邁向數碼化 渣打申請虛擬銀行牌照
香港發鈔銀行渣打銀行(香港)有限公司昨日宣布，有意申請香港的虛擬銀行牌照。這家擁有接近160年歷史的老牌銀行非常支持智慧銀行的發展。
新金融機構的代表WeLab(我來貸)的CEO龍沛智昨日對南都記者表示，WeLab一直在為申請虛擬銀行牌照積極準備，將會儘快提交資料，爭取成為首批本地虛擬銀行的經營者。南都記者昨日分析了《虛擬銀行的認可》有關版本，以及《虛擬銀行的認可》指引諮詢總結。值得關注的是，在外界提出降低3億港元最低繳足款股本條件之後，金管局認為不可能亦不適宜降低最低資本要求。金管局還修改了虛擬銀行母公司的實力和承諾支援等表述，相當關注母公司有關能力。
須在8月31日前遞交申請
渣打香港昨日宣布有意申請香港的虛擬銀行牌照，並已成立工作小組，積極研究香港金融管理局(「金管局」)發出的《虛擬銀行的認可》指引修訂本及申請細節。「本行的工作小組於申請虛擬銀行牌照上，將與金管局保持溝通，支持本港普及金融及創新科技的發展，改善客戶經驗」。
早前香港金管局表示，自金管局去年9月宣布鼓勵在香港引入虛擬銀行以來，向金管局作出查詢及表示有意在香港經營虛擬銀行的公司超過50家。
除了以渣打香港為代表的傳統金融機構外，金融科技公司亦在積極準備有關申請資料。WeLab(我來貸)創始人及CEO龍沛智昨日對南都記者表示，WeLab一直在為申請虛擬銀行牌照積極準備，將會儘快提交資料，爭取成為首批本地虛擬銀行的經營者。
事實上，根據香港金管局於5月30日披露的《虛擬銀行的認可》指引修訂本，雖然現階段仍不清楚有多少家公司最終會提出申請經營虛擬銀行，但這些公司必須理解申請人和金管局都需要投放大量資源以完成相關的審批及處理程序。
香港金管局表示，若這些公司未能於2018年8月31日或以前向金管局遞交接近完備的申請，它們很可能不會被納入首批處理的申請中。而金管局總裁陳德霖則進一步表示，一些有興趣人士已經開始向金管局遞交申請。金管局會根據修訂指引內的原則，仔細並儘快評估收到的申請。金管局希望可以在年底或明年首季開始向虛擬銀行發出牌照。
看重母公司的實力和承諾支援
虛擬銀行為何備受關注？
渣打香港行政總裁禤惠儀錶示，非常支持智慧銀行的發展，因為創新科技有助客戶更易掌握他們的財務狀況及達成他們的理財目標。渣打香港不單希望以新思維發展具創意的虛擬銀行服務，更會以客為先，切合他們與創科融合的生活模式。
渣打大中華及北亞地區個人金融業務總裁尚明洋亦表示，發展科技已成為本行業務策略的核心，渣打香港亦已展開邁向真正數碼化的歷程。渣打相信虛擬銀行的推出，會為客戶提供一個完全數碼化的選擇，以滿足他們日常對銀行服務的需要。渣打會繼續投資於嶄新科技以提升全面化的數碼體驗。
龍沛智此前在銀行業多年。他對南都記者表示，WeLab目前已具有虛擬銀行所需要金融科技和大數據分析的能力。利用大數據能更加精準地分析不同客戶的風險，並進行風險定價，為優質的客戶提供更低利率和小額的產品，同時承受更低的壞賬風險。WeLab在香港和內地的業務都非常成熟，將大數據、數據分析、人工智慧、機器學習等金融科技應用到線上信貸業務上，兩地業務規模逐年增長。
事實上，虛擬銀行的母公司能力備受關注。南都記者獲悉，此前香港金管局2018年2月的《虛擬銀行的認可》指引的英文版本顯示，虛擬銀行擁有權尤其重要的原因是虛擬銀行通常是新企業，在開業最初數年會承受較高風險，因此應有具實力的母公司在背後適當地提供管理、財政及科技的支持。
不過，在修訂後這部分表述變為，「虛擬銀行擁有權重要的原因是虛擬銀行通常是新企業，在開業最初數年會承受較高風險，因此虛擬銀行的母公司須承諾支援銀行，並須有能力在有需要時財政及科技及其他方面提供強大的支持。」
值得關注的是，金管局指出，在香港引入虛擬銀行的一個主要目的是促進普及金融，藉助這些銀行的資訊科技平台，減低吸納新客戶的成本。因此金管局仍然認為，虛擬銀行不應設立最低戶口結餘要求或徵收最低戶口結餘收費。
此外，香港金管局在《虛擬銀行的認可》指引諮詢總結中表示，雖然金管局預期虛擬銀行的主要客戶對象是零售客戶，但無意阻止虛擬銀行向其他類型客戶提供銀行服務。
不降低3億港元最低資本要求
值得關注的是，金管局在公眾諮詢期間收到的意見來自25位回應者，包括香港銀行公會、存款公司公會、消費者委員會、商會、金融科技業的業界組織、科技公司及專業機構。
香港金管局公布的《虛擬銀行的認可》指引諮詢總結顯示，一些回應者建議金管局考慮降低對虛擬銀行申請人3億港元最低繳足款股本的規定。
金管局回應稱，須注意的是，《銀行業條例》及《銀行業(資本)規則》內訂明的法定資本規定(包括3億港元的最低繳足款股本規定)適用於所有持牌銀行。金管局認為不可能亦不適宜為獲發牌經營虛擬銀行的公司降低最低資本要求。同時，值得一提的是，申請人若未能符合所有認可準則，即使有關申請人同意遵守某些業務限制，有關條例亦不允許金管局向其發出銀行牌照。
采寫：南都記者 梁小嬋
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