征「藍海」-國內金融科技公司「出海」東南亞
二戰後，東南亞國家相繼取得政治獨立，走上民族經濟發展的道路。如今，東南亞已成為世界經濟增長的熱點地區和亞太經濟重要的增長極。隨著區域經濟一體化加速發展，東南亞地區的經濟也開始出現格局性變化，國際投資和跨國公司相繼進入東南亞市場。
近年來，隨著中國國內互聯網市場增幅減緩，各行各業已經基本被覆蓋，國內的現金貸已成「紅海」。東南亞市場則開始成為許多現金貸企業的首選目標。在他們看來，東南亞就如同當初的中國，缺少優秀的信貸產品，市場潛力巨大。東南亞的「藍海」現狀為：擁有人口超過5億，其中60%的人沒有銀行卡，只有2%的人使用信用卡，投入較少的回報即可獲得客戶。再加上本地市場並無有競爭力的現金貸產品，用戶體驗極差，對於優秀信貸產品的需求可謂十分迫切。因此中國現金貸企業紛紛選擇進入東南亞戰場［1］。
（註：藍海，指的是未知的市場空間。而紅海，則是指已知的市場空間。一般進入市場面臨的選擇是在藍海中開闢新的道路或在紅海中殺出一條血路。——來自互動百科）
中國現金貸進入東南亞市場，到底有哪些優勢呢？作者認為主要有兩個：
一是與東南亞人口眾多，市場小額現金貸款需求潛力大，但潛在客戶未被充分發掘，而中國的現金貸已經相對成熟，其發展模式有例可循。［2］
二是東南亞區域巨大，經濟關聯頻繁，資金活躍度高。「現金貸」所具有的方便高效、金額小、利率高、期限短、無場景等特點，在中國受到應急周轉、小額消費以及借貸消費觀念強的人群的歡迎。同中國一樣，在快速發展中的東南亞國家，人們越來越傾向於用借貸形式改變生活品質。擁有著超6億人口的東南亞，面積總和接近半個中國，巨大的需求量不言而喻。
然而在如此巨大的機遇面前，也必然存在著不可忽視風險和挑戰。龐大的無徵信人群就是巨大的風險隱患。中國的現金貸擁有高速發展的互聯網作為基礎以及大數據分析為風控保駕護航。而在東南亞地區，除了新加坡等少數國家，大部經濟、信息產業發展較為落後、基礎設施差、人均GDP較低，互聯網和大數據尚不足以為現金貸業務提供保障。並且東南亞地區有11個國家，各國市場環境、消費者習慣、法律法規和物價成本等不盡相同，也成為了現金貸行業的發展的阻礙。
那麼有哪些金融「玩家」已經率先接受挑戰，朝著東南亞「藍海」市場進軍了呢？
捷信
（圖片來源於網路）
捷信集團是中東歐以及亞洲領先的消費金融提供商之一，成立於1997年，總部位於捷克，業務覆蓋中東歐，俄羅斯和亞洲各地消費者。在東南亞市場布局上，捷信表現突出。據了解，捷信進入菲律賓市場已超過3年半，目前擁有客戶100萬，其中前3年發展客戶50萬，後半年又發展了50萬，並且計劃未來半年再翻一倍。而在越南市場，捷信已覆蓋63個城市與地區，擁有客戶610萬，市場佔有率從37%上升到54%。目前捷信主要業務範圍有摩托車分期、家電3C分期，並且即將開始嘗試教育領域消費信貸。［3］
螞蟻金服
（圖片來源於網路）
螞蟻金服去年7月與Touch"n Go (TNG)公司（隸屬馬來西亞聯昌國際銀行CIMB）簽署協議，組建一家合資公司，為當地用戶提供電子錢包解決方案和其他相關金融服務。而在此之前，
螞蟻金服已在印度、泰國和菲律賓等其他東南亞國家進行布局。
早在2015年，螞蟻金服戰略投資了印度版的支付寶——Paytm，占其股份的40%；而在2016年，螞蟻金服與泰國支付企業Ascend Money確立戰略合作關係，通過戰略投資、技術及運營支持，計劃幫助Ascend Money在5年內為泰國一半以上的網民提供服務；2017年，螞蟻金服宣布與韓國即時通訊公司Kakao Corp旗下的網路支付業務部門Kakao Pay達成戰略合作關係，投資2億美元，共同開拓韓國的移動支付市場。
宜信
（圖片來源於網路）
宜信也在積極開拓海外市場。在2014年10月，宜信旗下財富管理業務品牌「宜信財富」在新加坡設立辦公室，正式開展其在東南亞業務，主要負責全球房地產金融投資業務，發行全球地產母基金系列產品。隨後，在2016年，宜信財富新加坡公司獲得了由新加坡金融管理局（MAS）頒發的資產管理牌照，標誌著其未來可在新加坡開展更多業務與合作。
印飛科技
印飛科技（InFin Technology）成立於2017 年4月20日，是一家集信用風險評估管理、小微借款諮詢服務與交易促成等業務於一體的金融科技創新企業，具備強大的模型開發能力和大數據分析能力。2018年8 月 14 日其旗下產品 GoRupiah 上線，公司從成立到產品上線只用了 4 個月的時間。而GoRupiah憑藉其良好的用戶體驗和團隊精細化的運營策略，上線不久便登上Google play印尼財務類產品排行榜榜首，成為金融出海產品的代表。［4］
陸國際
（圖片來源於網路）
陸國際，隸屬陸金所，與2017年1月在新加坡註冊成立，並且在2017年7月獲得新加坡金融管理局（MAS）原則性批准「資本市場服務牌照（CMS）」。而陸金所是中國平安於2011年在上海設立的中國最大的線上財富管理平台。獲得該牌照後，可為擁有海外銀行賬戶或資產的投資者提供證券交易、資管服務及託管服務在內的一系列財富管理服務。
陸國際是首個運用人臉識別技術開戶和投資操作100%線上完成的財富管理平台，並且藉助於領先的遠程開戶技術，使得廣大投資者的投資操作全部可以通過移動APP進行，並會有多種語言版本。此項重大突破仰賴於平安集團多年自主研發的國際領先的人臉識別、遠程身份和地址核實技術。［5］
參考來源：
［1］創頭條網： 《中國現金貸殺入東南亞「藍海」 兩大優勢亦是兩大隱患》，2017年7月
［2］廈門大學學報（哲學社會科學版）：《當代東南亞經濟的發展進程與格局變化》，2012年11月
［3］搜狐財經： 《東南亞市場成「香餑餑」 ，螞蟻金服、宜信、中國信貸科技已出海》，2017年7月
［4］白鯨出海：《印飛科技範文潔：做現金分期業務更適合切入印尼市場，已完成pre-A輪融資》,2017年11月
［5］騰訊科技： 《陸金所正式進軍海外 陸國際平台在新加坡開業》，2017年7月
印飛科技（InFin Technology）是一家集信用風險評估管理、小微借款諮詢服務與交易促成等業務於一體的金融科技創新企業，具備強大的模型開發能力和大數據分析能力。印飛科技響應「一帶一路」倡議，致力於為東南亞市場提供廣泛的普惠金融服務，助力東南亞金融科技建設。
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