Visa亞太區總裁Chris Clark：我們最大的競爭對手仍然是現金和支票

鈦媒體註：在上個月新加坡舉行的2018 Visa亞太支付安全峰會上，Visa亞太區總裁Chris Clark（中文名：柯如龍）就支付產業趨勢、當下所處環境和未來展望進行了探討。

據柯如龍介紹，Visa在亞太地區大部分運作的市場中都是領頭羊的角色，目前在亞太地區有42個市場和23個辦公室，這個數字還在不斷增加。現在亞太區有超過900家金融機構的合作夥伴，能夠受理髮行10億Visa卡，擁有超過1200萬家商戶。

「這個數字是非常驚人的，因為去年亞太地區交易金額就有1.8萬億，這佔了我們全球Visa處理交易金額的四分之一。1.8萬億相當於加拿大的GDP，稍低於義大利的GDP，這個數字是非常龐大的。」 柯如龍說。

對Visa來說，目前最大的競爭者仍然是現金和支票，而不是金融科技公司或者大型科技公司。亞太區是一個11萬億美元的市場，然而有一半左右的個人消費支出仍然是用現金支付。這其實對於人口多的國家來說，有很多的機會可以建立數字支付網路。這些市場不會通過傳統的方式來建立自己的支付網路，而是借移動設備實現跨越式的進步，用這些移動設備來進行支付的量也是非常大的。

一股深刻影響我們這個行業競爭格局的力量來自於大型科技公司的成長，柯如龍以中國BATX為例，他們代表百度、阿里巴巴、騰訊和小米。這四大公司加起來的市值高達9千億美元，接近1萬億美元的市值。而且在過去10年來他們投資了1000個項目，每年的增長都超過50%。過去5年里，在超過20個領域擴大了業務範圍，包括線上、線下和汽車零售、物流、醫療保健和其他諸多領域。

「為什麼這些大型科技公司能如此成功？原因就是雲端計算，面向客戶的人工智慧，還有大數據的客戶分析。這些大型的科技公司遠勝過銀行，他們有很多深入的體驗，而且他們這種規模效應將會使得金融機構很難跟得上他們的腳步。那麼造成的結果是什麼？很多銀行現在轉向這些大型科技公司，來提供核心功能。」

從2015年到2016年，中國金融應用程序（APP）的下載超過了200%的增長。「在中國可以看到微信和支付寶的滲透率是中國五大銀行應用程序的7倍。這些數字都是令人驚嘆的。」

雖然大型科技公司可以助力銀行加速創新，但它們同時也給銀行帶來了風險。柯如龍反問現場的參會人員，如果這些大型科技公司決定打入金融服務，直接與銀行來做正面競爭，應該怎麼辦？這是很多高層不斷思考的問題。

對此，Visa推出了數字戰略，用一個數字賬號取代實體卡片，而這個數字賬號能夠規避所有其他類型的因素。

「作為行業的領頭羊，Visa是沒有辦法孤軍奮戰規划出未來支付產業的所有路線圖的，因為這當中涉及到很多不同的科技、服務的供應商、零售銀行以及監管單位。因此，我們希望Visa可以發揮橋樑的作用，將各方聯繫在一起。通過將自身先進技術當作API開放給各方使用，從而確保開發更好的支付體驗。通過Visa提供的這個開放平台，就能夠觸達全球30億Visa持卡人，以及全球4600萬家商戶。」（鈦媒體編輯曹天鵬整理）

以下是Visa亞太區總裁Chris Clark柯如龍主題演講，略經鈦媒體編輯：

感謝大家參與2018 Visa亞太支付安全峰會，這是一個非常重要的年會，通過這個峰會，我們希望跟大家分享我們認為在業界、特別是在支付安全上的一些非常重要的發展。支付安全是大家共同肩負的責任，我們Visa的網路要非常安全，不能有任何脆弱的環節，因此，在整個生態系統里大家要各司其職。這是我們追求的共同使命，儘可能地使我們的支付越安全越好。

可能很多人都不知道Visa的核心戰略有7大支柱，而這7大支柱指引著我們的願景：也就是成為世界上最好的、最安全的隨時隨地可以支付以及被支付的網路。這個支柱的核心就是捍衛安全。無論是我們在座的各位夥伴，或者是網路消費者，對我們而言，信任是最重要的。

