七年互金求索路，陪伴是最長情的告白

站長在這等你

從出生到現在

我們看著你一步步成長

而你

給我們最踏實的行動作為承諾

無需太多語言

因為我們都知道

陪伴

是最長情的告白

——寫在你我貸七歲生日之際

七歲，對一個人來講，是剛剛懵懂的兒童，而對於一個互金企業來講，似乎已趨於成熟。在你我貸成立七周年之際，小編走進了這家國內知名的網路借貸信息平台，並就行業如何與用戶陪伴成長的話題採訪了你我貸董事長嚴定貴。

採訪嚴董的經歷是一次學習的過程，他有著金融從業者的嚴謹、客觀，也有著互聯網從業者的敏銳和果敢。

「許多網貸消費者是陪伴著行業成長的，也希望長久的與行業結伴而行。可行業十年，更替很快，大浪淘沙，堅持不易，相伴很難。」嚴定貴的一句感慨道出了這些年的付出與收穫，苦辣酸甜。

看一組數據，相關數據顯示，2017年12月，網貸行業正常運營平台數量平台數1931家，相比2016年減少517家，下降了21.1%。至2018年4月底，行業正常運營平台數量平台數下降至1877家。

如此大浪淘沙的環境下，低調平穩的走過七年，靠的是什麼？嚴定貴說道：「作為互聯網金融這個新行業的老隊員，歷經七年互金求索路的你我貸，能和廣大用戶相伴一路走來，依靠的是：技術創新提供動力去實現普惠金融目標；是時刻合規為先，陽光透明服務；嚴守防範風險，安全穩定的運營。」

1

創新無止境 將普惠進行到底

「網貸的業務本質是借貸，但其與傳統的區別在於利用不斷的技術創新，在業務模式、技術手段、經營理念等方面得以突破，為更多的人提供更高效優質低價的服務。」這是嚴定貴對你我貸及行業的一個基本定位。

網貸借互聯網及移動通訊等科技的支撐，實現觸達更多人群，利用雲計算等手段提升撮合效率，通過大數據分析等技術進行量化風險定價，降低成本，解決了眾多小微企業和個人融資難、融資貴的問題，是普惠金融的實踐的有效途徑。

在業務模式創新上上，不論是消費金融、汽車金融、供應鏈金融亦或是小額信用貸款，網貸提供了更多、更廣泛、更靈活的可能，特別是較低的准入門檻，使得許多不被傳統金融機構服務到的群體得到了及時高效的服務。

在技術手段及服務能力創新上，眾多平台依託大數據體系建設，構建風險量化的評價體系，對用戶進行分級、識別風險、量化風險；通過人臉、語音、指紋、生物特徵識別等人工智慧技術，確認客戶身份的真實性；通過機器學習技術搭建起關係圖譜反欺詐模型，進行反欺詐。許多平台甚至已經將形成的金融科技能力進行輸出，幫助傳統或新金融機構提高運營能力和效率。

在嚴定貴看來，創新是行業發展的源動力，正是基於技術創新，行業才得以長足進步，實現了信貸信息的有效溝通，實現了普惠資產與用戶的有效連接，實現了普惠大眾的初步目標。而你我貸七年發展數據就是明證。

進一步了解你會發現，你我貸服務已覆蓋了全國近30個省的100多個城市，並已深入到中國廣大的二三線城市、鄉鎮地區及農村，幫助了數十萬急需融資的小微用戶。至2018年5月，你我貸累計成交經突破900億元，為用戶賺取超過57億元的收益。

但嚴定貴明白，創新沒有止境，在人工智慧與區塊鏈等新興技術方興未艾的環境下，應努力推動新技術在金融變革中的價值。

2

合規先行，陽光透明

嚴定貴知道，行業與平台要想長久經營下去，必須要合規為先。經歷了野蠻發展的網貸行業，要積極整改合規，遵從並落實的「1+3」的監管體系政策，做到信息透明，陽光運營。

年初，嚴定貴在你我貸官方平台上發布公告稱，「新的一年，合規是首要任務。要對合規心存敬畏之心，逐條細緻落實各項監管要求。」

網貸作為信息服務中介機構，要消除信息的不對稱，因此平台合規，首先要保證自身的信息透明。

信息披露指引對披露什麼信息、如何披露做了詳細的規定。你我貸就根據要求建立了信披專區，充分披露了資金存管、保障措施、從業機構信息、機構股東、投資者教育等多方面的內容；陸續向用戶披露運營報告，對用戶關心，包括交易總額，交易筆數，逾期率等重要運營信息加以充分披露；同時，接入中國互金協會的互聯網金融登記披露服務平台，接受指導與監督。

