金融科技助力構建產業鏈金融生態圈

本文發表於《冶金財會》2018年5期

近年來，隨著大數據、雲計算、區塊鏈、人工智慧等高新技術的進一步發展，金融科技（Fintech）逐漸取代互聯網金融成為金融與科技結合的新典範。長期以來，金融行業和科技行業的發展如同兩條平行線，交集甚少，金融從業者並不是特別關注科技的發展，科技從業者也不是很了解金融行業。但是信息科技的飛速發展逐步打破這種局面，將各行各業連接起來，產業邊界日益模糊，越來越小，使得跨界融合發展成為可能。金融與科技的融合，使金融行業的生態發生變化，這種變化對於金融行業來說既是機遇，也是挑戰。金融科技有望打破傳統金融的生態平衡，重塑金融生態圈。

產業鏈金融是近年發展起來的金融服務新模式，通過充分發揮金融機構的金融資源配置作用，為產業鏈上中下游各型企業提供全方位的金融產品服務。產業鏈金融促使金融機構深耕實體經濟，優化產業鏈資金配置，提升產業鏈的效率和競爭力，促進產業轉型升級，推動實體經濟發展。

一、金融科技與產業鏈金融的內涵與意義

（一）金融科技的發展與內涵

「金融科技」一詞源於國外，其英文名「Fintech」是由「Finance」和「Technology」組合而成，主要是指與金融業深度融合併對金融業產生深遠影響的高新技術。過去幾年，互聯網金融迅速發展，為用戶提供了更加細緻、方便的金融服務，但互聯網金融監管體系的不完善隱藏著極大的安全風險，制約互聯網金融的進一步發展。在此背景下，監管部門不斷加強監管力度，導致互聯網金融在資本市場的表現每況愈下，因此金融科技開始取代互聯網金融，逐漸傳導到金融領域。

金融科技，是指通過雲計算、大數據、區塊鏈、人工智慧等高新技術提升金融服務的廣度及深度，並在現金貸、理財、產業鏈金融、消費金融、徵信等多個金融領域廣泛應用，在產品開發、風險控制、IT建設、售後管理等多個環節都有體現。使得傳統金融業務中諸如審批、審核等步驟都有望實現智能化、自動化，降低人工成本，提高服務效率。

目前，雲計算、大數據、區塊鏈、人工智慧等高新技術仍屬起步階段，科技與金融行業的融合發展前景不可限量。

（二）產業鏈金融的內涵

產業鏈金融是指金融機構依託產業鏈上的核心企業，針對產業鏈各個環節，提供個性化、有針對性的綜合性金融服務解決方案，以提高資金運行效率並促使整個產業鏈不斷增值的一種創新型融資模式。其主要服務內容包括：提供以產業鏈條上的交易為基礎，面向全產業鏈的綜合金融解決方案，包括基於核心企業供應鏈管理需求提供的供應鏈融資服務，針對產業升級和產業整合而提供的個性化配套金融方案、投融資管理、資金管理等金融服務。

產業鏈金融將金融機構與產業鏈緊密連接在一起，共築良性互動、持續發展、互利共贏的產業生態圈。

二、金融科技在產業鏈金融中的創新應用

（一）大數據

大數據，也稱巨量數據集合。目前，關於大數據的概念尚無統一的定義，但可以肯定的是，大數據跟以往傳統的資料庫的概念並不一致。大數據可以用容量大、處理速度快、數據類型多、數據真實、數據價值五個方面來概括。在大數據時代，數據成為一種基礎資源，其基礎屬性和土地、勞動力與資本一樣，成為一種生產要素。同理，數據資源也是金融行業賴以生存的重要資源，大數據時代的到來使得金融行業面臨新的機遇與挑戰。

隨著信息技術的發展，產業鏈的鏈條上產生了巨量的交易、物流、資金流、客戶行為等數據，通過大數據技術的處理、分析與挖掘，可以深度了解產業鏈上下游企業的交易行為及偏好，便於產業鏈金融服務提供方掌控最新資訊，制定有針對性的營銷手段，提高營銷效率。同時，也有利於判斷資金需求和方向，促進金融機構優化資金配置，進一步盤活現有資金。傳統風控由於信息壁壘的因素，只能聚焦財務報表信息及部分交易信息，缺乏系統性和全面性。而利用大數據技術，金融機構可通過多維的信息對產業鏈金融客戶進行全方位分析，這種全方位的精準分析得到的結果將更加真實、客觀。

總之，通過大數據技術，可以將產業鏈各個環節的數據串聯起來，利用好各維度數據，就可以幫助金融機構降低營銷成本，提高資金使用效率，合理規避風險，提升業務服務能力。

（二）雲計算

雲計算作為網路環境下計算資源的交付和實用技術，目的是實現計算資源可以像水和電一樣按需供應。雲計算以新的計算資源交付和使用方式作為出發點，將從根本上顛覆傳統信息技術。隨著信息技術的進步，全球信息化水平的不斷提升，對雲計算應用的需求也在不斷增加。通過雲計算模式，將產業鏈相關企業以及金融機構的數據信息基於產業鏈金融業務的需求進行歸集分類，打造一個高效透明的信息平台，消除產業鏈上各節點企業以及金融機構之間的信息孤島，優化信息共享機制，緩解信息不對稱，提升產業鏈金融業務效率。

