農商行：簡單說說銀行供應鏈金融

銀行供應鏈金融比較重要，這裡簡單介紹一下。

一般來說，銀行給小企業客戶授信的條件包括：

1、固定資產抵押擔保

2、企業信用擔保

但是，對於缺少固定資產，並且信用度無法考量的中小企業來說，從銀行貸款就比較困難。

另外，銀行的大客戶戰略導致：

1、授信過於集中，貸款風險集中度較高。

2、資產端資源匱乏，競爭壓力大。

3、貸款利率低，收益小。

因此，小企業客戶的融資需求，和銀行信貸業務的轉型壓力發生碰撞，產生了火花，這個火花就是銀行供應鏈金融。

銀行供應鏈金融對中小客戶來說：

1、不需要提供固定資產抵押。

2、不需要信用證明。

供應鏈金融對銀行來說：

1、降低了授信集中度過高的風險。

2、資產端擴大，競爭力提高。

3、貸款利率高，收益大。

供應鏈金融這麼牛，那到底什麼是供應鏈金融？

我們先來看一張圖。

核心企業向供應商採購原材料或者半成品，然後生產，形成產成品，最後把產成品銷售給銷售商。

這是供應鏈。

在這個過程中，因為核心企業市場地位比較強勢，上游供應商只能將貨物賒銷給核心企業，形成應收賬款，然後等很長時間才能收到貨款，但是供應商購買原材料需要先支付貨款，於是出現資金流緊張的情況。

下游銷售商，則需要預先支付貨款，核心企業才會為銷售商發貨。銷售商的資金有時會比較緊張，如果借不到錢，可能就需要放棄一筆很好的生意。

這時，上游企業把自己的應收賬款轉讓或者質押給銀行，下游企業把提貨權質押給銀行，銀行貸款給上下游企業。

這種銀行在供應鏈上提供的金融服務，就是銀行供應鏈金融。

銀行供應鏈金融的實質是盤活企業流動資產。

企業的生產經營活動，一般分為採購、生產和銷售仨環節，與之對應的資產表現形式為預付賬款、存貨、應收賬款。

因此，通常將供應鏈金融產品分成三類：預付賬款融資產品、存貨融資產品和應收賬款融資產品。

預付賬款融資產品：保兌倉

「保兌倉」是銀行向下游企業提供的一種融資服務，由銀行控制貨權，賣方（或物流倉儲方）受託保管貨物，核心企業承諾回購擔保，銀行開具承兌匯票，承若到期兌付核心企業貨款。

其業務流程如下圖：

1、銷售商向銀行申請貸款，用於支付核心企業貨款，並在銀行存入保證金。

2、銀行向核心企業開具貨款對應金額的銀行承兌匯票。

3、核心企業向銀行指定的物流倉儲機構發貨。

4、物流倉儲機構與銀行簽訂《倉儲監管協議》，並將倉單等單據交給銀行。

5、銷售商申請提貨，並補交保證金。

6、銀行收到補交的保證金後向銷售商簽發提貨單，指示物流倉儲機構釋放相應貨物給銷售商。

7、銷售商向倉儲機構提貨。

該流程不斷循環，直到銷售商歸還所有借款，並提完全部貨物為止。

若在承兌到期日，銷售商不能歸還借款，核心企業對剩餘貨物進行回購。

存貨融資產品：融通倉

「融通倉」是中小企業以貨物為質押，物流倉儲企業對貨物進行監管，並對貸款提供信用擔保，銀行據此給中小企業貸款的融資模式。

其業務流程如下圖：

1、企業以其自有貨物向銀行申請貸款。

2、銀行委託第三方物流倉儲公司，對企業提供的貨物進行評估，物流倉儲公司向銀行出具評估報告。

3、企業將貨物移交物流倉儲公司，物流倉儲公司和企業簽訂物流倉儲協議。

4、物流倉儲公司對貨物的合法性、質量、貨值，檢查評估，開具倉單交給銀行。

5、銀行審核倉單，和物流倉儲公司、企業簽訂倉單質押貸款三方協議書，向企業發放貸款。

若在貸款到期日，企業不能歸還借款，物流倉儲公司負責償還銀行借款，並將企業貨物處置。

應收賬款融資產品：保理

保理全稱保付代理，是指供應商將其對核心企業的應收賬款轉讓給銀行，由銀行向其提供資金融通、賬款催收等一系列綜合金融服務。分為買斷型保理業務和回購型保理業務。

買斷型保理是指應收賬款到期得不到償還，由銀行承擔壞賬風險。

回購型保理是指應收賬款到期得不到償還，銀行可以向供應商轉讓應收賬款，或者歸還融資。

其業務流程如下圖：

1、供貨商與核心企業之間簽訂《採購協議》，約定由供應商向核心企業提供貨物，核心企業在收到貨物後在一定時間（賬期）內付款。因此形成一筆上游企業對核心企業的應收賬款。

2、供貨商向銀行申請融資，並將其對核心企業的應收賬款轉讓給銀行。

3、供貨商和銀行通知核心企業應收賬款已經轉讓給銀行，核心企業將應收賬款相關的單據等證明材料交付銀行。

4、銀行向供貨商發放融資款。

5、核心企業到期支付銀行款項。

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