優億金融借款摺合年化利率高達255.5％ 超過現金貸36％紅線7倍有餘

金評媒（http://www.jpm.cn）編者按：現金貸普遍具有小額、期限短、借款利率高等特點，此前現金貸被納入互金風險整治正是因為其「高利貸」等亂象。

去年12月份，「現金貸」監管文件落地。互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室聯合印發了《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》（以下簡稱「《通知》」），對現金貸市場划出了三大門檻：綜合利率36%以下、牌照經營和場景依託。因此，沒有放貸牌照的機構，不能做現金貸，有牌照的（消費金融、小貸牌照等），必須依託場景，即資金有指定用途。

近期，有投資者向《證券日報》記者反映，一家名為「優億金融」的「消費金融」平台似乎還在違規發放現金貸。據其官網介紹，優億金融主營手機、電腦、電瓶車、摩托車、駕校等小額消費金融分期業務，但《證券日報》記者在其官網上發現平台推出的「優億升級貸」，「無需抵押、無需材料、提供身份證」就可以辦理借款，額度從500元-30000元不等。通過查詢企業信息，該平台業務範圍並無網路小貸或消費金融，也就是根本不具備放貸的資質。

現金貸近年最受關注的一點就是部分平台涉嫌發放變相的高利貸，《證券日報》記者根據優億金融的費用進行測算髮現，平台的借款摺合年化利率高達255.5%，超過現金貸36%的紅線7倍有餘。此外，在不少投訴平台上都有用戶對優億金融的投訴。

在消費金融的「遮蓋下」，優億金融到底藏著什麼貓膩？

無網路小貸和消費金融牌照

涉嫌違規發放現金貸

據優億金融官網顯示，平台的運營方為深圳普惠快捷金融服務有限公司（以下簡稱「深圳普惠快捷」）。《證券日報》記者打開優億金融官方微信公眾號，其在今年5月份到6月份最新的幾條推送內容中還在大肆宣傳著旗下兩款疑似現金貸的產品「短平快」與「長期貸」。其宣傳語處處可見「快速申請、快速到賬」、「沒錢找小優，拿上30000元，又是一條好漢」等字樣。

具體來看，「短平快」產品的介紹是「隨借隨還，按日計息，最快30秒到賬」，額度為500元-30000元，而辦理條件則只需要提供身份證和銀行卡就可以申請。「長期貸」的介紹是」按月還款，額度高，期數靈活，最快一天放款「，額度為3000元-30000元，辦理條件與「短平快」相同，只是多一條「年滿18歲」。《證券日報》記者從網頁上申請快款時發現，所需填的資料僅包括姓名、電話、年齡、居住城市等基本信息，並沒有所需金額或是借款用途等。

《證券日報》記者通過天眼查查詢深圳普惠的企業信息，以及其對外投資的成都普惠快捷商務服務有限公司（以下簡稱「成都普惠快捷」）和貴陽普惠快捷科技有限公司（以下簡稱「貴陽普惠快捷」）的經營範圍，發現三者均未獲得消費金融、網路小貸等放貸資質類牌照。

根據《通知》的規定，未依法取得經營放貸業務資質，任何組織和個人不得經營放貸業務，優億金融明顯違反了這一準則。同時，第一網貸相關人士對《證券日報》記者表示，即使獲得了相關牌照，無場景依託的現金貸也是監管不允許的違規業務。《通知》明確，網路小額貸款公司暫停發放無特定場景依託、無指定用途的小額貸款，銀行業金融機構不得以任何形式為無放貸業務資質的機構提供資金髮放貸款，不得與無放貸業務資質的機構共同出資發放貸款；P2P網貸不得提供無指定用途的借貸撮合業務。

借款年化利率高達255%

涉嫌變相收取砍頭息

現金貸普遍具有小額、期限短、借款利率高等特點，此前現金貸被納入互金風險整治正是因為其「高利貸」等亂象。綜合優億金融官網、微信公眾號、APP上的信息可以了解到，借款人在優億金融進行身份認證後就有了一定授信額度（評判標準未知），之後就可隨時在官網、微信平台或APP上申請借款了。

在借款利率方面，優億金融APP的費用說明中描述：若申請辦理1000元，14天借款到期共需還款1098元；若辦理500元，7天到期共需還款524.5元。雖然平台宣傳「超低利息」，但《證券日報》記者通過簡單計算後發現，所謂的「超低利息」一點都不低，摺合年化利率已達255.5%，超過現金貸36%紅線的7倍。

