全球金融科技日本體驗館

編者按近年來，全球金融科技發展勢頭迅猛，影響深遠。得益於技術進步、市場呼喚、用戶擁抱、政府支持、監管包容等因素，中國的金融科技應用場景在近年來更是取得了「爆髮式」發展。然而在全球各地，金融科技的體驗和使用現狀如何?中國金融信息網金融科技頻道聯合當地記者體驗金融科技為全球帶來的改變。本文中，記者將帶您體驗日本金融科技的應用，歡迎走進全球金融科技日本體驗館。

中國金融信息網訊 (記者馬曹冉)日本金融科技產品發展落後，投資理財等產品基本都需要去銀行券商的櫃檯辦理。儘管金融體系極其封閉，但日本對比特幣等虛擬貨幣交易都持開放態度，各大銀行等金融機構也加大了在這一領域的投入。

日本比特幣等虛擬貨幣使用熱情高

比特幣2009年問世，目前時價總額已超過2萬億日元，占虛擬貨幣整體約70%，成為虛擬貨幣的代表。全世界比特幣用戶已超過2000萬人，月交易額達到12萬億日元，不過超過80%的用戶分布在北美和歐洲。

日本從2017年4月1日開始實施經修訂的《資金結演算法》，引進登記制度對從事比特幣等虛擬貨幣交易的交易所進行管理，虛擬貨幣安全方面的相關制度建設不斷推進。從2017年7月起，購買虛擬貨幣時不再繳納消費稅，這也被視作比特幣市場擴大的助推劑。但也有人認為，比特幣的價格有時會劇烈波動，許多人持有比特幣的目的是利用價格的變動進行投機，比特幣難以作為結算手段推廣。

去年開始，日本大型電器零售連鎖biccamera和日本最大比特幣交易所bitFlyer合作，開始在bic camera位於東京的有樂町旗艦店以及bicqlo bic camera(這是bic camera和優衣庫共同運營的商業設施，簡稱bicqlo)新宿東口店試運行比特幣結算系統。結算上限暫規定為相當於10萬日元的額度，與現金支付享受同樣比例的返點。

日本第一大人力集團Recruit的Recruit-lifestyle的目標則是到2017年夏天，旗下26萬家店鋪能使用比特幣結算。消費者結算時，向店鋪的收銀軟體輸入日元金額，消費金額就會被換算成比特幣並顯示一個二維碼，消費者用手機掃碼後，消費額就會從其比特幣賬戶扣除，與店鋪合作的比特幣交易所再把比特幣兌換成日元匯到店鋪的賬上。

日本國內支持比特幣結算的店鋪有大概4500家，西瓜卡(suica)和樂天Edy等電子貨幣已先一步普及，西瓜卡有38萬家而Edy擁有47萬家。

日本移動支付使用卻不發達

日本移動支付覆蓋面十分窄，甚至可以說大部分日本人不知道移動支付為何物。日本信奉現金社會，加之保護隱私的需要，日本在全球移動支付的排名中墊底。在日本發展最好的移動支付是支付寶和微信，服務對象基本都是赴日旅行的中國遊客。

2017年以來，日本明顯加大了在移動支付領域的投入力度。2018年初，日本三大銀行三菱東京UFJ、三井住友和瑞穗宣布將聯合開發二維碼支付系統，統一三家銀行二維碼支付技術標準，共同推動無現金支付。具體來看，三家銀行將成立一家合資公司，負責二維碼支付系統的開發運營，計劃在2019年將該支付系統投入使用。

據報道，三家銀行研發的該支付系統對其他銀行將持開放態度，歡迎其他銀行加入進來，使用統一的二維碼支付標準。

二維碼支付在中國普及率很高，支付寶和微信支付引領了無現金社會的風潮，掃碼支付被稱作「新四大發明」之一。隨著近年來中國赴日遊客的不斷增多，越來越多的日本商場、超市、酒店引入了支付寶和微信掃碼支付，這對日本金融界震動很大。日本三大銀行希望通過統一標準的方式抱團取暖，共同應對中國支付工具的挑戰。

當前日本社會以現金支付為主，不少民眾對二維碼支付仍抱有很大戒心。三大銀行希望通過統一的系統開發提高安全性，打消民眾疑慮。並希望通過統一標準推動日本的無現金社會進程。

此外，日本各大銀行還在積極進行虛擬貨幣開發，希望此舉可以降低運營成本。

除各大銀行外，零售業也開始了新嘗試。日本大型便利店連鎖企業羅森(LAWSON)集團4月23日開始在下屬三家門店進行日本首個手機自助掃碼結賬試驗，顧客用自己的智能手機就能完成掃描商品條形碼到支付的整個過程。但由於日本社會根深蒂固的現金至上主義，這一服務能在多大程度上實現緩解店鋪人手不足等目標還有待觀察。