雲計算技術的發展為基於雲計算的產業鏈金融業務架構提供了技術基礎，通過對產業鏈上各節點企業及金融機構提供以雲計算技術為基礎的IT服務，雲化產業鏈金融服務，降低產業鏈整體的IT成本，為產業鏈金融的深化發展提供技術支撐。目前，產業鏈金融與雲計算技術有核心企業主導類、金融機構主導類、第三方主導類三種結合模式。不同模式各有利弊，但可以肯定的是，基於雲計算技術的產業鏈金融並未改變產業鏈金融的實質內容，而是把傳統的產業鏈金融的信息流、物流、資金流進行了高度融合，降低金融機構及產業鏈各節點企業的整體成本，提升產業鏈的整體競爭力。

（三）區塊鏈

區塊鏈的概念是由中本聰在關於比特幣的論文中提出的，比特幣正是在區塊鏈技術的基礎上建立起來的，其本質上是一個去中心化的資料庫技術。區塊鏈技術是利用塊鏈式數據結構來驗證與存儲數據、利用分散式節點共識演算法來生成和更新數據、利用密碼學的方式保證數據傳輸和訪問的安全、利用由自動化腳本代碼組成的智能合約來編程和操作數據的一種全新的分散式基礎架構與計算範式。簡單來說，區塊鏈就是一種去中心化的分散式共享記賬技術。從以上定義可以看出，區塊鏈技術具有信息不可篡改、異構多活、去中心化信任等優勢。目前，區塊鏈作為具有顛覆性的創新技術，存在很大的發展空間，也給金融業轉型發展帶來無限可能。

在傳統產業鏈金融體系中，金融機構往往只對核心企業的上級供應商提供保理融資服務或是對其下游的客戶提供預付類融資或貨物質押融資服務，並且面對存貨、應收賬款、應付賬款或預付等類型的融資擔保品時，金融機構往往因為風控因素不願過多授信。對於產業鏈上下游的中小企業而言，其交易信息、物流信息、供貨信息、結算信息，多存在於產業鏈的核心企業中，常常發生信息不對稱現象，出於多種因素，核心企業往往並不願意同金融機構進行信息共享，這對產業鏈金融的效率產生阻礙，直接或間接的損害了產業鏈整體競爭力。若金融機構藉助區塊鏈技術，建立一套產業鏈金融服務系統，供應鏈上下游的企業可在系統上交易，交易數據分布存儲在各個雲端且不可篡改。產業鏈條上的企業將融資需求發布在區塊鏈系統上，提供融資的金融機構通過查詢用戶交易中的物流運輸單、貿易合同、交易的確認情況等信息進行風險控制。同樣，基於區塊鏈技術具有無法篡改和可追溯的性質，構建去中心化的互信機制，連通產業鏈企業和金融機構，打通產業鏈條中的信任傳導機制，降低信任成本，將金融資產數字化，提升資產流動性，降低整個產業鏈的融資成本。

（四）人工智慧

人工智慧從本質上是為了研製出具有人類智能的機器，能夠模擬、延伸和擴展人類智能的理論、方法、技術及應用形式。目前，人工智慧的發展還處於初級階段，但它的影響已開始展現，在金融、教育、醫療、交通等很多領域得到應用。比如，銀行的智能投顧通過與現有金融理論的完美融合，結合個人客戶的偏好和理財目標，利用人工智慧演算法和互聯網技術為客戶提供資產管理和在線投資建議服務，實現個人客戶的批量投資顧問服務。

針對產業鏈金融而言，隨著人工智慧技術的發展，可以大幅度提高數據的利用效率和使用深度，通過深度解讀產業鏈中的交易數據，還原中小企業的真實價值，特別是以高科技等輕資產為主的企業，通過企業經營數據的解構和分析，對財務報表進行更加詳盡的注釋，讓報表更加具有信服力，也使金融機構能夠為產業鏈上的企業提供更優質的金融服務。

三、結語

產業鏈金融作為國內比較先進的金融業務模式，應該對新的科學技術的產生與應用更加敏感，結合大數據、雲計算、人工智慧、區塊鏈等前沿金融科技，金融機構可以優化獲客渠道，提升運營效率，強化風險控制，改善組織架構，實現降成本、提效率，為創建透明高效、風險可控的產業鏈金融生態圈提供技術保障。隨著時間的推移，金融科技的熱潮可能會逐漸退去，但科技對金融的推動力量將不會減弱，我們有理由相信，金融科技的發展，必將為更多人和企業帶來便捷、高效和精準的金融服務，金融行業的發展將隨著金融科技的不斷進步而高效發展。

作者介紹：田俊東，太鋼集團財務有限公司副總經理。

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