重要，借出去的錢要能及時收回來。這就要看平台的資產端，簡單來說就是借款人用什麼做抵押。
銀谷在線的情況如何？目前平台不到兩年，註冊人數將近70萬人，成交量超365億元，待收規模約107億元。
平台標的期限1月-36個月不等，全部是集合標，底層資產為無抵押信用貸，官網上沒有透露具體的風控保障方式。
隨手點開一個標的來看，都是一些自然人的小額貸款：
一來，信息披露較少，僅有借款人姓名、身份證號、借款金額、用途和期限。根據這些信息，根本無法識別借款人的信用情況和還款能力，風險難以判斷。（具體匹配的借款人信息是在出借後才能顯示。）
二來，查看每個借款人的借款金額，基本在5萬元以上，對於個人信用貸來說還是偏高了。
在該平台標的構成中，債權轉讓標佔比達86.93%，也就是說近九成的債轉標被打包進集合標，大部分新進資金都是在接手之前退出的債權。讓我產生了一種尋找接盤俠的錯覺...
不僅債轉頻率過高，平台還存在大量的拆標行為，曾被發現多個標的借款人信息重複。
而要實現如此大量的債轉，就需要平台擁有較高投資人活躍度和較平衡的資金凈流入/流出。
月牙到網貸之家查了一下數據，今年以來，銀谷在線有兩個月處於持續資金凈流出狀態，雖然近期有所好轉，但資金壓力還是比較大的。
再看目前平台上的一些標的，很多沒有足額募集完成，比如：
最直觀的感受是：平台投資人不夠活躍。以目前平台上百億的待收規模來看，一旦新投資者減少，再加上複雜的產品設計，風險不小。
講真，目前平台收益率在6%到13%左右，根本匹配不了其對應的高風險，完全沒有吸引力。
而且平台運作至今，從來也沒斷過各種負面，比如自融，資金池，超級借款人模式，還多次上過監管的黑名單。
這是在知乎上看到的，真假難辨，僅供參考：
這類公司，若放在往年，還可堅持。
但進入最嚴金融監管年，政府對其監察行動的加強，e租寶、錢寶、善林等騙局被陸續拆穿，再加上負面消息不斷，可能會引發投資人對這類平台的擠兌，生存能力將被拷問。
月牙在此還是奉勸大家遠離，也可以轉給親戚朋友看，提個醒~
那麼，到底怎樣的網貸平台才值得託付？感興趣的點個贊，月牙再給大夥好好分析。
願你此生
不再為錢所困
無
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空·
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