因此，對在座各位來說，我們的首要任務是必須充分了解產業的趨勢，我們面對的是什麼，支付未來的展望是什麼，怎樣才能為面向未來做好準備，這就是我今天要探討的主題。

我們今天峰會出席的人數可以說相當多，來自多元化的背景。今天有來自不單是亞太地區、同時有來自全球各地600多名的參會人員，這當中有很多人都是Visa多年以來的夥伴，有些可能還在思考未來要和Visa一起合作。因此，首先我要向大家介紹一下Visa在亞太地區的業務和我們在亞太地區的整體情況。

去年亞太地區交易金額佔Visa全球的四分之一

首先我們引以為豪的就是通過我們非常努力的工作，Visa在亞太地區大部分運作的市場中都是領頭羊的角色，我們目前在亞太地區有42個市場和23個辦公室，這個數字還在不斷增加。現在許多新興市場都意識到電子支付的意義。最近我們剛在緬甸以及柬埔寨設立了辦事處，而現在我們在亞太區有超過900家金融機構的合作夥伴，1200多萬家商戶，能夠受理髮行了10億的Visa卡。這個數字是非常驚人的，因為去年亞太地區交易金額就有1.8萬億美元，這佔了我們全球Visa處理的交易金額的四分之一。

1.8萬億是什麼概念？就是相當於加拿大的GDP，稍微略低於義大利的GDP，所以說這個數字是非常龐大的。這完全是我們在這個地區所創造的數量。

50年前，我們在亞太地區的住友銀行發出了第一個Bank of America的卡，我們做得非常棒。當初我們是依賴於這些實體卡的，然而我們要為無現金和無卡片的未來做好準備。我們將來的機會是什麼？

亞太區的城市化是前所未有的。在過去的30年中，從1980年到2010年，城市人口已經增長了10億。聯合國預測到2040年，城市中會再增加10億人。2018年是非常重要的一年，尤其是我們亞太地區的人口，因為這是第一次有一半的人口將會居住在鄉鎮城市裡。

今天，我們有三個城市，在全球一共有17個超大城市，德里、東京和上海，將來到2040年，我們將會有22個超大城市在亞太區。其他一半的人口不住在這個城市，他們怎麼能從我們這個無現金的數字未來中獲益呢？我們的回答就是「全民的連接」。因為今天我們有19億網民住在亞太區，其中13億網民都是通過智能手機上網，他們代表了50%在這個地區的移動設備，到2020年將會達到60%多的滲透率，我們相信，我們的移動設備將會超越城市化的速度，這對我們來說就會有非常強大的機會，我們可以為消費者提供更好的商務，同時幫助那些沒有進入到城市的人獲得金融服務。

最大的競爭對手仍然是現金和支票

很多人會說我們已經完全滲透了，Visa已經不能再繼續推卡片了。有的人也許會說這個行業的競爭者是金融科技公司和大型科技公司。但是，對我們來說，我們最大的競爭對手仍然是現金和支票，在一些國家現金還是主要的支付方式。我們認為亞太區是一個11萬億的市場，這是我們個人消費支出的量，然而一半個人消費的支出仍然是用現金支付的，黃色部分是我們整個個人消費支出在亞太區的情況，白色部分，也就是55%，6.1萬億個機會還是用現金。談到我們的增長，這對我們每個人來說都有很多的機會。我們可以將這些機會化成數字支付。看一下印度，你會看到87%的支付仍然是用現金和支票的。東南亞的這個數字是76%。

對於人口眾多的國家來說，我們有很多的機會可以建立數字支付網路。這些市場他們不會通過傳統的方式來建立自己的支付網路，他們會利用移動設備和科技實現跨越式的進步。

移動支付量巨大，微信和支付寶滲透率是中國五大銀行APP7倍

我們再來看一些事實。我們看看怎麼樣轉移到移動的渠道？對我們來說，毫無疑問，我們是全民的連接，可以看到在10個人裡面有7個人通過手機和移動設備在網上進行購物。用這些移動設備來進行支付的量也是非常龐大的。我們看一下在2015年到2016年，中國對金融應用程序的下載達到了200%多的增長速度。這是中國的情況。在中國可以看到微信和支付寶的滲透率是中國五大銀行應用程序的7倍。所以，這些數字都是令人驚嘆的。

