二押徹底完蛋 車貸大佬們高興太早？

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原先呈星火燎原之勢的二押現象已經逐漸銷聲匿跡了，「劣幣」被驅逐出去，合規的車貸平台能夠得到更快的發展。

「原先呈星火燎原之勢的二押現象已經逐漸銷聲匿跡了。」在5月26日由車貸聯盟主辦的「2018汽車金融生態峰會」上，投哪網CEO李志剛如是說。

一直以來，車輛二押問題都是車貸行業的「毒瘤」與「頑疾」。自今年兩會結束之後，全國範圍內掃黑除惡，車貸行業的二押、「套路貸」、暴力催收等成為了重點打擊對象。經過一段時間的整治，二押現象已經得到了遏制。

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一輛車被押4次

車輛二押亂到啥程度？

「二押還算好的，多押情況已經是常有的事。車輛一出問題，借款人直接消失，變成了幾家公司之間的搶車比賽。」微貸網CEO姚宏表示。

所謂的車貸二押，是指將已作為抵押物抵押的車輛，再次作為抵押物進行抵押，從而獲取貸款的行為。

一位車貸從業者告訴金評媒（ID：JPMMedia）：

「最多的情況，我們公司在一輛抵押車上拆出來10多個GPS設備，靜態、固態的都有，算起來這個車最少被抵押過4次。」

這種情況下，一旦車主還款逾期，多家車貸平台將陷入抵押物即車輛的處置糾紛，甚至出現幾家平台為搶車大打出手的現象。因此，二押、多押現象和「套路貸」、暴力催收等往往相伴而生。

事實上，多數二押平台明知借款人「重複借貸」，也願意提供貸款，目的就是在借款人不還貸情況下「沒收」汽車，按照黑市價格出售賺取差價。

「說白了，這些不合規的平台就是想掙借款人的拖車費和逾期費，根本就不是靠利息掙錢。」上述從業者稱。

這個問題在互聯網車貸行業發展早期如2013、2014年還不顯著，但在2016年的8.24新規限定了借款金額後，有大批大額標的的平台轉型為車貸平台，引發了諸多行業亂象，二押問題越演越烈，與「二押」、暴力搶車相關的治安事件層出不窮。

今年3月份，發生在江西金溪的搶車事件引起公眾的廣泛關注，涉及搶車人員100多人，資金接近1億。

同一車輛可以多次抵押，車貸基層業務人員手中的客戶資源也可以多次利用。利益誘惑之下，車貸行業的業務人員往往頻繁跳槽，這也給車貸企業的線下人才管理帶來難度。

姚宏表示：

「車貸行業的人才穩定性很差，業務員經常跳槽，憑藉手裡的客戶資源，吃了上家再吃下家。一個平台的店員到了其他公司馬上職位升一級，工資至少漲50%。 」

「我認為包括車抵貸的小額貸款最大的風險就是員工道德風險、操作風險，所以我們針對員工操守有嚴厲規定。」

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70%壞賬源於二押

車貸聯盟反二押有用嗎？

二押問題給車貸平台帶來極大的壞賬壓力。相關數據顯示，車貸行業70%的壞賬是由於二押問題導致的。

「不僅是深圳，整個行業二押情況都很嚴重。」深圳市互聯網金融行業協會秘書長曾光曾對媒體這樣表示。在這樣的市場中，合規玩家的業績勢必會受到影響，造成「劣幣驅逐良幣」的後果。

「經常發生的情況是，當我們發現借款人逾期的時候，抵押車輛已經被不合規的平台搶走賣掉了，我們這些正規軍就是吃虧。」一位車貸資深從業者告訴金評媒（ID：JPMMedia）。因為二押問題，車貸平台不得不改變以前的風控方式。

玖融網副總裁魏力則強調：

「之前我們更加關注客戶的車輛狀況，現在會更多的去關注客戶的收入情況、還款意願和歷史信用記錄的情況。這也使得我們的放貸更加嚴格，通過率更低一些。」

「以前都是看到車直接放貸，現在『人車並重』，內部建立了森林檢測系統，從以前只看車的信息——比如車的品牌、價值、年限、型號、顏色等等——慢慢轉向人的信息」。姚宏稱，針對加強風控問題，微貸網加強了科技方面的投入，總部研發團隊有400多人，包括風險管理、風控模型，審計，政策研究。通過這種投入，公司的逾期情況出現了明顯的好轉，整體逾期率從兩位數降到了3%-5%。

針對「二押」難題，部分車貸平台共同合作組成了車貸聯盟，攜手抵制這一亂象。

「鑒於整個車貸行業的二押現象比較嚴重，車貸聯盟把反二押作為聯盟的重點工作，所有加入平台的企業都簽署了反二押公約。」車貸聯盟的發起企業投哪網CEO李志剛表示，針對一些車貸聯盟成員發生的違規事件，還對車貸聯盟做了一些減員。

此外，車貸聯盟對各家平台的員工黑名單、「老賴」黑名單數據實現共享。

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二押逐漸銷聲匿跡

劣幣正在被驅逐

除了民間自髮結盟外，監管部門也針對車貸二押的亂象進行了重點打擊。

4月初，《深圳市經偵部門掃黑除惡專項行業十大領域打擊重點》的文件中，就包括了套路貸、車輛二次抵押貸款、暴力討債等違法犯罪行為。

經過一段時間的整治之後，「二押」現象已經得到了遏制。「原先呈星火燎原之勢的『二押』現象，眼下已經逐漸銷聲匿跡了。」李志剛表示。

而對於始終未放鬆的金融監管，特別是今年以來的反二押和暴力催收的專項監管行動，儘管部分車貸平台的業績受到一定影響，但大部分與會企業都表示，監管對於行業發展的利好遠大於目前的「陣痛」。

「金融監管與汽車金融發展其實是一個雙贏的局面。」

李志剛說，監管雖然短期內對一些不規範平台造成打擊，但是長期來看，有利於把劣幣驅逐出去，合規公司能夠得到更快的發展。因此，車貸企業應該主動擁抱合規，做合規的標杆。

近一年來，陸續有車貸平台清盤或者跑路。但在業內人士看來，互聯網車貸行業正在經歷市場出清，優勝劣汰，前景仍然是光明的。

「冬天已經來了，車貸行業的春天還會遠么？」姚宏說道。

不過，二押雖然大幅減少，但車貸行業目前的現狀可能並不如大佬們描述的這般美好。第三方數據顯示，近一年內，涉及車貸業務的P2P平台數量從1741家減少至859家，死傷過半。有分析人士指出，當前的反暴力催收政策造成車貸平台的壞賬率激增，這對車貸平台來說是一個艱巨的挑戰，尤其對於小平台，堪稱一場「生死劫」。

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