關於逾期費用，優億金融的費用說明中描述道：還款日後1天-5天為容時期，容時期內滯納金是每天收取借款金額的1%，容時期後仍未還款，則進入逾期狀態，每天收取借款金額的2%作為滯納金，也就是摺合年化費率分別為365%和730%。

此外，根據優億金融的說明，在該平台上借款不僅要付利息，還有快速信審費，平台的說法是「付給第三方機構核實客戶的信用信息」，還有固定金額的賬戶管理費。這樣的做法無疑會增加借款人綜合借款成本，並可能涉及收取「砍頭息」等問題（所謂「砍頭息」，即在放款給借款者時先從本金里扣除利息。）。而《通知》第四條第一點明確指出，「禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等」，優億金融也明顯違反要求。

曾被工商列入經營異常

旗下公司多次被罰

《證券日報》記者在國家企業信用信息公示系統上查詢深圳普惠快捷顯示，該公司的註冊地為深圳市寶安區西鄉街道西鄉大道與前進二路交匯處寶運達物流中心研發綜合樓2樓G26室。但是，優億金融官網卻介紹，平台辦公地為四川省成都市環球中心N2區1702，註冊地與辦公地跨省市，而或許也正因為這個原因，該公司於2018年5月17日被列入經營異常名錄

不過，雖然經營地遠在成都，但優億金融在深圳的註冊地址卻經過了多次變更。工商信息顯示：2017年9月21日，深圳普惠快捷註冊地由深圳市前海深港合作區前灣一路1號A棟201室（入駐深圳市前海商務秘書有限公司）變更為深圳市寶安區西鄉街道共和工業路西發B區旭生研發樓大廈11層1113A。

而不到一個月，2017年10月9日，深圳普惠快捷註冊地變更為深圳市寶安區新安街道建安一路37號509室。3個月後，2018年1月3日，該公司註冊地再次變更為深圳市寶安區西鄉街道西鄉大道與前進二路交匯處寶運達物流中心研發綜合樓2樓G26室。

此外，值得關注的是，深圳普惠快捷對外投資的成都普惠快捷目前的法定代表人為張英，系由去年6月15日由深圳普惠快捷法定代表人黎曉輝變更而來。而據企業工商信息的行政處罰顯示，成都普惠快捷的子公司遭到多次處罰：其滄州分公司曾因違反稅收管理規定而受到行政處罰；蘭州分公司曾因違反登記管理規定而受到行政處罰；滄州分公司和石家莊分公司曾因其他原因受到行政處罰。而且，其樂山分公司曾因為按規定提交年度報告信息而被列入企業經營異常名錄；臨沂分公司、廣州分公司、江門分公司、呂梁分公司、清遠分公司都曾因登記的住所或經營場所無法聯繫而被列入企業經營異常名錄。

平台身纏大量投訴

涉嫌詐欺、惡意催收

《證券日報》記者通過調查發現，從2016年開始就有借款人開始投訴優億金融涉嫌詐欺、高利貸和惡意催收等。

有借款人反映，他於去年2月份在烏魯木齊某廣場購買一款價值2799元的手機，採用的是優億金融分期付款方案：首付500元，分三期償還每期222元，餘款最後一次性付清，需額外付200元手續費，不產生利息。「前三期我按時還款，最後一個月，我致電客服要求一次性付款，結果客服告訴我需提前15天打電話一次性辦理才行，可是之前給我辦理業務的工作人員並未給我提及這一點。第二次，我提前打電話想一次性償還，結果客服告訴我要去門店再打電話辦理，而且我得知我雖已經還了1600多元，但還有1800多元要還」，他說道，「每一次客服說的都不一樣，一直以各種理由推脫，不為我辦理一次性償還，而且每個月都有高額利息，打電話反饋給該片區經理也並未得到有效解決，當初辦理分期付款的業務員跟售後服務人員說法不一致。」

此外，優億金融還因為電話騷擾、惡意催收、侵犯個人隱私而遭到多起投訴。在聚投訴平台上，有多個投訴人表示，優億金融惡意添加貸款人親友的微信，騷擾、恐嚇、侮辱其通訊錄好友。

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