然而，這一切應用程序的使用會隨著我們智能手機的增長不斷增加，在以後的幾年將會有巨大的增長。我們預測到2020年將會有更多的網民不斷地上網，一半來自東南亞。我們的電子商務將會超過傳統商務。將會有一個電子商務到2025年超過50億，大部分的購買都是通過移動設備。

其實很多我們在座的人都是千禧一代或者G代，包括我自己，有人笑了，其實我只是開一個玩笑。那什麼叫千禧一代，就是我們下一代的這些消費者，他們出生的第一天，社交媒體就已經存在了，他們一直在使用移動設備，這是一個令人驚嘆的情況。

一股非常強有力的力量正在改變著我們：全球大型科技公司的增長。大家在屏幕上就可以看到這個地圖上的每個地區都有代表著該市場的「巨無霸」企業。無論你看哪個地區，你都可以看到在那裡都有超大型企業，這些「巨無霸」公司正在通過他們的規模來整合全球電子商務，他們擁有相當多的資源，而且他們很富於創新，能夠大規模、快速地部署他們的解決方案。這些公司剛起步的時候都都還只是一個電子商務的平台，但是現在他們已經擴展到了新的領域。

BATX四家公司在超過20個市場領域裡遙遙領先

我們現在花點時間來看看中國。中國就是一個非常好的例子，代表了現在全球其他的情況。在2014年或者2013年，我們很多人經常聽到GAFA的英文縮寫，代表的就是谷歌（Google）、Apple、Facebook和亞馬遜(Amazon)。不久之後，我們開始聽到BAT的縮寫，它代表的是百度(Baidu)、阿里巴巴(Alibaba)和騰訊(Tencent)，之後又多了一個X在後面，就是中國的小米。可能這些英文的縮寫我們現在再也不說了，但是這些公司仍然走在創新的前沿，在中國已經快速擴展到其他地區。我們來看看這些公司做了什麼。可能有些人聽過這些數字，但是把這些數字全部放在一起的時候，你可能會覺得非常震驚。

這四大公司加起來的市值高達9千億美元，接近1萬億美元的市值。而且在過去10年來他們投資了1000個項目，每年的增長都超過50%。BATX這四家公司在全球的擴展上做得非常積極。在過去5年來，他們在超過20個領域裡面擴大了他們的範圍，包括線上、線下和汽車零售、物流、醫療保健和其他很多領域，騰訊的微信現在在全球有超過10億用戶，而小米在中國4年的時間內超越了蘋果，這相當有意思。

現在這四大公司在超過20個領域裡是市場的領頭羊。可以說他們的搜索技術在電子商務、在社交的通訊平台上仍然有非常穩固的根基。這四大公司除了在中國，在國際市場，比如說在美國、歐盟以及亞洲市場，也擁有成千上萬的用戶，因為他們在海外有超過150項直接投資以及收購。實際上他們做得非常成功，光看這些數字就感到非常驚人了。他們能夠這麼成功，就是因為他們有這個能力，能夠滿足現在日益成熟、複雜的客戶群的期望。

我剛才跟大家介紹了在中國這些大型的科技公司。我們現在來看看其他地區的情況。為什麼這些大型科技公司能如此成功？原因就是雲端計算，面向客戶的人工智慧，還有大數據的客戶分析。

大型科技公司遠勝過銀行，規模效應使得金融機構很難跟上

這些大型的科技公司遠勝過銀行，他們有很多深入的體驗，而且他們這種規模效應將會使得金融機構很難跟得上他們的腳步。那麼造成的結果是什麼？很多銀行現在轉向這些大型科技公司來為他們的客戶提供核心功能。給大家舉幾個例子，第一個就是亞馬遜的網站服務，我相信今天我們在座的一定有夥伴是使用亞馬遜的網站服務的，因為他們給很多的金融公司包括Stripe這樣的初創金融科技公司提供服務，而在巴西的Banco do brasil（巴西銀行）也是一個非常大的金融機構，他們的APP可以讓客戶每天在Facebook上做日常的銀行業務，這完全是靠客戶的數據分析與用戶進行聯繫。

