互聯網金融與傳統銀行

近年來，金融科技（Fintech）蓬勃發展，逐漸給傳統銀行帶來巨大的倒逼式競爭壓力。

傳統銀行業主要存在如下四個問題：

1.靈活性

工商銀行有22000個營業網點，40萬員工，與此對應的是巨大、複雜的技術架構。在核心系統做一丁點改變都很有挑戰。傳統銀行在這方面，競爭不過「產品快節奏、敏捷開發、小步快跑、快速迭代」的互聯網巨頭。

2.業務聚焦

銀行是業務導向的企業不是技術導向，是保守的企業，骨子裡就沒有技術創新基因。大數據、深度學習等技術驅動的新潮事，銀行是真的做不好的。

3.技術能力儲備

10前年，優秀的畢業生會選擇進入銀行工作，但現在，優秀的畢業生會選擇進入阿里、騰訊等互聯網公司工作。嚴格的許可權，謹慎的行事，是銀行的基本形態。這和互聯網行業的應用場景對比有天壤之別。

4.監管

傳統銀行在國家嚴監管的環境下運作。互聯網公司享受著政策紅利，因為它們處於全球最大的互聯網金融「監管沙箱」之中。

長久以來，中國金融的環境確實存在著供求不平衡的現實。金融結構過度傾向於國企央企，傳統銀行缺乏服務大眾的意識，致使國家和個人在信用和風險方面產生的倒置，小微企業和個人的普通金融需求得不到滿足。正是借著這個機會，互聯網金融應運而生。

互聯網金融讓銀行在一夜之間成了跟不上時代的老舊機器，好像只要往餘額寶里存了哪怕100塊錢，就能成為顛覆浪潮里的一份子。銀行業的黃金時代結束了。

餘額寶利用散戶資金團購的方式對接貨幣市場，用遠比活期高的利率拉出了幾千億銀行存款，拉走了不少銀行的活期存款客戶。招財寶用散戶資金團購的方式去對接起點甚高的銀行高端理財產品，讓普通人也能享受高收益。這難道不是普惠金融的目標嗎？這又從銀行存款里搬出不少錢。這拉高了銀行負債成本。各種P2P（個人對個人）火了，直接繞過了銀行中介，直接聯繫資金需求和供給方，自己做中介。這個收益率遠高於存款，甚至高於五年定存。

之後許多貨幣基金開始效仿餘額寶，提高了產品的流動性，螞蟻金服也在對外開放平台，引進了更多與餘額寶類似的貨幣基金，這些產品將進一步對銀行的存款流失產生影響。

銀行只從支付寶知道完成一筆交易，但用戶在互聯網上留下的電商購買數據、搜索引擎數據、社交數據(微博/人人網等)、信用卡賬單郵箱信息、等多個維度的數據，商戶的電商交易數據(物流、現金流、信息流數據)，電商的經營數據(如訪客量、交易量、用戶評價、物流信息等)，都不能利用。

在互聯網大數據環境下，強大的數據生成、採集、整理能力與新興人工智慧量化分析能力的結合，互聯網巨頭可以及時有效精準地進行資產配置。

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