中國光大銀行行長張金良：金融科技賦能汽車 上下游產業鏈
今年來，汽車行業政策密集落地，從1月1日實施《關於調整汽車貸款有關政策的通知》開始，到鼓勵新能源企業的「雙積分」政策落地，再到放寬汽車行業外資股比限制、降低汽車零配件及整車關稅稅率等政策，汽車產業一直備受政策、民眾和金融機構的關注。
那麼，金融機構如何參與汽車行業？為此，6月5日，21世紀經濟報道記者採訪了中國光大銀行行長張金良。他在接受專訪時表示，汽車金融不僅要關注汽車，還要關注汽車的上下游產業鏈。
目前，光大銀行已成立專門的汽車金融事業中心，致力於實現汽車行業全鏈條、全流程、全線上的金融服務。未來還將通過互聯網、大數據、雲計算、人工智慧等先進的金融科技技術，提高汽車金融服務質量。
打造汽車金融全產業鏈
《21世紀》：作為最早開展汽車金融業務的商業銀行之一，你認為銀行應如何保持汽車金融業務核心競爭力？
張金良：汽車金融不僅要關注汽車，還要關注汽車的上下游產業鏈。如光大銀行汽車「全程通」業務就通過分析汽車產業鏈上採購、生產、銷售及消費等環節，根據資金流、物流、信息流的流向，集成產業鏈上供應商、製造商、經銷商、終端用戶等不同客戶的各類金融需求，提供的一套完整金融服務。
從我們自身經驗來看，做好汽車金融服務，一是要有效整合行內的營銷、產品及風險等條線資源，為客戶制定最合適的方案；二是要培養專業的汽車金融業務人才；三是要加強和大汽車主機廠商，尤其是與民族、自主品牌主機廠的深入合作。
《21世紀》：今年5月光大銀行成立了汽車金融事業中心，為何考慮單獨設立汽車金融事業中心，下一步的重點發展方向是什麼？
張金良：我們汽車金融事業中心採用事業部制管理模式，實行獨立核算、獨立考核、風險內嵌，旨在通過賦予汽車金融事業中心相應的人員、財務、風險、信貸資源等方面的獨立支配權，激發組織活力，推動汽車金融業務增長。
接下來，我們還將努力實現汽車行業全鏈條、全流程、全線上的金融服務。
全鏈條，是指在為汽車主機廠、汽車經銷商服務的同時，一是把服務向上游的汽車零配件供應商和下游的消費者延伸，二是向主機廠下屬子公司、經銷商控股母公司等延伸。
全流程，則是指利用光大集團全牌照優勢和自身綜合化金融服務能力，為汽車產業鏈上的各參與方提供全流程的金融服務。如對於主機廠來說包括項目貸、債券發行、資產證券化、綜合授信、建網融資、對公理財等服務，對於經銷商來說包括建店融資、庫存融資、代發工資、信用卡等服務。
而全線上，是指利用自身的科技優勢，將汽車金融業務的申請、審批、放款、貸後監控等環節實現全線上化，從而提高效率、規範流程、防控風險。
《21世紀》：具體是通過什麼方式，將金融服務擴展到汽車產業鏈上下游？
張金良：我們汽車金融事業中心成立了專門的產品管理處，旨在通過對汽車金融業務流程梳理，根據汽車產業鏈上各參與主體的具體業務需求進行流程優化和新產品開發。
在向產業鏈上游零配件供應商延伸方面，通過與中企雲鏈合作，聯合開發了「陽光E鏈通」之「雲鏈保理」業務，主機廠通過開出「雲信」向上游供應商付款，上游供應商收到雲信後可持有到期等待收款、可繼續向其上游供應商流轉，也可將其持有的雲信轉讓給光大銀行辦理保理融資。
在向產業鏈下游終端客戶延伸方面，將通過多渠道、多產品為個人消費者提供便捷、豐富的融資服務，同時積極利用金融科技，通過為個人消費者提供基於大數據的全線上金融解決方案，在滿足個人改善型購車需求的同時幫助汽車主機廠、汽車經銷商更好銷售。
汽車產業對外開放中的戰略抉擇
《21世紀》：為何選擇將民族、自主品牌廠商作為汽車金融服務重點？
張金良：2017年，我國自主品牌汽車銷量1084.7萬輛，占汽車總銷量的43.9%，比上年同期提高了0.7個百分點。在此過程中，我行一直支持我國汽車民族自主品牌發展，截至2018年4月末，光大銀行民族、自主品牌融資額占汽車總融資額的比重接近七成。「全程通」業務服務的融資額排名前幾位的汽車主機廠，全部為民族品牌。
未來隨著「雙積分」政策的落地，國家對純電動新能源汽車的大力支持，未來自主品牌更有望在此領域實現彎道超車，光大銀行會持續為自主品牌發展提供全面、優質的金融服務。
近期汽車行業進一步對外開放，國家相繼出台了放寬汽車行業外資股比限制、降低汽車零配件及整車關稅稅率等政策，世界知名汽車廠商相繼表示要進一步降低車價、加快在中國建廠的步伐，我們會在做好自主品牌金融服務的基礎上，進一步加強對合資、進口品牌的服務和創新，支持實體經濟發展。
金融科技提升服務效率
《21世紀》：在汽車金融領域採用了哪些金融科技手段，效果如何？
張金良：當前，以互聯網、大數據、雲計算、人工智慧和區塊鏈為代表的金融科技逐漸成為驅動金融發展的新動力。在汽車金融業務上，我們逐步建立並完善了在線供應鏈金融平台，實現了線上融資，主要將從以下三個方面進行布局：
第一，進一步加強系統與汽車主機廠、監管公司系統的對接，做到信息共享，提高各方的工作效率，降低因信息不對稱造成風險發生的概率。
第二，積極利用新的科技手段來輔助進行汽車金融業務的風險防控。如在車輛監管方面，利用基於條碼、RFID、OCR識別技術的快速信息採集功能；設立電子圍欄，利用OBD設備監測車輛移動信息等。
第三，積極與第三方機構進行合作，利用第三方獨特的信息來源，海量的大數據資源，先進的風控模型，做好風險預警與監控工作。如利用第三方對汽車行業相關參與主體的行為研究，綜合判斷其違約概率，從而做到提前預警等。
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