你以為你以為的意外真的是意外么
很多人都買過意外險，就算沒自己主動買過，在買火車票、飛機票的時候，也會附加一個意外險。那麼你知道，意外險里的意外說的是什麼嗎？
換句話說，哪些我們正常認知里的意外，到了意外保險裡邊不賠？
這是個複雜的問題，下邊咱們分成三個複雜程度來說明。
小學
先看幾個例子。這幾個比較簡單，屬於小學生的難度。
例1.程序員小張，因為加班，過度勞累，猝死。
例2.程序員小張，因為感情被人欺騙，跳樓自殺。
例3.程序員小張，加班到深夜，回家過馬路，被超載的大貨車撞成重傷。
例4.程序員小張，因為長期熬夜加班壓力大，患癌症。
這幾個例子裡邊，你覺得哪些可以拿到意外險的理賠？
為了降低難度，給大家補充一點保險的理論知識。
意外的判定原則有四個：外來的、突發的、非本意的、非疾病的。
（重點，核心內容）
只有同時滿足這四個條件的客觀事件，使我們的身體造成傷害，才在意外險的理賠範圍內。
具體說明一下。
外來的 — 自己主動喝酒、吃東西，導致中毒，不賠。
突發的 — 已經有明確的風險警示，仍然故意冒險，不賠。
非本意的 — 自殺、故意挑釁被打，不賠。
非疾病的 — 各種疾病、過敏、猝死，不賠。
比如上邊講的幾個例子。
例1.程序員小張，因為加班，過度勞累，猝死。
猝死，算在疾病裡邊，不賠。
例2.程序員小張，因為感情被人欺騙，跳樓自殺。
自殺，是非外來的，本意的，不賠。
例3.程序員小張，加班到深夜，回家過馬路，被超載的大貨車撞成重傷。
被車撞，意外，賠。
例4.程序員小張，因為長期熬夜加班壓力大，患癌症。
得病，是非突發的，疾病的，不賠。
根據意外的概念，我們日常常見的，最典型的意外，包括幾個：車禍及其他交通事故、意外摔傷、燙傷、燒傷、被狗咬傷、貓抓傷、被空中物體砸傷等。
中學
以上是幾個比較簡單的情況。咱們主要是為了說明意外的基本概念，熱熱身。下邊提高一下複雜度，到中學生的水平，看兩個例子。
例5.程序員小張，在家加班到深夜，餓了，但是找不到吃的。只有冰箱里還有幾個土豆。但是放了很長時間，已經發芽，變成綠色。小張餓極了，直接煮來吃，最後食物中毒。
這個意外險會賠嗎？
關於食物中毒的賠付，意外險一般遵循的原則是：如果只是一個人食物中毒，不賠。如果3人或以上同時食物中毒，賠。
這也符合我們上邊講的，意外險的幾個特點。
如果食物中毒的只有一個人，有可能是個人體制的原因，這個算是疾病的因素，不賠。
另一個可能是自己的主觀知道有問題，仍然要食用。比如小張，明知道土豆發芽，還要吃。這樣也不賠。
反過來，如果食物中毒同時有3人或者更多人，就不存在上邊這樣的情況。所以意外險可以陪。
例6.程序員小張，早上上班擠地鐵。在地鐵站，因為走路不小心，加上地滑，摔倒了。自己沒有摔傷，但是摔倒的時候，因為本能，抓住了旁邊一個妹子的手。導致妹子手腕骨折。
意外險只保對於被保險人身體的傷害，不管第三方。
這裡邊，如果小張買了意外險，可以保他的摔傷。但是他沒摔傷。
對於妹子的治療費，不賠。
如果妹子自己也有意外險，用她自己的意外險是可以賠的。
例7.程序員小張，因為長期不洗澡，身上味道太大。擠地鐵的時候，被周圍的人嫌棄。小張不開心，跟周圍的人對罵起來，最後被群毆打傷。
意外險的除外責任裡邊，基本都會有一條：挑釁導致的打鬥。
所以根據這個例子裡邊的情況，小張跟其他人對罵，有挑釁行為，保險不賠。
如果小張只是被人嫌棄，自己什麼都沒幹，沒有挑釁，最後被打了，保險公司是可以理賠的。
這裡邊的區別就是有沒有挑釁。有挑釁是本意的，不賠；沒有挑釁的是非本意的，賠。
大學
過完中學的兩個例子，咱們複雜度繼續升級，看兩個大學級別的案例。
到了大學的難度級別，這兩個案例其實沒有完全標準的答案，很容易引起糾紛。所以就算下邊案例裡邊說的是不賠付，真到了起訴，最後也可能會判賠償。
例8.程序員小張，好不容易洗澡一次，卻在洗澡的時候摔倒。被發現時已經死亡。
這個例子乍一看，洗澡的時候摔倒，最後死亡，一定是意外，要賠。但這是個真實的案例，保險公司最後沒賠。
理由是經過屍檢，發現雖然腦部有明顯外傷，但是都比較輕微，不足以致死。
真正的致死原因是被保險人在洗澡的過程中，突發心梗，猝死。
猝死不在意外險的賠付範圍內。
例9.程序員小張，沒事在小區溜達，逗流浪狗，不小心被咬傷。並沒有打狂犬疫苗。幾年後，因為狂犬病發死亡。
貓爪狗咬屬於典型的意外險賠付範圍。
這個例子裡邊，一開始被狗咬傷的時候，可以賠。咬殘、咬死都可以賠。
但是狂犬病有潛伏期，如果當時沒有打疫苗治療，幾年後發病死亡，這就屬於病原性病毒感染導致的死亡，理論上屬於疾病死亡，而不再是意外死亡。
順便提一下，貓爪狗咬後的治療費可以賠付，但是狂犬疫苗是不是能報銷，情況就比較複雜。
有些意外險裡邊的意外醫療，只涵蓋社保用藥，有的則不限社保用藥，可以全部賠付。而對於狂犬疫苗，有些地區會算在社保葯裡邊，有的又不算。
總之這個問題，需要根據購買的險種和所在地區的社保藥品目錄具體分析。
練習
今天講了這麼多，你是不是對意外已經有了一個比較準確的認識？
最後咱們再來一個課後練習題。
例10.程序員小張，女朋友意外懷孕，算不算意外？
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哞哞噠 (?????)? ??
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