在羅森位於東京都中央區一家店鋪的試驗現場，記者看到，顧客事先在自己的手機上下載一個應用程序，打開程序選擇店鋪後就可以開始自助掃碼購物了。每選購一件商品就用手機掃描一下商品的條形碼，購物完畢手機畫面立刻顯示總價，可選擇用 Pay等移動支付方式結賬，也可選擇信用卡結算。最後，用店鋪出口處設置的專用設備掃描一下支付後手機屏幕顯示的二維碼，就能離開店鋪。

羅森集團市場總部部長野邊一也告訴記者，早晨和中午是便利店最繁忙的時間段，收銀台前排起的長龍大大降低了顧客的購物體驗，也有一些趕時間的顧客因而放棄購物，使店鋪流失部分客源。羅森手機自助結算服務讓顧客不用排隊等候，在店內的任何位置都能完成結算。不僅有助於緩解收銀台前的擁擠，在深夜顧客少的時間段，能幫助店員減輕收銀作業，而把更多時間用於理貨等白天營業的準備工作，緩解人手不足的現狀。同時，這種結算服務不需要設置自助收銀台等設備，成本很低又能節省店面空間。

野邊一也說，公司希望在2018年內將這一手機自助結算服務推廣到全國所有有需求的門店。

不過，這一服務究竟能在多大程度上實現羅森的期待還有待觀察。日本消費者對現金的執著以及並不高的智能手機普及率制約這類新結算手段的普及。

據野邊一也介紹，在日本的羅森門店，現金支付佔比達80%，而包括信用卡在內的非現金手段只佔20%。而且，「這是一個以擁有智能手機為前提的服務」。

日本總務省2017年版《信息通信白皮書》數據顯示，2016年，日本個人智能手機普及率為56.8%。這一普及率不僅低於美國、加拿大、英國、德國、荷蘭、瑞士等歐美髮達國家，也比不上中國、巴西、阿根廷等發展中國家。

日本法政大學經營系教授李瑞雪此前接受記者採訪時表示，當一個系統非常成熟之後，使用者會產生依賴，從而很難接受一個全新的系統。日本移動支付沒有普及正是這個原因。日本使用現金非常方便，ATM機遍布，民眾已經習慣現有的支付方式。另外，這與日本企業這十幾年缺乏創新有關。

野邊一也說，日本也在努力推廣移動支付，但光是讓消費者改變支付手段，而其他諸如購物體驗等絲毫沒有改變的話，推行起來就比較困難。羅森希望通過購物過程的改變來自然而然地促使消費者使用移動支付。

中日金融科技發展的差異

根據埃森哲數據統計，2016年中國科技金融企業總共獲得了100億美元的投資，占亞太地區科技金融領域投資總額的90%。相比之下，日本的科技金融企業籌集到的投資資金僅為1.54億美元。

中日在科技金融、網路借貸等領域發展階段和模式區別較大，作為世界第三大經濟體，日本在科技金融領域的發展較英美及中國而言相對緩慢。「中國的P2P市場，金融科技的發展非常迅速，在世界上都非常有名。2017年日本國內P2P市場的發展處於非常初級的階段，只有幾十家公司，相當於中國P2P市場在2008年的發展水平，」廣島修道大學經濟科學部劉亞靜博士在交流中表示。

日本在科技金融方面的落後主要與日本的監管政策、傳統金融體系對中小微企業的支持力度以及傳統文化等相關。

日本學者認為，日本國內對個體借貸的監管非常嚴格，不同主體之間相互借貸必須進行登記註冊且遵守相關的放貸業務法案。因此，目前日本國內P2P業務與中國P2P模式不盡相同，已有平台的業務模式更類似於中國國內的股權眾籌。相較而言，個人對個人民間借貸在中國的經濟實踐中不僅一直存在，且非金融機構之間的借貸協議無須履行登記或許可程序，即受到合同法以及相關司法解釋的嚴格保護；反倒是面向較多對象的股權籌資方式一直受到嚴格監管。另外，日本傳統金融體系對於中小微企業的支持較為充分，除銀行等機構外，還有專門的民間組織、機構從事中小微企業的貸款業務。因此，中國P2P行業發展的原生動力，即通過P2P模式覆蓋傳統金融體系無法覆蓋的借款需求，無法在日本簡單複製。

從出借人(理財人)角度看，日本理財人在進行投資時往往十分謹慎。神戶大學教授地主敏樹稱，日本理財人普遍認為只有在借款人所在地域上比較近、相對而言較為熟知的情況下，才能放心地出藉資金。

但中國出借人的心理和行為習慣有所不同。中國用戶在選擇網貸理財產品時，對於地理位置距離的選擇傾向並不明顯，兩國用戶在投資理念上存在明顯差異。中國是高度互聯網化的社會，移動互聯網發展速度處於世界領先，如果理財人能夠接受網路借貸的方式，實際上就已經突破了傳統的熟人借貸的心理障礙。

（馬曹冉）

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