合規的第二項要求是資金存管。存管實現了平台與用戶資金分賬管理，可防止網貸機構挪用客戶資金、規範網貸機構合規發展。截至2018年5月18日，已有789家平台與銀行完成直接存管系統對接並上線，占正常運營平台總數量的42.04%。你我貸將所有業務與資金與銀行直連，與恆豐銀行完成了存管系統上線。據悉，恆豐銀行位列通過網貸資金存管業務測評的首批銀行名單。

同時，在整改合規備案的進程中，要根據監管的要求，不斷跟進並推動合規進程。像你我貸為了遵守監管要求自2018年4月下架了對相關產品進行了調整。而同在4月，恆大金服、開鑫金服等平台根據資管新規對互聯網資管緊急下線。

嚴定貴認為，雖然從平台數量驟減看，監管合規的確讓行業有些困難，但合規降低了行業風險，使之進入良性；行業從草莽到成熟，從量變到質變，從污濁到凈化。

3

安全伴行，行穩方可長久

「平台若想獲得用戶的信任，讓更多用戶長期相伴而行，一定要把風險防範工作做紮實，行穩才能致遠。」這是嚴定貴這些年最大的感觸。「因為對金融而言，安全永遠是在第一位的，所以風控是金融的核心，在用戶適當性管理的基礎上，平台要在資產安全，風控安全，信息系統安全等方面下功夫。」

用戶適當性管理的關鍵是建立合格投資人制度，對投資人建立市場准入門檻，保護投資人基本權益，讓投資人對於自身狀況及投資風險有清晰的認識，提高對風險的理解與接受能力。你我貸從產品分層、風險提示、信批透明、溝通機制四個維度，建立合格投資人制度，進行客戶適當性管理。

資產安全要滿足限額，針對限額標準，平台要及時對現有業務做出優化，提供小額分散的產品。在產品設計上同樣要貫徹分散小額的理念。可以考慮從地域分散化、行業分散化、投資分散化等方面加以落實。

金融，風控是根本。 在風控安全方面，你我貸構築了三道風險防線機制：第一道是劃分目標用戶群；第二道是利用大數據徵信進行多維度審核，排除風險高的潛在用戶；第三道是構建嚴格的內控機制，防止系統性欺詐、違規風險產生。

信息系統安全是平台運行安全以及用戶個人信息安全的保障。網貸備案要求平台完成信息等級三保認證，具備類似銀行系統的信息安全系統，並定期認證審核。

你我貸信息技術系統經歷了4次脫胎換骨更替，從最初始的一個網站加一個後台管理系統，發展到涵蓋資金交易、網站前端、信貸風控、催收貸後、財務管理、服務等模塊，信息系統通過了等保認證以及中國信息安全認證中心（ISCCC）信息安全管理體系的國家標準和國際標準的雙標準認證，保證系統的穩定性及提高效率。此外，還可通過全流程電子簽約和電子存證，實現信息的透明化。你我貸接入第三方電子合同存證服務和簽章認證，既體現了交易數據的獨立性又保持了存證的權威性，確保了平台交易電子合同數據在法律上的證明效力。

迎來七歲生日，對過去，嚴定貴有遺憾有滿足，關於未來，嚴定貴有更多的展望和期許。「2018年，我期待在監管與市場的雙重壓力下，平台數將進一步減少，平台之間更多是種競合的關係。平台需要緊追科技智能發展趨勢，不斷從產品技術角度創新，提高匹配效率並降低風險成本，實現輕型化數字普惠金融發展。」

「陪伴是最長情的告白。過去的7年，我們一路同行，而未來，你我貸將陪你迎接下一個七年，更多年……」採訪最後，嚴定貴道出了你我貸的心聲。

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！