另外一個例子是CapitalOne和Liberty Mutual的亞馬遜，他們用了亞馬遜的Alexa解決方案，讓客戶可以查看他們銀行賬戶的餘額、付賬單，而且還可以通過這些物聯網的設備追蹤他們的花費。所以這一類型的夥伴能夠跟大型科技公司合作，而大型科技公司也可以幫助銀行，加速他們的創新，但是它同時也對銀行帶來了風險。如果這些大型科技公司決定打入金融服務，直接與銀行來做正面競爭，應該怎麼辦？

這是我們很多高層不斷思考的問題。在亞太地區，阿里巴巴和騰訊就是對這個問題的最好註解，他們在消費者端的金融服務是頂尖的、領頭的供應商，而這個跟我們看到的世界其他地區由傳統銀行主導的模式是完全不一樣的。

數字戰略取代實體卡

再回頭看看我們支付系統的模式。我想在座各位都相當熟悉我們所謂的四方模式。四方模式是開放支付生態系統模式的基礎。這個四方模式即便面臨現在全世界發生的新情況，但它仍然是相當貼近現實的，因為它強調了我們能跟各位如此成功協作的非常重要的一個商務模式。我希望大家對於我們的數字戰略也是相當熟悉的，如果你還不熟悉，希望今天或明天你可以花一點時間來了解一下我們的數字戰略，因為這個數字戰略要取代我們的實體卡，改換一個數字賬號，而這個數字賬號能規避所有其他類型的因素。

支撐這個戰略的是廣範圍的基礎服務以及標準。作為行業的領頭羊，Visa是沒有辦法靠孤軍奮戰規划出未來支付產業的所有路線圖的，因為這當中涉及到很多不同的科技、服務的供應商、零售銀行以及監管單位。因此，Visa相當於一個橋樑，能夠讓各方可以聯繫在一起，與此同時，這也是我們的責任，能夠推動這些解決方案，造福很多市場的夥伴以及消費者。

我們主要是通過幾個方式來做到的。同樣重要的就是我們與第三方的合作夥伴關係。比如說我們今天在座的有很多第三方的合作夥伴。也就是說Visa並不需要擁有價值鏈當中的每個環節，Visa開放了我們的網路，我們現在很多的能力都可以當做是API開放給大家使用，就是因為我們能夠與更多的夥伴來合作。因此，我們希望能夠確保任何人想要開發更好的支付體驗，通過Visa這個平台，它可以觸達全球30億Visa的持卡人，以及全球4600萬家商戶。但是，我們要達到這個目標，必須要保持一直以來的原則：安全、可靠以及相融性。

新的支付方式將會呈現爆炸式增長

Visa捍衛的是一種以標準為基礎的做法，並以來推動我們的創新，好讓在這個生態系統裡面的所有利益相關方都能受惠，同時也能有平等的機會來參與。我們推崇的標準是讓所有支付生態系統里的各方都很容易地利用和開發新的科技。因此，我們將會繼續追求我們的科技和終端設備的創新。

對我們來說，這是非常重要的，我們可以支持非常廣泛的創新。在整個網路裡面，我們不會選出誰是贏家，誰是輸家，我們會說這是不可知的。更重要的是今天的創新是從各處而來的。不只是從我們傳統的方面來，我們也在想我們可以提供給在座各位的能力。一個非常好的例子就是在我們右邊的Visa開發中心，我們啟動了這個中心，通過我們的工具和API，能夠有一個社區的開發商。我們希望有更快的開發，將這些創新帶給我們的客戶，這是前所未有的。

最後我想要提醒各位，我們有30億的Visa持卡人，在全球，這些卡每天都在使用，還有4600多萬個商戶。如果你問我哪個POS設備、哪個消費者攜帶的東西和物聯網的設備或者哪些車會是我們將來的贏家？我不知道。我覺得沒有一個人知道這個答案，然而現實是這個不重要，因為我們已經知道我們要一起做好這個準備，為迎接我們將來的支付產業做準備。

今天有30億的卡片和4600萬的商家將會增長到300億個不同的支付方式，還有400多種方式可以收單。我們談到的這些是以後5年中我們的大數據和這些新的支付方式將會呈現的爆炸式增長的趨勢。我們非常確定這就是我們的未來！

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